Úvěry a hypotéky – jak si vybrat nejvýhodnější půjčku

13 minut čtení

V dnešní době nabízí bankovní i nebankovní instituce až nepřehledné množství finančních produktů a služeb. Vyznat se v nich a zjistit, která z nabízených možností je pro člověka ta nejlepší, může zabrat spoustu času. Tento článek pokryje hlavní nabídky úvěrů a hypoték a poskytne informace o každé z nich.

Úvěry

Úvěry patří mezi nejběžnější a nejčastěji sjednávané finanční produkty. Jedná se o případy, kdy člověk dostává od banky či nebankovní instituce určitou sumu, kterou se zavazuje splatit skrz měsíční splátky v horizontu měsíců až desítek let. O době splácení rozhoduje podepsaná smlouva a zvolená výše měsíční splátky.

Maximální výše úvěrů se většinou pohybuje ve sto tisících. V porovnání s hypotékami se totiž jedná o něco rizikovější případy pro banky, proto pečlivě kontrolují každého zájemce. Na základě jeho bonity (schopnosti úvěr splatit) se poté rozhodnou, zda mu půjčku poskytnou. Bonitu především ovlivňuje výše příjmů a řádné splácení předchozích úvěrů.

Mezi hlavní nabídky úvěrů a půjček od bankovních organizací patří:

• Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr je určen na pokrytí nenadálých výdajů, nákupů spotřebičů nebo drahé elektroniky nebo zaplacení dovolené. Je to klasická půjčka. Existují účelové a neúčelové varianty. Účelové spotřebitelské úvěry musí pokrýt předem určený účel, zatímco peníze z neúčelového lze použít na cokoliv. Na druhou stranu neúčelové varianty většinou nabízí horší úrok a nižší částky.

• Půjčka na auto

Půjčka na auto je příkladem účelového spotřebitelského úvěru. Půjčená částka smí putovat jen na koupi auta. Zpravidla bývají výhodnější než leasing, musí se ale také platit povinné ručení a starat se o servis vozu. Oproti leasingu nebo operativnímu leasingu se člověk stane vlastníkem auta okamžitě.

Tento produkt poskytuje např. Essox půjčka. Essox půjčku na auto lze splácet 12 až 84 měsíců a úvěr je možné splatit i dříve. K této půjčce je možné sjednat havarijní pojištění nebo povinné ručení za prémiovou cenu.

• Půjčka na rekonstrukci

Půjčka na rekonstrukci představuje další formu spotřebitelského úvěru. Zapůjčené prostředky tedy musí putovat k rekonstrukci a modernizaci bydlení. Může se jednat o opravu plotu, střechy nebo fasády. Popřípadě pokud je oprav potřeba více, stojí za to se zamyslet nad hypotékou a dům tak zastavit. Díky tomu lze získat více prostředků a výrazně nižší úrok.

• Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření je účelový a lze tak použít pouze na výdaje spojené s bydlením (rekonstrukce, koupě nemovitosti). Jeho výhodou je garantovaný fixní úrok, který se po dobu splácení už nemění. Podmínkou je mimo jiné existence stavebního spoření, kam klient už min. 2 roky spoří.

• Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr, někdy také meziúvěr, se pojí se stavebním spořením. Stavební spoření je jedním z nejvýhodnějších pojištěných způsobů zhodnocení peněz. Zároveň odemyká možnost získat úvěr ze stavebního spoření. K získání úvěru ze stavebního spoření je ale potřeba splnit určité podmínky. Překlenovací úvěr umožňuje získat tyto finanční prostředky ještě před dosažením těchto podmínek.

• Revolvingový úvěr

Revolvingový úvěr je druh spotřebitelského úvěru, který mohou využívat jak podnikatelé a firmy, tak fyzické osoby. Jedná se o krátkodobý účelový úvěr s možností opakovaného čerpání do výše sjednaného limitu. Mezi jeho výhody patří nízké úročení a minimální administrativní nároky díky automatickému obnovování. K revolvingovému úvěru lze získat také kreditní kartu.

• Studentská půjčka

Studentská půjčka je poskytována studentům středních nebo vysokých škol, nejčastěji za účelem zaplacení školného, vzdělávacích kurzů nebo k nákupu notebooku, mobilu nebo tabletu. Oproti klasickým spotřebitelským úvěrům nabízí mnohem nižší úrok. Někteří poskytovatelé umožňují půjčku splatit až po dokončení studia nebo odložit měsíční splátky.

• Předčasné splacení úvěru

Předčasné splacení úvěru umožňuje současnou půjčku uhradit okamžitě jednám velkým vkladem. Ve finále tím může člověk ušetřit spoustu peněz na úrocích. Ne každá banka ale umožňuje půjčku předčasně splatit bez poplatku, je nutné si to ověřit ve smlouvě. Ušetřit lze také skrze mimořádné splátky, pokud to daná banka nabízí.

