Důvody pro změnu životního pojištění

7 minut čtení

Životní pojištění je během na dlouhou trať. Proto by vždy mělo být v zájmu žadatele si vše pečlivě promyslet, získat informace a až následně se adekvátně rozhodnout. Nepodepisovat první smlouvu, kterou samozřejmě ihned v první pojišťovně poradce předloží, ale spíše „prozkoumat“ trh a udělat si ucelený obrázek, co je právě k dispozici.

Tím se alespoň pro nadcházejících pár let máte šanci vyhnout změně životního pojištění.

Vyhráno určitě nemáte, jelikož svět se vyvíjí, platy rostou, náklady rostou a samozřejmě i plnění by mělo růst, což se však nemusí u životních pojistek dít. Proto je důležité i na to brát zřetel a sledovat vývoj svých příjmů, výdajů a podobně.

Situace se lehce může změnit uzavřením manželství, narozením potomka či hypotékou od banky. Při každé takové významné příležitosti je důležité všechny své finanční produkty vyhodnotit a popřípadě upravit pro stávající a budoucí potřeby. Proto se můžete dostat do situace, kdy budete potřebovat změnit i životní pojištění. 

Nejčastější příčiny změny

Klient chce zvýšit pojistnou částku pro případ smrti, avšak pojišťovna to podmiňuje neúměrným zvýšením platby, jelikož staré typy kapitálového pojištění mají pevně vázané částky, tak je velmi složité s nimi manipulovat.

Klient chce sjednat pojištění invalidity, avšak pojišťovna mu k tomu podmiňuje uzavřít sjednání dalšího pojištění, které však klient nevyužije, ba ani nechce. Pojištění již nesplňuje představu svými základními parametry.

Nejčastěji jde o situaci pro případ trvalých následků úrazu, kdy pojišťovna hradí jen zhruba 50 nejčastějších vyjmenovaných úrazů a ostatní pro ni nejsou pojistnou událostí, avšak lékaři popisují zhruba 500 diagnóz, takže zde může vzniknout problém s interpretací a klientovi problém s výplatou prostředků.

A posledním z nejčastějších důvodů pro změnu pojištění je situace, kde požadovaná pojišťovna nenabízí ve zvoleném typu pojištění požadované „připojištění“. Například pojištění pro případ pracovní neschopnosti u životního pojištění.  

Proto je důležité si vždy a včas uvědomit k čemu vůbec jakékoliv pojištění je. Jde o krytí rizik. Lidé si ho často pletou se spořením, avšak to není prioritní cíl životního pojištění. Ano, existují varianty, které sebou nesou i výnos, avšak nejde o tak výhodný produkt. Čistě na spoření se vyplatí úplně jiné finanční nástroje.

Kdy neměnit a nerušit životní pojištění

Vždy je třeba objektivně zhodnotit situaci. Ano, některé produkty mohou zastarat, avšak i klient mohl zestárnout. Jak jsme si již řekli v úvodních článcích o životním pojištění, cena je odvislá od zdravotního stavu a samozřejmě věku a rizikovosti klienta.

Když se rapidně zhorší zdravotní stav klienta a tento pak vypoví zastaralou smlouvu, která však má solidní parametry (ne ty aktuálně nejlepší, ale slušné ano), může se jednoduše přihodit to, že nové životní pojištění bude rapidně dražší z důvodu horšího zdravotního stavu či dokonce nastane situace, že pojišťovny nebudou chtít nové životní pojištění vůbec uzavřít.

Proto je důležité situaci zvážit a mít alespoň nějaké pojištění, byť ne třeba aktuální a výhodné, než vůbec žádné v situaci, kdy je pro vás objektivně potřeba.

Termínované životní pojištění

Termínované životní pojištění je navrženo tak, aby trvalo určitý počet let a poté skončilo. Dobu trvání si zvolíte při uzavírání pojistné smlouvy. Obvyklá doba trvání je 10, 20 nebo 30 let. Nejlepší smlouvy termínovaného životního pojištění vyvažují cenovou dostupnost a dlouhodobou finanční sílu.

• Klesající termínované životní pojištění je obnovitelné termínované životní pojištění, jehož pojistné krytí se v průběhu trvání pojistné smlouvy snižuje předem stanoveným tempem.
• Převoditelné termínované životní pojištění umožňuje pojistníkům převést termínovanou pojistnou smlouvu na trvalé pojištění.
• Obnovitelné termínované životní pojištění poskytuje nabídku na rok, kdy je pojistka zakoupena. Pojistné se každoročně zvyšuje a na začátku je obvykle nejlevnějším termínovým pojištěním.

Mnoho termínovaných životních pojistek umožňuje po uplynutí pojistné doby smlouvu každoročně obnovit. To je jeden ze způsobů, jak si prodloužit pojistnou ochranu životního pojištění, ale protože se sazba za obnovení odvíjí od vašeho aktuálního věku, může pojistné každý rok prudce vzrůst.

