Termínované vklady – srovnání

11 minut čtení

Ve světě financí jsou spořicí účty běžnou záležitostí. O něco méně běžné jsou termínované vklady. Spousta lidí ani nevidí mezi nimi a spořicími účty rozdíl. Co je termínovaný vklad, jak funguje termínovaný vklad v porovnání se spořicím účtem a kdy se vyplatí jej založit?

Co je termínovaný vklad

Jedná se o typ spořicího účtu, na který se ukládají peníze na stanovenou dobu, během níž je nelze vybrat. Úrok se po celou dobu nemění a vklady do výše 100 000 EUR jsou ze zákona pojištěné. Stejně jako u spořicích účtů se tedy jedná o bezpečný způsob spoření.

Jak funguje termínovaný vklad

Po vysvětlení, co je termínovaný vklad, je rovněž důležité vědět, jak funguje. Termínovaný vklad, podobně jako spořicí účet, umožňuje zhodnocení prostředků bankou, u které klient peníze uložil. Rozdíl je v tom, že u spořicích účtů má člověk přístup ke svým penězům kdykoli.

Naopak termínované vklady okamžitý výběr neumožňují. Klient si je může vybrat až po uplynutí předem sjednané doby. Ta se pohybuje v řádu týdnů až let, podle toho se odvíjí výše úroku.

V porovnání se spořicími účty nabízí termínovaný vklad nejvyšší úrok, často i v řádu několika procent. Úroková sazba se nemění po dobu trvání termínovaného vkladu. Stejně jako u jiných spořicích účtů se na úroky vztahuje 15 % srážková daň, která se odečítá předem – klient tak obdrží již zdaněnou částku.

Banky nabízí možnost vést termínovaný vklad v cizích měnách, nejčastěji v amerických dolarech a eurech.

Termínované vklady lze klasifikovat dle doby spoření:

• krátkodobé
• střednědobé
• dlouhodobé

Vklady mohou být jednorázové nebo revolvingové, kdy se doba trvání automaticky obnovuje, pokud smlouva nestanovuje jinak. Kromě bank mohou lidé založit termínované účty i v rámci družstevní záložny. Zde však platí povinnost být členem a chybí pojistné krytí.

Termínovaný vklad – úroky

V rámci jednotlivých bank se u termínovaných vkladů úroky liší. Obecně jsou u termínovaných vkladů úroky vyšší než u spořicích účtů a zůstávají konstantní po celou dobu trvání.

Délka trvání termínovaného účtu významně ovlivňuje úrokovou sazbu, delší období často přináší vyšší výnosy. Většina úroků se připisuje na konci doby trvání vkladu. Vybrané banky však nabízejí měsíční nebo roční připsání.

Založení termínovaného účtu

Termínovaný účet lze u většiny bank provést telefonicky, osobně na pobočce banky nebo online, například prostřednictvím internetového bankovnictví. Mezi nezbytné doklady patří občanský průkaz nebo jiný doklad totožnosti.

Založení termínovaného vkladu vyžaduje minimální vklad v řádu deseti tisíců. Skutečnost, že peníze nelze pravidelně přidávat, znamená pro mnoho lidí problém. Mnohdy je navíc nutné mít u banky běžný účet, kam se peníze převedou na konci doby trvání.

Podle čeho vybrat nejvýhodnější termínovaný vklad

Výběr ideálního termínovaného vkladu vyžaduje více než jen zvážení úrokové sazby, i když je to primární faktor ovlivňující potenciální výnosy.

Jako další se doporučuje pečlivě prozkoumat podmínky spojené s jednotlivými nabídkami, které se u jednotlivých bank výrazně liší. Mezi klíčové aspekty může patřit například:

• doba trvání vkladu
• možnost předčasného výběru
• zda je vklad jednorázový nebo revolvingový

Kromě toho by měl klient pochopit, jak výběr měny a stabilita banky ovlivňují výnosy. Nejvýhodnější termínovaný vklad nakonec odpovídá individuálním finančním cílům.