Konkrétní bankovní půjčky

Níže seznam konkrétních bankovních půjček a srovnání půjček:

• Air Bank půjčka
• ČSOB půjčka
• Equa bank půjčka
• Fio banka půjčka
• Hello Bank půjčka
• mBank půjčka

Srovnání půjček v tabulce:

Poskytovatel	Úrok	Výše půjčky
mBank půjčka	Od 3,9 %	10 000 – 600 000 Kč
Air Bank Férová půjčka	Od 4,9 %	5 000 – 900 000 Kč
ČSOB Půjčka na cokoliv	Od 5,2 %	20 000 – 800 000 Kč
Equa bank Minutová půjčka	Od 5,7 %	5 000 – 600 000 Kč
Hello Bank Půjčka na cokoliv	Od 5,7 %	20 000 – 1 000 000 Kč
Fio banka Podnikatelská půjčka	Od 5,9 %	3 000 000 – 300 000 000 Kč

Dříve byla dostupná i Era půjčka, po sjednocení s Poštovní spořitelnou ji již nelze nadále získat.

Nebankovní úvěry

Bankovní instituce nejsou jedinými poskytovateli úvěrů. Na finančním trhu fungují i nebankovní organizace. Oproti klasickým bankám nabízí mnohem volnější podmínky vyhotovení žádosti. Je ale nutné si uvědomit, že většina zájemců o nebankovní hypotéky na koupi nemovitosti jsou lidé ve finanční tísni a nebankovní organizace to moc dobře vědí. Proto pozor na predátorské praktiky!

Mezi hlavní nabídky nebankovních půjček patří:

• Rychlé půjčky

Rychlé půjčky jsou velmi běžnou součástí nebankovních nabídek úvěrů. Jsou inzerovány jako půjčky, které jsou převedeny na účet do pár minut. Rychlá půjčka může přijít vhod ve chvíli, kdy se naskytne potřeba nutně uhradit vyšší částku. Klasickým bankám to může trvat až týdny, proto lidé volí nebankovní rychlou půjčku na účet ještě dnes. Pojí se s velmi vysokou RPSN hlavně díky všemožným poplatkům.

• Mikropůjčky

Mikropůjčky jsou velmi drobné půjčky, které nebankovní organizace propůjčují jen na pár týdnů. Jejich získání je velmi jednoduché. Lze o ně zažádat online a pro menší částky není nutné dokládat své příjmy. Mnohdy je první půjčka poskytována bezúročně. Na druhou stranu se jedná o nejdražší půjčky na trhu. RPSN se pohybuje ve stovkách až tisících procent.

• SMS půjčky

SMS půjčky jsou formou mikropůjček, o které se žádá prostřednictvím zaslání SMS zprávy. První půjčka se musí vyřešit skrz poštovní poukázku České pošty, u druhé a další půjčky jsou již peníze na účtu do pár minut. Podobně jako mikropůjčky i SMS půjčky jsou velmi drahé a nevyplácí se je vést na dlouhou dobu.

• Půjčka bez registru a zástavy

Nebankovní půjčka bez registru a zástavy je jakousi dosažitelnější verzí spotřebitelského úvěru. Běžné banky automaticky nahlížejí do registru dlužníků při vyhodnocování úvěru. To pro mnohé znamená zamítnutí jejich žádosti. V takových případech se půjčka bez registru jeví jako dobrá alternativa. Jelikož ale mají nebankovní instituce méně informací o klientech, účtují si velmi vysoké poplatky.

• Půjčka bez doložení příjmů

Půjčka bez doložení příjmů umožňuje lidem s nízkými či nulovými příjmy dosáhnout na úvěr. Jelikož bonita klienta se pojí hlavně s jeho příjmem, pro zájemce bez příjmu nebo s nízkým příjmem to znamená nemožnost dosáhnout na půjčku nebo dosáhnout pouze na příliš nízkou částku. Tato půjčka, stejně jako většina nebankovních půjček, může přijít člověka velmi draho vysokými poplatky. Často se také pojí s nenahlížením do registru dlužníků.

• Tesco půjčka

Tesco půjčku zajišťuje pro tento obchodní řetězec nebankovní organizace Home Credit. Každá žádost je posuzována individuálně a nahlíží se do registru a je nutné mít stabilní příjem. Za řádné splácení jsou přidělovány Tesco Clubcard body, které lze uplatnit při nákupech. Je to neúčelový úvěr, lze tedy použít na cokoliv. Pojí se s poměrně vysokou RPSN.

• Půjčka o víkendu

Půjčka o víkendu je nebankovní půjčka, většinou hotovostní, která je zájemcům poskytována i o víkendu. Jelikož spousta klasických bank má o víkendu zavřeno, půjčka o víkendu může být pro spoustu lidí nutností. Domluva probíhá online, telefonicky nebo na pobočce. S penězi poté přichází reprezentant nebankovní společnosti ke klientům domů, lze se ale domluvit na schůzce na pobočce nebankovní společnosti.

• Půjčka pro zadlužené

Půjčka pro zadlužené s exekucí patří mezi nejrizikovější nebankovní úvěry. Zadlužený člověk ji může vidět jako jeho poslední šanci, většinou ale vytváří více problémů, než má vyřešit. Pojí se s extrémně vysokým úrokem. Díky mnohým poplatkům je RPSN často i ve sto tisících procent.

• Půjčka pro nezaměstnané

Půjčky pro nezaměstnané jsou doménou především nebankovních institucí. Vyplývá to z logiky věci, kdy u nezaměstnaných není žádná jistota pravidelného příjmu, a banky proto nechtějí riskovat. Na trhu existuje půjček pro nezaměstnané poměrně široké množství. Liší se výší úrokové sazby, RPSN a dobou možného splacení. Každý by měl dobře zvážit, zda je v nezaměstnanosti půjčka řešením jeho problémů a zda je schopen splácet řádně a včas.

• Půjčka na směnku

Půjčka na směnku je poskytována hlavně soukromými osobami. Pro její získání většinou stačí jen podpis, pojí se ale s velkým rizikem. Směnka je cenný papír a při nesplácení může její držitel dlužníka dostat do exekuce a dluh vymáhat. Půjčka na směnku se nevyplácí na malé částky, právě kvůli nutnosti ručit svým majetkem.

Srovnání nebankovních půjček

Zde je seznam a srovnání nebankovních půjček a jejich poskytovatelů:

• Acema
• Amigoz půjčka
• Cofidis půjčka
• CreditGo půjčka
• CreditOn půjčka
• Creditstar půjčka
• Essox půjčka
• Express Cash půjčka
• Ferratum půjčka
• Home Credit půjčka
• Půjčka7
• ReRum půjčka
• SIM půjčka
• Via SMS půjčka
• Zonky půjčka

Srovnání půjček v tabulce:

Poskytovatel	Úrok	Výše úvěru
Zonky Půjčka na cokoliv	Od 4,49 %	5 000 – 1 200 000 Kč
Cofidis Partnerská půjčka	Od 4,49 %	30 000 – 500 000 Kč
Essox Bezpečná půjčka	Od 13,21 %	15 000 – 200 000 Kč
Home Credit Flexibilní půjčka	Od 13,9 %	10 000 – 250 000 Kč
Express Cash Hotovostní půjčka	Od 15 %	5 000 – 70 000 Kč
CreditON Dlouhodobá půjčka	Od 25 %*	2 000 – 20 000 Kč
CreditGo Rychlá půjčka	Od 36 %	500 – 15 000 Kč
Půjčka7 Rychlá online půjčka	Od 36 %	1 000 – 15 000 Kč
Amigoz Rychlá půjčka	Od 97,10 %*	1 000 – 45 000 Kč
Creditstar krátkodobá půjčka	Od 328,5 %	1 000 – 19 000 Kč
Ferratum Micro půjčka	Od 389,33 %*	500 – 20 000 Kč
SIM Půjčka Půjčka MINI	Od 406,8 %	2 000 – 12 000 Kč
ReRum Rychlá půjčka	Od 1 269,72 %*	500 – 20 000 Kč
Via SMS Rychlá SMS půjčka	Od 1 270 %*	100 – 30 000 Kč

*první půjčka lze získat s nulovým úrokem

Hypotéky

S hypotékou se v životě setká většina lidí. Nákup domu nebo bytu je drahá záležitost a málokdo je schopný tuto částku uhradit ze svých úspor. Hypotéku banka poskytne výměnou za zřízení zástavního práva. Díky tomu se jedná o méně rizikový úvěr, proto nabízí poměrně nízkou úrokovou sazbu.

• Běžná hypotéka

Běžná hypotéka je účelový úvěr, který je možné získat zastavením nemovitosti. Pomůže tak získat dost peněz na nákup domu či bytu, může být i zastavena již splacená nemovitost. V porovnání se spotřebitelskými úvěry nabízí výrazně nižší úrok. Výše hypotéky se určuje hlavně podle výše čistého příjmu. Kdo dosáhne na hypotéku se lze dočíst v našem článku.

• Americká hypotéka

Americká hypotéka se od té běžné liší skutečností, že peníze z úvěru se dají použít na cokoliv. Americká hypotéka může být výhodnější alternativou spotřebitelského úvěru, úrok je ale o něco vyšší než u běžné hypotéky. Zároveň také banky půjčují menší sumy, kolem 70 % ceny nemovitosti (80 % u běžné hypotéky).

