Výpočet havarijního pojištění. Cena, krytí, výjimky

5 minut čtení

Kdo jezdí s kvalitním pojištěním, jezdí s klidnou myslí. Tak by se dalo charakterizovat havarijní pojištění. V případě nehody kryje škody na voze, které se mohou vyšplhat do statisíců korun. Jak se vypočítává cena havarijního pojištění? Co všechno pokrývá? Lze jej uplatnit vždy?

Havarijní pojištění není na rozdíl od povinného ručení, uzákoněno v legislativě. Zatímco povinné ručení definuje Zákon č. 168/1999 Sb. Zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), havarijko je zcela dobrovolné.

Záleží tak plně na vlastníku vozidla, zda svoje auto nechá pojistit proti haváriím, či ne. Pokud si řidič havarijní pojištění nesjedná, jdou veškeré náklady na opravy, avšak také za odcizení, řádění přírodního živlu, či vandalismu za ním.

Spoluúčast na havarijním pojištění

Zpravidla tak činí majitelé starých aut, která slouží na dojetí, nebo automechanici, kteří si s opravami vědí rady a nevyplatí se jim hradit velké částky za pojistku. Havarijní pojištění totiž zahrnuje i takzvanou spoluúčast, kdy se v případě pojistné události oprávněná osoba podílí spolu s pojišťovnou na hrazení škody.

Spoluúčast se pohybuje mezi 0-30 %. Nejčastěji je volena spoluúčast 5 % s minimální výší 5 tisíc korun. Obecně platí, že čím výš je spoluúčast stanovena, tím nižší jsou měsíční platby za havarijní pojištění.

Na co se vztahuje havarijní pojištění

Havarijko, jak název napovídá, pokrývá škody způsobené na vozidle, pokud se stala dopravní havárie. Může jít o střet s jiným automobilem / motocyklem / nákladním vozem / autobusem, náraz do svodidel, stromu či jiné překážky, střet s volně žijícím zvířetem, odřený nárazník při parkování, apod.

Autonehoda však není jediným pojištěným skutkem. Na co se vztahuje havarijní pojištění dále?

• Odcizení – Při krádeži vozidla, případně jeho částí (pneumatiky, stěrače, boční zrcátka, apod).
• Živel – Silný vítr a déšť mohou potrápit nejednoho řidiče. Spadlé větve či kroupy snadno poničí kapotu vozu. Pojistka pokryje také škody způsobené povodněmi.
• Vandalismus – Poškrábání či promáčknutí karoserie, ulomená zrcátka či stěrače, rozbitá okna.

V rámci havarijního pojištění jsou nasmlouvány také asistenční služby. Zde pozor, neboť ne všechny služby jsou zdarma. Některé mohou být pouze zprostředkované a zákazník bude nucen uhradit náklady. Podstatou asistenčních služeb je pomoci řidičům v nouzi. Mezi běžnými službami lze nalézt:

• odtah či vyproštění vozidla
• oprava vozidla na místě nehody
• uskladnění nepojízdného vozidla
• náhradní doprava do cíle či proplacení cestovného
• nezbytné ubytování řidiče a spolucestujících

Jednotlivé pojišťovny mají různé základní nabídky. Lze si připojistit právní pomoc, uhrazení práce technika, náhradní vůz, a jiné. Více na www.vpojisteni.cz.

Kdy nelze havarijní pojištění vymáhat

I havarijní pojištění má svá pravidla a zákonitosti. Nelze se spoléhat na proplacení veškerých škod, pokud došlo k porušení pojistné smlouvy. Pojišťovna odmítne vyplatit plnění, pokud pojištěné vozidlo řídila osoba mladší 18 let či bez platného řidičského oprávnění.

Dále havarijní pojištění neplatí v případě, že bylo vozidlo řízeno pod vlivem alkoholu a drog, a to i tehdy, pokud se řidič odmítne podrobit lékařskému testu na přítomnost těchto látek. Případně bylo-li vozidlo použito k trestné činnosti.

Pojišťovna se negativně staví také k proplácení škod způsobených výrobními vadami, korozí, popřípadě poškodil-li řidič vozidlo úmyslně sám.

Jak nahlásit pojistnou událost

Při dopravní nehodě je třeba zahájit proces vyřizování pojistné události. Není-li nikdo zraněn, je nejprve nutné zavolat k dopravní kolizi policii. Zasahující policisté vyplní protokol o nehodě a zdokumentují místo nehody. Kopie protokolu bude směrodatná pro pojišťovnu, až bude pojistník podávat žádost o pojistné plnění z pojištění vozidla.

Obě strany poškozených vozidel by si měly vyměnit kontaktní údaje a informace o pojištění. Konkrétně:

• Jméno a kontaktní údaje
• Pojišťovna a číslo pojistné smlouvy
• Řidičský průkaz a registrační značka
• Typ, barva a model vozidla
• Místo nehody

Nehodu je potřeba důkladně zdokumentovat pořízením fotografií vozidla z různých úhlů, na kterých budou vidět škody způsobené na obou vozidlech. Dobrým nápadem může být také vyfotografovat registrační značku druhého vozidla. Fotografie lze poskytnout pojišťovně v průběhu likvidace pojistné události a podpořit tak svůj nárok na pojistné plnění.

Co se stane po podání žádosti o pojistné plnění u pojišťovny? K žádosti o pojistné plnění z pojištění vozidla bude pojišťovna potřebovat výše uvedené informace. Pravděpodobně také přidělí likvidátora, který provede prohlídku vozidla kvůli škodě, aby pomohl určit zavinění nehody a náklady na opravu.

V závislosti na pojistném krytí může být proplacena oprava nebo skutečná peněžní hodnota vozidla, pokud je totálně poškozeno.

Výpočet havarijního pojištění

Díky online kalkulačkám lze snadno vypočítat cenu pojistky. Není potřeba probírat se jednotlivými nabídkami, volat na infolinky pojišťoven, ani navštěvovat pobočky osobně. Výpočet havarijního pojištění proběhne v řádu několika málo minut na základě parametrů o vozidle.

Ze zobrazených výsledků lze následně snadno vybrat to nejlepší havarijní pojištění, ať už podle ceny, či pojistného plnění a osobních preferencí. Reprezentativní příklad:

• Způsob užití vozidla: Běžný provoz
• Typ vozidla: Osobní
• Značka: Citroen
• Model: C1
• Objem motoru (cm3): 998
• Výkon motoru (v kW): 50
• Rok výroby: 2020
• Přibližná cena: 200 000 Kč
• Typ zabezpečení: Mechanické (zamyk. zpátečky)

Řidič je fyzickou osobou, věk 28 let, bydliště Střední Čechy. Vůz je pojištěn od 1. 8. 2023, předchozí nehody žádné.

Nejlevněji vychází havarijní pojištění na 514 korun ročně, měsíčně 42 Kč se spoluúčastí 5 % a minimálně pak 5 000 Kč. V ceně pojištění je odcizení, vandalismus, základní asistence při nehodě, slevový kupón 100 Kč na Mall.cz a sleva 850 Kč na pískování skel. Tento typ pojištění je pouze s krytím vybraného rizika a nízkou cenou.

Pojišťovny doporučují sjednávat si havarijní pojištění s krytím všech rizik tzn. ALL RISK. Náhrada škody je potom při jakékoli škodní události. Vyplatí se věnovat pozornost také výši spoluúčasti, aby řidič nemusel ze své kapsy platit více, než je nezbytně nutné.

Poslední aktualizace: 06. 11. 2022