Nejlepší termínovaný vklad

Určení nejlepšího termínovaného vkladu je subjektivní a vychází z úrokových sazeb a individuálních podmínek stanovených bankami.

Do nabídky nejlepších termínovaných vkladů lze zařadit tyto banky:

• Fio banka
• Komerční banka
• Creditas
• Moneta
• Česká spořitelna
• Raiffeisenbank
• Air Bank
• ČSOB

Obecně se radí nabídky zvážit s ohledem na osobní finanční cíle a podmínky bank. Rozsáhlé srovnání zajistí, že volba nejlepšího termínovaného vkladu bude odpovídat osobním očekáváním a maximalizuje výhody.

Přehled termínovaných vkladů

Výše uvedené banky nabízejí termínované vklady, které mají ze zákona pojištění do 100 000 EUR. Každá instituce má jedinečné výhody pro různé preference spoření a finanční požadavky. Pečlivost výběru nabídky zajistí, že klienti využijí nejvýhodnější finanční produkty pro své spoření. Článek uvádí přehled termínovaných vkladů v následujících odstavcích.

Termínovaný vklad Fio

Flexibilní spoření, kterým je termínovaný vklad Fio, zahrnuje možnost automatické obnovy a bezplatné zřízení a vedení. Vyplatí se zájemcům o krátkodobé vklady nebo bezpečné roční spoření.

Termínovaný vklad Fio se úročí již od minimálního zůstatku 3 000 Kč. Nejvyšší úroková sazba, kterou Fio banka nabízí, je 2,80 % a platí pro termínované vklady na období v délce:

• 1 týden
• 2 týdny
• 12 měsíců

Předčasný výběr nebo zrušení vkladu banka umožňuje, klienti však musí počítat se sankční úrokovou sazbou minimálně ve výši 1 000 Kč. Termínovaný vklad Fio lze vyřídit jak na pobočce, tak prostřednictvím internetového bankovnictví.

KB termínovaný vklad

Komerční banka termínovaný vklad poskytuje s úrokovou sazbou až 3 % p.a. při minimálním vkladu 5 000 Kč.

KB termínovaný vklad, známý svou flexibilitou, umožňuje úplný výběr v době splatnosti bez poplatků, avšak předčasný výběr je zpoplatněn.

Tento plán se úročí sazbou 3 % na 3 měsíce. Sazba klesá na 2,75 % na 6 měsíců a 2,5 % na 12 měsíců a nabízí odstupňované výhody v závislosti na délce trvání vkladu. Klienti si mohou KB termínovaný vklad založit online, po telefonu nebo při návštěvě pobočky, což podtrhuje snahu KB o dostupnost.

Komerční banka – termínovaný vklad Bonus

Bonus Invest představuje atraktivní spojení spoření a investování pro klienty Komerční banky. Termínovaný vklad Bonus nabídne výnos až 5 % p.a. za prostředky uložené po dobu 6 měsíců.

Minimální požadovaná investice je 5 000 Kč, nejvyšší zvýhodnění banka omezuje na částku 3 000 000 Kč. Odměňuje účastníky, kteří se současně zapojí do investic do podílových fondů, přičemž pro neinvestující klienty zachovává základní sazbu 2,75 %.

Zvýhodněná sazba platí výhradně pro účty nastavené s automatickou obnovou pro 1. dobu vkladu. Lidé mají možnost sjednat si tento účet osobně na pobočce nebo telefonicky.

Další článek se zabývá investicí do akcií.

Creditas termínovaný vklad

S úrokovou sazbou dosahující až 3,4 % ročně znamená Creditas termínovaný vklad lukrativní možnost pro ty, kteří hledají pravidelný úrokový výnos. Kdy banka připisuje úroky a na jak dlouho lze peníze uložit?

