Vymahačské společnosti generují zaručené zisky

6 minut čtení

Vymáhání a odkup pohledávek se postupně v naší zemi stává jedním z nejjistějších podnikání se zaručeným ziskem. Pohledávky po splatnosti jsou a budou. Navíc v období krize a i nyní je vždy více a více nesplacených dluhů, respektive dluhů, u kterých jejich majitelé vyžadují alespoň prodloužení splatnosti.

S tím ale u celé řady institucí člověk neuspěje. V České republice ročně roste počet vymahačských společností a společností, které se zabývají odkupem a následným vymáháním pohledávek. Jde o standardní byznys, jako každý jiný, jenom s tím rozdílem, že se zde jde až na hranu zákona, někdy dokonce za ni. K vymáhání dluhu se používá také předžalobní výzva.

Proč však vydělávají vymahači takové sumy?

Je to jednoduché. Z každé vymožené částky mají provizi v řádu procent či desítek procent.
A to už se vyplatí vymoci za každou cenu pohledávku z dlužníka, který původně dlužil několik set korun a nyní je dluh deset a více tisíc.

Lidé si půjčují, na tom není nic divného, ale díky finanční negramotnosti je u nás, především pak u nejchudších vrstev, stále palčivější problém nebankovního sektoru. Ten dokáže přivést rodinu až na pokraj naprostého kolapsu.

Porozumění exekuci

Proces exekuce má svůj právní základ v hypoteční smlouvě nebo smlouvě o svěřenectví, která dává věřiteli právo použít nemovitost jako zástavu v případě, že dlužník nedodrží podmínky hypotečního dokumentu.

Ačkoli se tento proces v jednotlivých státech liší, proces zabavení nemovitosti obecně začíná, když dlužník nesplácí nebo zmešká alespoň jednu splátku hypotéky. Věřitel pak zašle oznámení o zmeškání splátky, které uvádí, že platba za daný měsíc nebyla přijata.

Pokud dlužník zmešká dvě splátky, zašle věřitel dopis s výzvou k zaplacení. Ten je závažnější než oznámení o zmeškání splátky, ale věřitel přesto může být ochoten se s dlužníkem dohodnout, že zmeškané splátky dožene.

Po 90 dnech zmeškání splátek zašle věřitel oznámení o nesplácení. Úvěr je předán oddělení věřitele pro vymáhání pohledávek a dlužník má obvykle dalších 30 dní na vyrovnání splátek a obnovení úvěru (tato lhůta se nazývá lhůta pro obnovení). Na konci období obnovy začne věřitel s exekucí, pokud majitel domu nedoplatil zmeškané splátky.

Pozor na nebankovní instituce

S bankou se totiž snadno domluvíte na odkladu splátek, či dočasnému přerušení platby (samozřejmě za nějaký poplatek či úrokové navýšení), ale u nebankovní instituce zkrátka nezaplatíte a okamžitě se o vás zajímá vymáhající společnost, či přímo exekutor.

I jediná zpožděná platba může udělat z fungující rodiny bez rezervy trosečníky uprostřed ničeho. Ne nadarmo by lidé měli číst detailně smlouvy o úvěru, především pak u nebankovních institucí.

V prodlení platby je pohledávka předána inkasní agentuře a děj se vůle boží. Ta si samozřejmě za tuto činnost nechá dále zaplatit a problém je na světě.

Smlouva takřka neprůstřelná a rodina na pokraji chudoby

Málo platné je potom bědování nad tím, že ta televize nemusela být kupována na půjčku od neověřené společnosti, díky čemuž rodina přišla o střechu nad hlavou, k ničemu je snaha o zaplacení původního dluhu, pokud byl předán exekutorovi a řádně navýšen o jeho náklady.

Je třeba myslet dopředu a velice obezřetně se zadlužovat. A vždy, vždy mít rezervu pro případ nenadálého zazvonění inkasní agentury, která si přijde pro desetitisícový poplatek za odvoz popelnic z před 10 let.

Jak se vyhnout exekuci

I v případě, že dlužník zmeškal jednu nebo dvě splátky, mohou existovat možnosti, jak se vyhnout exekuci. Některé alternativy zahrnují:

• V období obnovení splácení může dlužník do určitého data splatit dlužné částky (včetně zmeškaných splátek, úroků a případných sankcí) a vrátit se tak ke splácení hypotéky.
• Krátké refinancování – V krátkém refinancování je nová částka úvěru nižší než nesplacený zůstatek a věřitel může odpustit rozdíl, aby pomohl dlužníkovi vyhnout se exekuci.
• Zvláštní odklad splátek – pokud má dlužník dočasné finanční potíže, jako jsou účty za lékařskou péči nebo snížení příjmu, může věřitel souhlasit se snížením nebo pozastavením splátek na určitou dobu.