Lepším řešením pro trvalé krytí je přeměna vaší smlouvy o termínovaném životním pojištění na smlouvu trvalou. Tuto možnost nemají všechny termínované životní pojistky; pokud je to pro vás důležité, vyhledejte si konvertibilní termínovanou pojistku.

Trvalé životní pojištění

Trvalé životní pojištění zůstává v platnosti po celý život pojištěného, pokud pojistník nepřestane platit pojistné nebo se pojistky nevzdá. Je dražší než termínované.

• Plné životní pojištění je typem trvalého životního pojištění. Akumuluje peněžní hodnotu, aby vydržela po celý život pojištěného. Životní pojištění s peněžní hodnotou také umožňuje pojistníkovi použít peněžní hodnotu k mnoha účelům, například jako zdroj půjček nebo hotovosti nebo k placení pojistného.
• Univerzální životní pojištění je druh trvalého životního pojištění se složkou peněžní hodnoty, která se úročí. Univerzální životní pojištění se vyznačuje flexibilním pojistným. Na rozdíl od termínovaného a celoživotního pojištění lze pojistné v průběhu času upravovat a navrhovat s rovnou pojistnou částkou pro případ smrti nebo s rostoucí pojistnou částkou pro případ smrti.
• Indexované univerzální životní pojištění je typ univerzálního životního pojištění, které umožňuje pojistníkovi získat pevnou nebo akciově indexovanou míru výnosu ze složky peněžní hodnoty.
• Variabilní univerzální životní pojištění umožňuje pojistníkovi investovat peněžní hodnotu pojistky na dostupný samostatný účet. Má také flexibilní pojistné a může být navrženo s rovnou pojistnou částkou pro případ smrti nebo s rostoucí pojistnou částkou pro případ smrti.

Termínované životní pojištění se od trvalého životního pojištění liší v několika ohledech, ale většinou nejlépe vyhovuje potřebám většiny lidí, kteří hledají cenově dostupné životní pojištění. Termínované životní pojištění trvá pouze po stanovenou dobu a vyplácí pojistné plnění pro případ smrti, pokud pojistník zemře před uplynutím pojistné doby.

Trvalé životní pojištění zůstává v platnosti, dokud pojistník platí pojistné. Další zásadní rozdíl se týká pojistného – termínované životní pojištění je obecně mnohem levnější než trvalé životní pojištění, protože nezahrnuje tvorbu peněžní hodnoty.

Co ovlivňuje výši pojistného a náklady na životní pojištění?

Náklady na životní pojištění může ovlivnit mnoho faktorů. Některé věci můžete neovlivnit, ale jiná kritéria lze před podáním žádosti (a dokonce i po jejím podání) řídit tak, aby se náklady potenciálně snížily. Nejdůležitějšími faktory, které určují náklady, jsou váš zdravotní stav a věk, proto je často nejlepším řešením uzavřít životní pojištění co nejdříve, jakmile ho potřebujete.

Co ovlivňuje výši pojistného na životní pojištění?

• Věk (životní pojištění je levnější)
• Pohlaví (ženské pojištění bývá levnější)
• Kouření (kouření zvyšuje pojistné)
• Zdravotní stav (špatný zdravotní stav může zvýšit pojistné)
• Životní styl (rizikové aktivity mohou zvýšit pojistné)
• Zdravotní anamnéza v rodině (chronická onemocnění příbuzných mohou zvýšit pojistné)
• Řidičský průkaz (dobří řidiči ušetří na pojistném)

Po schválení pojistné smlouvy, pokud se váš zdravotní stav zlepšil a provedli jste pozitivní změny životního stylu, můžete požádat o zvážení změny rizikové třídy. I když se zjistí, že váš zdravotní stav je horší než při prvním upisování, vaše pojistné se nezvýší. Pokud se zjistí, že váš zdravotní stav je lepší, může se vaše pojistné snížit.

Vyplatí se uzavřít životní pojištění?

Pokud máte blízké, kteří jsou na vás příjmově závislí, je životní pojištění jedním z nejlepších způsobů, jak zajistit jejich finanční potřeby v případě vaší nečekané smrti. Životní pojišťovny mají také specializované druhy pojistek pro zákazníky s různými příjmy a dalšími potřebami, např. pro osoby s vysokým čistým jměním, které chtějí snadněji převést majetek, aniž by jim vznikla dodatečná daň z převodu nemovitosti.

Na druhou stranu, pokud nemáte žádné finančně závislé osoby nebo dědice, které byste chtěli zajistit, pak se vám životní pojištění nemusí vyplatit.

Poslední aktualizace: 11. 08. 2020