Kam ukrýt naspořené peníze? Na vkladní knížky

5 minut čtení

Přestože již nejsou vkladní knížky tak rozšířené jako v minulosti, stále je možné najít v nich určité odlišnosti. Už jme si představili dětské vkladní knížky, které mohou být dobrým sluhou ale i zlým pánem pro rodiče dítěte.

Výherní vkladní knížky

Mohou přinést mimořádný výnos. Ve své podstatě i tyto dva zmíněné druhy vkladních knížek lze dělit jednoduchým hlavním kritériem – podle majitele. Zda je vkladní knížka na jméno či na doručitele. Je to stejné jako u akcií.

Vkladní knížky na jméno a na doručitele

Vkladní knížky na jméno jsou spjaty s daným jediným člověkem. Naopak vkladní knížky na doručitele – anonymní vkladní knížky, umožňují vysokou možnost praní špinavých peněz a nejrůznějších podvodů. V celé Evropské unii jsou zakázány, v České republice již není možné tento typ vkladních knížek založit. Platnost stávajících vkladních knížek na doručitele končila v roce 2012.

Co se stane s penězi, které zůstávají na anonymních vkladních knížkách:

Česká spořitelna: „Novela zákona o bankách zrušila platnost anonymních vkladních knížek k 31.12 2002 (po tomto datu banka vklady nesmí dále úročit). Klienti si však mohli prostředky vyzvednout až do konce roku 2012, do kdy trvala tzv. promlčecí lhůta.

Podle zákona propadají promlčené vklady bance, banka je tedy nemusí vyplácet. My však budeme vklady dále vyplácet, pokud nám to legislativa umožní.“

Dalším zajímavým dělením je skutečnost, zda s sebou nese vkladní knížka výpovědní lhůtu či nikoliv.

Vkladní knížka bez výpovědní lhůty – jednoduchý bankovní vklad

Obvykle má pevný (velice nízký) úrok a majitel má k dispozici doklad o daném „spoření“ – tedy vkladní knížku. Peníze je možné kdykoliv vybrat a to je také důvod, proč je úročení velice malé a dá se téměř přirovnat k úročení na běžných bankovních účtech.

Pokud narazíte na vkladní knížku bez výpovědní lhůty a úročení je v řádu několika procent, dobře si přečtěte další podmínky. Není totiž v dnešní době velice nízkých vyhlašovaných sazeb ČNB nabízet vysoké úroky z produktu, který prakticky odpovídá bankovnímu účtu.

U spořících účtů se setkáte s termínem pásmové úročení

Velmi častým problémem (a nejen u těchto vkladních knížek, ale i u dalších spořicích produktů) je pásmové úročení. Pásmové úročení v tom smyslu, že pouze určitá část vkladu je úročena vyšší sazbou.

Uvedeme si jeden příklad:

Částka do 100 000 Kč je úročena 1 %, částka od 100 000 do 200 000 Kč je úročena 2 % a částka nad 200 000 Kč je úročena opět 1 %.

Co to v praxi znamená? Jaký je efektivní úrok při spoření 200 000 Kč? 2 % ? Rozhodně nikoliv. Efektivní úroková míra je 1,5 %.

Proto se rozhodně nenechte nachytat reklamou, kde vám bude poskytující instituce (a to nejen u vkladní knížky) nabízet velice solidní úrok 2% na částku 200 000 Kč. Je tomu v praxi nepatrně jinak a je potřeba si vše dobře propočítat.

Zároveň 1,5 % je v našem případě maximálně dosažitelný úrok, pokud budete spořit jakoukoliv jinou částku než 200 000 Kč, bude váš výnos ještě daleko menší a bude se blížit 1%, které nabízí ostatní pásma úročení. Navíc je potřeba brát příklad jako ilustrativní. Vkladní knížky bez výpovědní lhůty mají výnos v řádu desetin procent.

Druhou formou jsou pak vkladní knížky s výpovědní lhůtou

Ty už se dají považovat za spořicí produkt, jelikož nesou výnos v řádu procent. Vždy však záleží na tom, jak dlouhá výpovědní lhůta je a jak je nutné o dané výpovědi poskytovatele informovat. Samozřejmě čím delší výpovědní lhůta, tím vyšší je ochotna instituce poskytnou výnos.

Je to logické, společnosti potřebují vědět, na jak dlouho mohou s vašimi prostředky disponovat a podle toho také kalkulují výnosnost. Vkladní knížky s výpovědní lhůtou rok či dva pak mohou nést výnos dvě či tři procenta.

Vždy to bude odvislé od aktuálních sazeb ČNB, konkurencí na trhu a především ochotě bank a lidí vůbec vkladní knížky používat. Jde totiž skutečně o přežitý produkt, který v plošné míře nemá šanci uplatnění.

Stejně tak totiž fungují spořicí účty a termínované vklady – spořicí účet je vkladní knížka bez výpovědní lhůty a termínovaný vklady je vkladní knížka s výpovědní lhůtou. Všechny vklady jsou pojištěny u bank do ekvivalentu 100 000 eur, takže i garance je stejného ražení. Navíc pro spořicí účty a termínované vklady hraje skutečnost, že je mezi bankami výrazná konkurence.

Každá z bank nabízí nějaké druhy a typy. To se však u vkladních knížek říci nedá. Nabízí je pouze malé množství bank a některé soukromé instituce. Jednoznačně tak postupně odcházejí z centra dění a nahrazují je moderní formu spoření s internet bankingem a správou přes moderní zařízení. Vkladní knížky, sešity a podobně nepatří mezi finanční produkty tohoto století.

Spořící účty

Spořicí účet je úročený vkladový účet vedený v bance nebo jiné finanční instituci. Ačkoli tyto účty obvykle přinášejí jen skromnou úrokovou sazbu, jejich bezpečnost a spolehlivost z nich činí skvělou volbu pro parkování hotovosti, kterou chcete mít k dispozici pro krátkodobé potřeby.

Spořicí účty mají určitá omezení, pokud jde o četnost výběru peněz, ale obecně nabízejí výjimečnou flexibilitu, která je ideální pro vytvoření pohotovostního fondu, spoření na krátkodobý cíl, jako je koupě auta nebo cesta na dovolenou, nebo prostě pro uložení přebytečné hotovosti, kterou nepotřebujete, na běžný účet, aby mohla být více úročena.

Termínované vklady

Termínovaný vklad je termínovaná investice, která zahrnuje vklad peněz na účet u finanční instituce. Termínované vkladové investice mají obvykle krátkodobou splatnost od jednoho měsíce do několika let a mají různou výši požadovaných minimálních vkladů.

Investor si musí při nákupu termínovaného vkladu uvědomit, že své prostředky může vybrat až po skončení termínu. V některých případech může majitel účtu umožnit investorovi předčasné ukončení – nebo výběr – pokud to oznámí několik dní předem. Za předčasné ukončení se také vyměřuje sankce.

Poslední aktualizace: 05. 08. 2020