Úvěr ze stavebního spoření – kalkulačka

6 minut čtení

Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření? Lze se založením spoření rovnou čerpat úvěr? Jaké jsou podmínky k získání takového úvěru a na co lze vůbec využít?

Stavební spoření se uzavírá za účelem našetření peněz, které lze následně využít na cokoliv. Nejčastěji se uzavírá např. dětem, protože z dlouhodobého hlediska je nejvýhodnější. Slouží tak jako dobrý start mladým lidem, které se už chtějí osamostatnit. Je také možné využít pro vlastní bydlení půjčku.

Často se ale stavební spoření zakládá za účelem využití úvěru ze stavebního spoření. To lze použít pouze a výhradně na výdaje spojené s bydlením.

Podmínky jednotlivých úvěrů ze stavebního spoření jsou dané konkrétní stavební spořitelnou. Jisté ale je, že klient má ze zákona garantovanou pevnou úrokovou sazbu, která se sjednává už při podpisu smlouvy o stavebním spoření.

Zda se vyplatí klientovi právě stavební spoření, u kterého není vyžadováno zastavení nemovitosti, nebo hypotéka může pomoci rozhodnout a vypočítat tato online kalkulačka.

Na stavební spoření navazují 2 typy půjček:

• úvěr ze stavebního spoření
• překlenovací úvěr

Úvěr ze stavebního spoření – kalkulačka

Úvěr ze stavebního spoření je účelový, takže půjčené finance lze využít pouze a jedině na rekonstrukci, výstavbu nebo koupi obydlí.

Pro získání úvěru ze stavebního spoření je obecně nutné:

• naspořit alespoň část cílové částky, která se určuje už při podpisu smlouvy – většinou se jedná o alespoň 40 % cílové částky
• dosáhnout hodnotícího čísla – ukazatel konkrétní spořitelny daný zejména dobou spoření, cílovou částkou a dosud naspořených peněz
• spořit nejméně 2 roky (dříve ze zákona není možné úvěr ze stavebního spoření poskytnout)

Stavební spořitelna následně půjčí zbývající částku maximálně do výše cílové částky sjednané stavebním spořením. Určitou výhodu lze spatřit právě v garantovaném fixním úroku, který se nemění po celou dobu splácení, jako např. u hypoték nebo amerických hypoték. Konkrétní výši splátek, úroků a nákladů je možné získat přes kalkulačku stavebního spoření.

Podle novely zákona o spotřebitelském úvěru je také možné celý úvěr předčasně splatit.

Takže pokud klient naspoří minimální částku (např. 40 %), pak může po dvou letech spoření získat úvěr maximálně ve výši zbylých 60 % cílové částky. A protože pro někoho je čekací doba problém, je k dispozici překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Jak ukazuje kalkulačka stavebního spoření, tento úvěr má méně výhodné podmínky, ale lze jej využít kdykoli a nečekat, než klient naspoří.

Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr (někdy označován jako meziúvěr) slouží k překlenutí doby, než půjde poskytnout řádný úvěr ze stavebního spoření. Existuje přitom vedle účtu stavebního spoření.

Funguje to tak, že klient platí z překlenovacího úvěru pouze úroky (čímž neroste dlužná částka) a zároveň k tomu normálně spoří do účtu stavebního spoření.

V momentě, kdy už klient může dostat řádný úvěr ze stavebního spoření je překlenovací úvěr jednorázově splacen přidělenou cílovou částkou a klient poté splácí jistinu (běžný úvěr) ze stavebního spoření.

Klient si na překlenovací úvěr může půjčit kolik chce, maximálně ale do výše cílové částky. To je velký rozdíl oproti výše uvedenému úvěru.

Překlenovací úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?

• úvěr ze stavebního spoření – lze půjčit pouze rozdíl mezi naspořenými prostředky a cílovou částkou
• překlenovací úvěr – je možné získat celou cílovou částku

Překlenovací úvěr může spořitelna klientovi odmítnout, na rozdíl od klasického úvěru ze stavebního spoření. Navíc úroková sazba není zákonem nijak omezena.