Pokud jste se ještě nedostali do situace, kdy vám chybí splátky, ale předpokládáte, že byste k tomu mohli směřovat, nebo se chcete ujistit, že máte záchrannou síť pro případ, že se dostanete do finanční tísně, zde je několik věcí, které můžete udělat, abyste exekuci vůbec zabránili.

Pravidelné splátky

Je zřejmé, že je důležité upřednostňovat měsíční splátky. Většina lidí, kteří se ocitnou v exekuci, sice chápe důležitost těchto splátek, ale často na ně jednoduše nemají prostředky.

Proto je tak důležité mít pohotovostní spořicí účet nebo jiná likvidní aktiva. Pokud jste toho schopni, můžete si našetřit několik měsíců životních nákladů, což vám v případě, že se stane něco špatného, pomůže zajistit, že budete mít nějakou hotovost, která vás alespoň na chvíli udrží nad vodou.

Jestli například přijdete o zdroj příjmů, mohou vám tyto nouzové peníze poskytnout dostatek času na to, abyste si našli jinou práci, aniž byste se museli obávat ztráty bydlení. Pokud splátka půjčky začíná příliš zatěžovat váš rozpočet, možná by bylo dobré se podívat, zda by refinancování nesnížilo vaše měsíční splátky.

To může být užitečným řešením pro ty, kteří jsou stále schopni splácet hypotéku, ale v důsledku snížení příjmů, zvýšených nákladů na domácnost nebo zvýšení měsíční splátky u hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou se začínají cítit příliš zatíženi měsíční platbou za bydlení.

Vždy je také dobré být v častém kontaktu se svým věřitelem, pokud předpokládáte problémy se splácením. Ve většině případů s vámi věřitel raději bude spolupracovat na nalezení řešení, které vás udrží ve vašem domě, než aby musel podstoupit proces exekuce, který pro něj může být zdlouhavý a nákladný.

Kdy je na zastavení exekuce pozdě?

Jakmile se opozdíte se splátkami o několik měsíců a nepokusíte se účet vyrovnat, věřitel zahájí exekuci a bude naplánován prodej. Přesný průběh tohoto procesu a okamžik, kdy o svůj domov trvale přijdete, závisí na zákonech. Zde je však několik obecných věcí, které můžete očekávat.

Při prodeji vašeho domu bude váš dům vydražen a věřitel použije výtěžek z prodeje, aby získal zpět co nejvíce ze svých ztrát. Ve státech, kde není stanovena lhůta pro odkup, můžete obvykle zastavit proces exekuce až do data exekuční dražby, i když přesný termín se v jednotlivých státech liší.

Důsledky exekuce

Pokud se nemovitost nepodaří prodat v exekuční dražbě nebo pokud se jinak nikdy neprodala, věřitelé – často banky – obvykle převezmou vlastnictví nemovitosti a mohou ji přidat do nahromaděného portfolia zabavených nemovitostí, kterému se také říká nemovitosti ve vlastnictví.

Zabavené nemovitosti jsou obvykle snadno dostupné na internetových stránkách bank. Takové nemovitosti mohou být pro investory do nemovitostí atraktivní, protože v některých případech je banky prodávají se slevou oproti jejich tržní hodnotě, což naopak negativně ovlivňuje věřitele.

Pro dlužníka se zabavení nemovitosti objeví v úvěrové zprávě během jednoho nebo dvou měsíců a zůstane tam po dobu sedmi let od data první zmeškané splátky. Po sedmi letech je exekuce z úvěrové zprávy dlužníka vymazána.

Co pro vás udělá advokát pro obhajobu exekucí?

Pokud proti vám věřitel hypotéky nebo jiné půjčky podá návrh na exekuci, může vám advokátní kancelář specializující se na exekuce pomoci analyzovat váš dluh a učinit informované rozhodnutí ve složitém prostředí exekučního práva.

Máte na výběr. Právník zabývající se exekucemi vám může pomoci s obnovením půjčky nebo hypotéky, nebo pokud je již pozdě, pomoci vám podat návrh na konkurz.

Poslední aktualizace: 05. 08. 2020