Srovnání spořicích účtů a termínovaných vkladů

7 minut čtení

Spoření v bance s garancí nabízejí spořicí účty a termínované vklady. Každý je jiný a přesto mají několik věcí společných. Spořicí účet nabízí možnost disponovat se svými penězi okamžitě, termínovaný vklad přináší lepší zhodnocení a výplatu v určený den v budoucnu.

Banky nabízejí celou plejádu možných spořicích produktů, přesto stále nejčastěji využívanými mezi nimi jsou spořicí účet a termínovaný vklad. Jde o to, že Češi jsou stále ještě velmi konzervativní a investování do podílových fondů či dokonce do akcií je pro ně příliš rizikovou investicí.

Často tak tedy vstupují do spoření spíše v oblasti konzervativní a garantované. A přesně tyto skutečnosti mají spořicí účet a termínovaný vklad společnou. Jde totiž o zcela garantovanou úsporu peněz.

Ze zákona jsou všechny vklady v bance pojištěny do 100 000 eur (tedy zhruba do 2,4 milionu korun). Vše, co se vloží na běžný účet, spořicí účet či termínovaný vklad je pojištěno proti úpadku banky. Jde o 100 000 eur na jednu osobu.

Má-li klient u jedné bankovní instituce více účtů, jejich zůstatek se sčítá a je pojištěn do výše již zmíněné částky. Dalším společným rysem spořicího účtu a termínovaného vkladu jsou dané sazby úročení. Nejde o to, že se v čase nemění, nicméně se vždy mění podle rozhodnutí banky dopředu.

Klient ví vždy, kolik mu dané spoření v budoucnu vynese a může se předem rozhodnout, zda vůbec bude chtít spořit.

Spořicí účet

Spořicí účet je typ účtu, který je zřízen za účelem uchování peněžních prostředků a jejich následného použití. Spořicí účty často nabízejí úrokový výnos, který je obvykle vyšší než na běžném účtu, což umožňuje ukládat peníze a akumulovat energii.

Spořicí účty mají obecně rozsáhlé bankovní záznamy, které umožní sledovat transakce, držet účetní záznamy a vidět celkový stav klientova účtu. Může také obvykle využívat osobní účet pro zasílání a příjem peněz.

Spořicí účet představuje rychlou a snadnou možnost, jak nechat své peníze vydělávat bez složitých znalostí trhu. Výnosy spořicích účtu jsou relativně nízké (cca do 2 % v současnosti), přesto ve srovnání s úročením běžného účtu 0,01 % jde o velice slušný výnos.

Spořicí účty fungují jako jakési místo pro rychlou úschovu peněz, na které se může relativně rychle sáhnout a stáhnout si je zpět.

Převod ze spořicích účtů je prakticky okamžitý, stejně tak převod peněz na tyto účty. Jedná se o jakýsi podpůrný účet k běžnému účtu pro platební styk. Často je tento účet veden zdarma.

Banky dokonce nabízejí možnost automatického posílání peněz na spořicí účet například v podobě stabilního zůstatku na běžném účtu a vše, co tento zůstatek převyšuje, se převádí do spoření. Velice efektivní a jednoduchý nástroj.

Spořicí účet není příliš vhodný pro dlouhodobé investování. Výnos totiž zhruba pokrývá inflaci a navíc dlouhodobě existuje celá řada jiných spoření, která dokonce i garantují lepší výnos. Spořicí účet se hodí jako taková rezerva.

Finanční rezerva, kde si lidé mohou uchovávat několika měsíční výplatu jako rezervu na opravu pračky, automobilu, nákup rozbitého televizoru a podobně.

Zkrátka takové peníze „pro strýčka Příhodu“, na které je možné rychle sáhnout a bez jakýchkoliv sankcí vybrat. A zároveň tyto peníze nesou úrokový výnos odvislý od základní úrokové sazby vyhlašované ČNB.

Zřízení spořicího účtu je velice jednoduché. Pokud má klient v bance již běžný účet, jde vše velmi rychle a bez čekání. Prakticky obratem získá číslo účtu, kam si může posílat své peníze. Úročení pak probíhá měsíčně či čtvrtletně a to obvykle z nejnižší částky, která byla v daném období na účtu přítomna.

Výhody spořicího účtu

Spořicí účet je nejjednodušší formou spoření. Je vhodný pro každého, kdo si chce odkládat své volné peníze a nechat si je zhodnotit.

Jaké jsou výhody spořicího účtu:

1. Nízká úroková sazba – Spořicí účty nabízejí zpravidla nízkou čistou úrokovou sazbu. To znamená, že investované peníze sílí, aniž by účet byl vystaven riziku.

2. Bezpečnost – Spořicí účty jsou mezinárodně uznávány jako bezpečná forma finančního příspěvku. Spořené peníze jsou vždy v bezpečí.

3. Flexibilita – Na výběr jsou různé typy účtů, například účty na krátkodobé nebo dlouhodobé období.

4. Likvidita – Spořicí účty jsou velmi flexibilní. Peníze se mohou vybrat kdykoli.

5. Náklady – Spořicí účty mají nízké zaúčtované náklady. Klient se nemusí obávat vysokých poplatků za úředníky, správce účtu nebo investice.

Spořicí účet se zakládá jako doplněk k běžnému účtu na dobu neurčitou, případně jako nezávislý účet. Vložené prostředky jsou lépe zhodnoceny když se účet zakládá spolu s běžným účtem.

Nevýhody spořicího účtu

V dnešní době se spořicí účet využívá méně, protože na scénu přišly i jiné a lepší druhy investic nebo příležitostí, jak svoje peníze zmnohonásobit.

Spořicí účet mnoho lidí odrazuje zejména kvůli:

1. Nízkým výnosům – Většina spořicích účtů nabídne nízký úrokový poměr, což pro klienta bude mít velmi nízký výnos.

2. Omezení využití – Spořicí účty jsou navrženy tak, aby poskytly úložiště pro uchování peněz, než je klient využije a také mají tendenci omezovat jakýkoli druh transakce nebo dynamického využití peněz, jako například vznikající výdaje, úvěry nebo dokonce investice.

3. Poplatky – Spořicí účty mohou mít poplatky za transakce nebo poplatky za sjednání účtu.

4. Příliš mnoho účtů – Mít více než jeden spořicí účet může být výhodné. Avšak pokud má člověk příliš mnoho účtů, může být více pracné mít přehled o tom, kolik peněz je na každém spořicím účtu.

Sjednání spořicího účtu je jednoduché, nicméně je to investice na dlouhé desítky let a ještě s malými výnosy.

Spořicí účty u nás

V České republice je mnoho bank, které nabízí spořicí účty. Stačí si vybrat:

• Komerční banka
• ČSOB
• Poštovní spořitelna
• Fio Banka
• MONETA Money Bank
• