Jaké nástrahy mohou přinést úvěrové smlouvy – adhezní smlouvy

3 minuty čtení

Uzavírání smluv je komplikovaný a náročný proces. V první řadě je třeba se domluvit. Druhá strana poté přestane plnit. Člověk se rozhodne vymáhat své nároky soudní cestou. Vše se zdá jasné a jednoduché. Až v okamžiku, kdy obdrží vyjádření: žalovaný je slabší smluvní stranou a smlouva byla uzavřena adhezním způsobem. Co to znamená?

Jakékoliv právní pojmy jsou relativní, jejich obsah záleží na kontextu, do nějž je dosazen, a na situaci, v jaké je aplikován. Jakkoli se soudy budou snažit sebevíc je objasnit, nikdy se jim to zcela nepodaří, a proto budou vždy do určité míry předmětem sporu.

Adhezní smlouvy

Adhezní, tedy předtištěné smlouvy jsou významné při ochraně slabší strany. V občanském zákoníku jsou pod paragrafy 1798-1801. Adhezní smlouvy jsou zařazeny mezi relativní majetková práva.

Podle českého právního řádu má význam jejich interpretace – je nebo není smlouva uzavřena adhezním způsobem? Je třeba ji posuzovat materiálně, protože to, co smlouvu činí jestli je adhezní nebo ne, je její obsah.

Podle ustanovení § 1798 občanského zákoníku je smlouvou uzavíranou adhezním způsobem taková smlouva, „jejíž základní podmínky byly určeny jednou ze smluvních stran nebo podle jejích pokynů, aniž slabší strana měla skutečnou příležitost obsah těchto základních podmínek ovlivnit“.

Občanský zákoník

Definice a další informace o adhezních smlouvách lze najít v občanském zákoníku (č. 89/2012 Sb.):

Smlouvy uzavírané adhezním způsobem

§ 1798

(1) Ustanovení o smlouvách uzavíraných adhezním způsobem platí pro každou smlouvu, jejíž základní podmínky byly určeny jednou ze smluvních stran nebo podle jejích pokynů, aniž slabší strana měla skutečnou příležitost obsah těchto základních podmínek ovlivnit.

(2) Použije-li se k uzavření smlouvy se slabší stranou smluvní formulář užívaný v obchodním styku nebo jiný podobný prostředek, má se za to, že smlouva byla uzavřena adhezním způsobem.

§ 1799

Doložka ve smlouvě uzavřené adhezním způsobem, která odkazuje na podmínky uvedené mimo vlastní text smlouvy, je platná, byla-li slabší strana s doložkou a jejím významem seznámena nebo prokáže-li se, že význam doložky musela znát.

§ 1800

(1) Obsahuje-li smlouva uzavřená adhezním způsobem doložku, kterou lze přečíst jen se zvláštními obtížemi, nebo doložku, která je pro osobu průměrného rozumu nesrozumitelná, je tato doložka platná, nepůsobí-li slabší straně újmu nebo prokáže-li druhá strana, že slabší straně byl význam doložky dostatečně vysvětlen.

(2) Obsahuje-li smlouva uzavřená adhezním způsobem doložku, která je pro slabší stranu zvláště nevýhodná, aniž je pro to rozumný důvod, zejména odchyluje-li se smlouva závažně a bez zvláštního důvodu od obvyklých podmínek ujednávaných v obdobných případech, je doložka neplatná. Vyžaduje-li to spravedlivé uspořádání práv a povinností stran, soud rozhodne obdobně podle § 577.

§ 1801

Odchýlí-li se strany od § 1799 nebo 1800 nebo vyloučí-li některé z těchto ustanovení, nepřihlíží se k tomu. To neplatí pro smlouvy uzavřené mezi podnikateli, ledaže strana prokáže, že doložka uvedená mimo vlastní text smlouvy a navržená druhou smluvní stranou hrubě odporuje obchodním zvyklostem a zásadě poctivého obchodního styku.

Úvěrové smlouvy

Adhezní smlouvy jsou prakticky jedinou možností uzavření smlouvy o úvěru. Banky a instituce, které úvěry poskytují, vždy předloží vlastní předtištěnou smlouvu, kterou má žadatel buď možnost podepsat či nikoliv.

Jejich standardní smlouvy podléhají dlouhodobému schvalování a celý tým právníků připravuje neprůstřelné smlouvy, díky kterým banka podstupuje minimální riziko.

Žadatel nemá logicky šanci přidat dodatky, či nějaké části, se kterými není spokojen, vyškrtnout.

To dává na stranu poskytovatele úvěru další výhodu, kterou některé instituce zneužívají tím, že do smlouvy vkládají takové pojistky, které jsou pro žadatele velmi nevýhodné, avšak chrání banku proti nesolventnosti klienta či jeho potenciálním problémům s platební morálkou.

S tím je spojená i forma předtištěných smluv. Jedná se o několika stránkové dokumenty, ke kterým patří navíc další stránky obchodních podmínek, které jsou psány malým písmem a jejichž přečtení zabere docela dlouhý čas, který se žadatelům na pobočce trávit nechce, ale smlouvu si domů na prostudování obvykle vzít nesmějí.

Právě díky velkému množství textu si banky do smluv umisťují i dodatky a pojistky, které jsou pro žadatele krajně nevýhodné, a na které prakticky při zevrubném prostudování smlouvy nenarazí.

Proto je velmi důležité vždy přečíst celou smlouvu i s obchodními podmínkami, abychom se vyhnuly potenciálním problémům, které by plynuly z naší nevědomosti a z toho, že jsme při podpisu smlouvy chtěli ušetřit nějaký čas.

V předtištěné smlouvě se tak může objevit ustanovení například o rozhodčí doložce, které může nepříjemně zkomplikovat život.

Poslední aktualizace: 12. 02. 2023