Spotřebitelský úvěr – kalkulačka nákladů a poplatků

4 minuty čtení

Kdykoliv mohou nastat situace, kdy je potřeba více peněz, než je člověk schopen uhradit. Dům je potřeba zrekonstruovat, auto vyžaduje opravy, nový byt zase naplnit nábytkem a domácími spotřebiči. Není ušetřeno dost, nebo je úspory příliš riskantní utrácet. To jsou některé ze situací, které řeší spotřebitelské úvěry.

Co to je spotřebitelský úvěr a jak se dělí

Spotřebitelský úvěr poskytují banky i nebankovní organizace na pokrytí nenadálých výdajů, nákupu spotřebního zboží, zaplacení dovolené. Zkrátka na transakce vyžadující vyšší sumu, než je většina lidí schopna jednorázově pokrýt.

Úvěry se dělí na

• účelové 
• neúčelové

Banky často nabízí obojí. V případě účelového úvěru je nutné peníze použít na zaplacení dohodnutého účelu. Příkladem je půjčka na auto nebo úvěr od Buřinky. Ten nabízí až 800 000 Kč – prostředky jsou určeny pouze na rekonstrukci nebo vylepšení bydlení. Patří sem i studentská půjčka, kterou lze zaplatit jen poplatky spojené se studiem (školné, bydlení na koleji apod.) Neúčelový úvěr takto limitován není.

Existují i úvěry, které se pojí s různými odměnami. Příkladem je Tesco půjčka, která za splácení půjček odměňuje Clubcard body. Tesco půjčku provozuje Home Credit. Ten mimo jiné nabízí nákupy na splátky, hotovostní půjčky (Home Credit půjčka s úrokem od 13,9 % patří v nabídce nebankovních půjček k těm levnějším), konsolidaci půjček a kreditní karty.

Spotřebitelské úvěry nabízí i společnost Acema.

Jak si najít nejvýhodnější úvěr

Hledání správného spotřebitelského úvěru je mnohdy úkol na celý den. Existují weby, které mravenčí práci a veškerou dřinu již udělaly. Na internetu jsou portály, které nabízí užitečné nástroje při výběru spotřebitelského úvěru.

Jednou z takových užitečných webových stránek je portál Ušetřeno.cz, který nabízí praktické online kalkulačky pro výpočet podmínek úvěrů. Mezi ně patří úvěrová kalkulačka nebo přehledné seznamy bankovních spotřebitelských úvěrů.

Seznam úvěrů je seřazuje podle výše RPSN (roční procentní sazba nákladů). Toto procento je dobré mít co nejnižší, protože zahrnuje kromě úroku také poplatky související s vedením úvěru.

Nejjednodušší způsob, jak se dostat k půjčce, která je nejvíce vyhovující, je použít úvěrovou kalkulačku. Do ní stačí zadat účel pro úvěr, potřebnou částku a jak dlouho má být splácena. Zobrazí se měsíční splátka a počet bank, které jsou schopny tento úvěr poskytnout.

Mnohdy banky nabízejí podobnou kalkulačku na jejich stránkách – jako například kalkulačku úvěru od Buřinky. Zde se nezobrazí, kolik jiných bank podobnou půjčku nabízí. Místo toho zde je uvedeno, kolik procent činí samotný úrok a kolik je RPSN celkově. Následný úvěr je poté možné sjednat.

Peníze od nebankovních organizací

Banky nejsou jedinými poskytovateli spotřebitelských úvěrů. Na trhu funguje i řada nebankovních společností. Často vábí zákazníky dostupností nebo rychlostí, jakou jsou schopny peníze dostat k lidem na účet.

Detailní analýzou nebankovních úvěrů se zabývá článek Nebankovní půjčka bez registru a zástavy – na co dát pozor?. Ten upozorňuje na nefér praktiky některých nebankovních institucí a na problematiku splácení půjček a začarovaný kruh půjček neboli dluhovou spirálu.

Užitečné může být přečíst si vyhlášení tuzemské České národní banky o spotřebitelských úvěrech. Zde jsou mj. vypsány všechny body smlouvy, se kterými musí její poskytovatel klienta obeznámit, než ji podepíše.

Nebankovní organizace často nevyžadují doložení příjmů nebo nehledají jména zájemců v registru dlužníků. Proto se pro někoho, kdo peníze potřebuje co nejdříve, zdají být rychlé půjčky lákavou alternativou.

Zároveň s tím přichází i stránky negativní. Sice půjčka může být rychlá, ale z její RPSN se člověku zatočí hlava. Článek Rychlá půjčka online, na účet a do hodiny – a co rizika? se zabývá podrobněji půjčkou od Creditportalu. RPSN dostupné a rychlé půjčky 5 000 Kč by se vyšplhalo na astronomických 141 tisíc procent.

Mnohdy je lepší vyčerpat všechny jiné varianty, jako zažádat o refinancování půjčky nebo konsolidaci půjček, než se upsat nebankovní instituci.

Shrnutí

Nacházet se v situaci, kdy je potřeba vyšší obnos peněz, není neobvyklé. V takovém případě je potřeba si uvědomit, co má zapůjčená suma pokrýt, jak dlouho se bude úvěr splácet a kolik je možno uhradit měsíčně. Užitečná na zjišťování těchto údajů je právě úvěrová kalkulačka.

Poslední dobou banky nabízí možnost uzavřít smlouvu z pohodlí domova. Toto v kombinaci s existencí porovnávacích portálů, mezi které patří například zmíněné Ušetřeno.cz, znamená pro uchazeče výrazně méně úsilí o získání ideálního úvěru.

Poslední aktualizace: 21. 06. 2021