Obě varianty poskytují i nebankovní instituce. Často lákají tím, že nenahlíží do registru, nebo nevyžadují doložení příjmů. Oproti bankovním hypotečním úvěrům ale vyplácí mnohem menší procento ceny nemovitosti.

• Hypotéka pro mladé

Hypotéka pro mladé je poskytována státem mladým rodinám. Rodiny mohou dostat od státu až 2 000 000 Kč na koupi a výstavbu bydlení. Úrok u této hypotéky je velmi nízký, oproti bankovním hypotékám je dvakrát nižší – pouze 1,2 %. Navíc mohou mladé rodiny získat slevu 30 000 Kč, pokud se jim narodí dítě.

• Hypotéka na družstevní byt

Hypotéka na družstevní byt je poskytována pro nákup bytu, který člověk přímo nevlastní a vlastní pouze členský podíl. Tuto situaci lze řešit předhypotečním úvěrem nebo zástavou nemovitosti. Předhypoteční úvěr je ale pouze dočasné řešení a je možné jej uzavřít za vyšší úrok pouze na dva roky.

• Nebankovní hypotéka

Nebankovní hypotéka sice může být jednodušší na získání, člověk ale dostane mnohdy jen něco málo nad polovinu ceny nemovitosti. Pojí se s vyšším úrokem a vysokými poplatky. Nebankovní hypotéku si často berou lidé na splacení svých dluhů a nebankovní organizace to ví. Proto je nutné si pečlivě přečíst každý řádek smlouvy před podepsáním a pokud člověk narazí na potenciálně predátorské praktiky, vyhnout se takové nabídce obloukem.

• Předčasné splacení hypotéky

Předčasné splacení hypotéky umožňuje řada bank. Předčasným splacením lze ušetřit spousta peněz na úrocích, je ale nutné si dohledat, zda si banka za předčasné splacení neúčtuje poplatky. Dle novely zákona o spotřebitelských úvěrech z roku 2016 tento poplatek může představovat až 1 %, maximálně ale 50 000 Kč.

• Fixace hypotéky

Fixace hypotéky znamená, že si klient sám zvolí délku období, po které se úroková sazba nebude měnit. Díky tomu bude určitou dobu znát výši měsíčních splátek předem. Na konci fixačního období je možné hypotéku splatit či refinancovat, popřípadě si domluvit novou výši úroků. Úrokovou sazbu lze fixovat na delší i kratší období.

Jiné finanční služby

Úvěry a hypotéky nejsou jedinými službami, které banky nabízí. Mezi další patří refinancování nebo konsolidace, které mohou pomoci lidem se zatíženým rozpočtem. Dále banky nabízí sjednání kontokorentu nebo kreditní karty.

• Refinancování půjčky

Refinancování půjčky funguje na principu převzetí současného dluhu jinou bankou. Banky vždy hledají nové spokojené klienty, proto jsou ochotné dluh převzít a nabídnout nižší úrok. Pro člověka to znamená nižší měsíční splátky a odlehčení rozpočtu od nevýhodné půjčky. Refinancování se sjednává pro jednu půjčku.

• Konsolidace půjček

Konsolidace půjček je podobná refinancování a často se lidem tyto termíny pletou. Konsolidace se sjednává pro 2 a více půjček. Pokud je tedy člověk zatížen několika nevýhodnými půjčkami a platí úrok u každé z nich, konsolidace představuje velmi výhodný způsob sjednocení půjček do jedné větší a platit úrok jen u ní.

• Kontokorent

Kontokorent lze sjednat ke svému běžnému účtu, pokud ho tedy banka nabízí. Umožní účet přečerpat do mínusu. Banka tak v podstatě půjčí částku, na kterou by jeho zůstatek nestačil. Jeho zřízení i vedení bývá zdarma, ale na rozdíl od kreditních karet zde není bezúročné období. Úrok se tak začne počítat od prvního dne, kdy je účet v mínusu.

• Kreditní karta

Kreditní kartou dostává člověk možnost utrácet peníze banky. Je zde tzv. bezúročné období, které trvá zpravidla kolem 50 dní. Během tohoto období se zapůjčená částka neúročí a je možné ji splatit bez poplatků a přirážek. Může to být výhodná alternativa spotřebitelským úvěrům. Kreditní kartu ale nemůže dostat každý a je za ní nutné platit roční poplatek.

Na závěr

Každou položku lze rozkliknout a přečíst si o ní více. Díky tomu je možné získat přehled nad nabídkami na trhu a co od nich očekávat. Každý případ je individuální a neexistuje jasná odpověď, nejvýhodnější půjčka pro jednoho nemusí být ta nejlepší pro druhého. Každý zájemce o úvěr nebo hypotéku si musí udělat obrázek o svých představách a podle toho si vybrat ten nejlepší způsob.

Poslední aktualizace: 03. 09. 2021