• Úroky banka připisuje měsíčně

• Pomocí online kalkulačky si zájemci mohou spočítat předpokládaný výnos v délce vkladu od 1 měsíce až po deset let

• Minimální částka u Creditas termínovaného vkladu je 5 000 Kč

• U Creditas lze sjednat neomezený počet termínovaných vkladů

Flexibilita produktu se vztahuje i na sjednání prostřednictvím aplikace banky nebo online nebo osobně po zřízení běžného účtu.

Moneta termínovaný vklad

Termínovaný vklad s úrokovou sazbou 3,3 % na dobu 3 měsíců nabídne Moneta. Minimální vklad musí činit 15 000 Kč. Klienti si mohou vybrat mezi jednorázovým nebo revolvingovým termínovaným vkladem.

Moneta termínované vklady neomezuje u maximální výše vkladu. Spořit lze 6 nebo 12 měsíců a účet se může založit online – zájemce musí mít u Monety běžný nebo spořicí účet, případně si jej založit, pokud není klientem Monety.

Osobní sjednání nevyžaduje běžný účet Moneta. Termínovaný vklad lze vybrat předčasně za poplatek a vyžaduje návštěvu pobočky.

Termínovaný vklad od České spořitelny

Maximální úrok 2,75 % p.a. pro vklady na různá období je součástí termínovaného vkladu České spořitelny. Za založení a vedení účtu klient nic neplatí, pro zřízení účtu musí vložit minimálně 5 000 Kč.

Mezi unikátní vlastnosti patří možnost předčasného výběru až 25 % bez sankce a možnost založení dětského termínovaného vkladu. Česká spořitelna umožňuje automatické obnovování a jednorázové vklady s připsáním úroků při splatnosti.

Raiffeisenbank termínovaný vklad

Raiffeisenbank termínované vklady nabízí s úrokem až 2,45 % ročně, a to až do výše 30 milionů Kč. Zatímco spoření nemá stanovenou žádnou lhůtu, klienti mají možnost kdykoli vybrat až 20 % bez sankcí.

K dispozici mají jak jednorázové, tak obnovitelné vklady Raiffeisenbank. Termínovaný vklad lze zařídit online nebo na pobočce. Zájemce musí u banky mít běžný účet, který si může založit rovněž online.

Termínovaný vklad Air Bank

Výrazné úročení až 3,4 % ročně umožní termínovaný vklad Air Bank. Klienti si mohou zřídit více vkladů s různou dobou trvání 3, 6 a 12 měsíců, a to od minimální částky 30 000 Kč.

Díky bezplatnému zřízení online je přístupný i těm, kteří nejsou stávajícími klienty. Jako podmínku založení termínovaného vkladu Air Bank požaduje založení běžného účtu. Při předčasném výběru klient ztratí nárok na úrok.

ČSOB termínovaný vklad

Termínovaný vklad u ČSOB představuje výhodné spoření se sazbou 2,6 % pro tříměsíční vklad. Bez poplatků za založení a vedení umožňuje ČSOB termínované vklady od 5 000 Kč až do 3 milionů Kč.

Potenciální klienti si mohou založit účet prostřednictvím aplikace ČSOB Smart, online nebo na pobočce ČSOB. Termínovaný vklad lze založit na 3, 6 nebo 12 měsíců. Předčasné výběry mají poplatek 2 % z vybírané částky. O úroky klient nepřijde.

Jak zjistit srovnání termínovaných vkladů

Porovnání termínovaných vkladů zahrnuje vyhodnocení různých nabídek bank buď pomocí vyhledávání jednotlivých nabídek, nebo pomocí online srovnávačů, které tento proces zjednodušují.

Finanční webové stránky a srovnávače poskytují podrobné analýzy, hodnocení a srovnání termínovaných vkladů. Tyto zdroje nabízejí ucelený přehled termínovaných vkladů, obvykle s důrazem na úrokové sazby, podmínky a případné poplatky.

Termínovaný vklad – srovnání

Jak článek zmínil, nelze přímo určit nejvýhodnější termínovaný vklad, protože preference a finanční cíle se u jednotlivých osob liší. Potenciální investoři by proto měli pečlivě prozkoumat více nabídek a zaměřit se na podmínky termínovaných vkladů (srovnat jednotlivé nabídky).