Zda je překlenovací úvěr výhodný nebo nikoli lze těžko obecně odpovědět. Záleží na celé řadě skutečností, např. úroková sazba a poplatky ze tří různých účtů (překlenovací úvěr, účet stavebního spoření a úvěr ze stavebního spoření) či třeba konkrétní podmínky spořitelny pro přidělení cílové částky.

I tak je ale překlenovací úvěr hojně využíván. Je to totiž jediná šance, jak peníze získat ihned po uzavření stavebního spoření.

Podmínky stavebních spořitelen

Úvěr ze stavebního spoření se poskytuje v souladu se zákonem o stavebním spoření za podmínek daných konkrétními spořitelnami. Nyní se podíváme na základní podmínky a nároky úvěrů ze stavebního spoření napříč různými spořitelnami.

Českomoravská stavební spořitelna

Kdo by neznal ikonickou Lišku, na „jejíchž základech můžete stavět“. Ta hned v úvodu láká nabídkou až 900 000 Kč bez zajištění nemovitosti.

Úvěr ze stavebního spoření od Lišky je jako u ostatních účelový, lze z něj financovat pouze náklady spojené s bydlením. ČMSS ale nabízí i možnost až 20 % částky úvěru použít na zaplacení bílé techniky a některých druhů nábytku v případě rekonstrukce či výstavby domu nebo bytu.

Na jejich stránkách je k dispozici interaktivní obrázek domu a bytu, kde se klient může podrobněji dozvědět, na co všechno konkrétně lze úvěr použít.

Podmínkou je samozřejmě mít sjednané stavební spoření. Podle sazebníku se k úvěru ze stavebního spoření Liška hradí ročně 360 Kč za správu úvěru a účtu.

Zpracování žádosti, zhotovení smlouvy a dodatků či vystavení potvrzení o zaplacených úrocích je zdarma. Liška slibuje až 2 000 Kč od státu ročně. Podmínkou pro vzetí úvěru je, aby měl klient naspořeno 35 – 50 % cílové částky s hodnotícím číslem 64.

ČMSS má k dispozici kalkulačku úvěru ze stavebního spoření online.

Česká spořitelna

Úvěr ze stavebního spoření Buřinka poskytuje Stavební spořitelna České spořitelny. Jejich úvěr lze splácet až 13 let. Zdarma je nejen zpracování úvěru, ale i vedení úvěrového účtu.

I tato spořitelna má elegantně provedený popis jednotlivých částí domu a nábytku, které financovat úvěrem jde nebo nejde.

Česká spořitelna slibuje úvěr do výše 800 000 Kč bez zajištění a jejich nabízená úroková sazba činí 3,99 %.

Modrá pyramida

Úvěr ze stavebního spoření Modrá pyramida lze získat už při naspořených 25 % cílové částky. To je podstatně dříve než u předchozích spořitelen. Bez zajištění půjčí Modrá pyramida až 800 000 Kč a splácet lze až 15 let.

I tady je zpracování žádosti zdarma a poplatek za vedení účtu je 300 Kč ročně. Pevná roční úroková sazba je ve výši 3,49 %.

Tabulka níže shrnuje některé důležité parametry úvěru ze stavebního spoření všech zmiňovaných spořitelen:

	Českomoravská stavební spořitelna	Česká spořitelna	Modrá pyramida
Pevná úroková sazba	3,5 %	3,99 %	3,49 %
Vedení úvěrového účtu	360 Kč / rok	zdarma	300 Kč / rok (25 Kč měsíčně)
Sjednání úvěru	zdarma	zdarma	zdarma
Roční výpis z úvěrového účtu	zdarma	zdarma	25 Kč
Min. naspořených peněz	od 35 % z cílové částky	od 35 % z cílové částky	od 25 % z cílové částky
Objem úvěru bez zajištění	až 900 000 Kč	až 800 000 Kč	až 800 000 Kč
Min. doba spoření	2 roky	2 roky	2 roky

Když chcete platit méně

Úvěr ze stavebního spoření lze v případě potřeby také refinancovat skrze výhodnější hypotéku. Refinancování úvěru ze stavebního spoření je výhodné proto, že úrokové sazby hypoték bývají o něco nižší a lze tak i upravit výši pravidelných měsíčních splátek.

Poslední aktualizace: 15. 01. 2022