To zahrnuje v rámci termínovaných vkladů srovnání způsobů připisování úroků, délky trvání vkladu a sankcí za předčasný výběr.

Srovnání termínovaných vkladů – kalkulačka

Mnoho finančních institucí a webových stránek nabízí u termínovaných vkladů kalkulačky pro výpočet potenciálních výnosů při tomto typu spoření.

Kalkulačky vyžadují zadání několika údajů:

• počáteční výše vkladu
• úroková sazba
• délka vkladu

Takové nástroje znamenají neocenitelného pomocníka při srovnání termínovaných vkladů. Kalkulačka umožní rozhodnout se na základě dat, která se přizpůsobují jejich finanční strategii.

Pro koho jsou termínované vklady určeny?

Tento typ spoření může představovat skvělou volbou pro někoho, kdo má vyšší částku peněz, o níž ví, že ji nebude v příštích letech potřebovat. Některé banky předčasný výběr umožňují, ovšem za poplatek (procenta z uložené částky).

Vkladový účet se tak vyplatí někomu, kdo má vyšší částku, se kterou do budoucna nepočítá a chce, aby se sama zhodnotila.

Podobně funguje i stavební spoření, u toho navíc klient může získat i roční příspěvek od státu. K jeho získání je potřeba splnit podmínky dané spořitelny nebo zažádat o překlenovací úvěr.

Pro většinu lidí spořicí účty znamenají výhodnější způsob zhodnocování peněz, především díky možnosti peníze přidávat měsíčně po menších částkách a moci je kdykoli vybrat.

Vkladový účet pro děti

Rodiče, kteří chtějí svým dětem vštípit finanční disciplínu, mohou založit vkladové účty na jméno dítěte. K tomu budou potřebovat následující:

• občanský průkaz rodiče
• rodný list dítěte

Pokud si rodič přeje, aby dítě spravovalo účet samostatně, musí se osobní schůzky s rodičem účastnit i dítě a doložit svůj občanský průkaz.

Dětské vkladové účty mohou sloužit jako praktické vzdělávací nástroje, které děti naučí hodnotě dlouhodobého plánování a výhodám úročení a zároveň zdůrazní odpovědnost spojenou se správou finančních účtů.

Kdo nabízí termínované vklady euro – srovnání

Termínované vklady v eurech lze založit hned u několika bank. V Česku nabízí tuto možnost hned několik bank. Níže článek uvádí pro termínované vklady euro srovnání:

• Moneta
• Creditas
• Fio banka
• Raiffeisenbank

Moneta nabízí sazby 2,1 % p.a. pro tříměsíční termín bez ohledu na velikost vkladu, a to již od 500 EUR. Creditas poskytuje nepatrně vyšší roční výnos až 2,2 % s měsíčním připisováním úroků termínovaným vkladům euro. Srovnání s Fio bankou ukáže, že Fio má diverzifikované možnosti s účty v eurech i v dolarech a nabízí maximální sazby 2,20 % pro vybraná období.

Raiffeisenbank zachovává konzistentní podmínky pro korunové i eurové vklady, čímž zajišťuje širokou atraktivitu pro investory.

Termínované vklady 2023, 2024 a 2025

Budoucí úrokové sazby a podmínky termínovaných vkladů se mohou značně lišit v závislosti na ekonomických faktorech a změnách měnové politiky. Banky mohou upravovat svou nabídku, zavádět časově omezené nabídky nebo vylepšovat některé vlastnosti produktů.

Vzhledem k tomu, že inflace a sazby centrální banky se mohou měnit, měli by klienti sledovat konkurenční rozsah úročení nebo nové funkce účtu, které zvyšují jeho hodnotu, a zajistit si tak v příštích letech nejlepší možné výnosy.

Poslední aktualizace: 02. 02. 2025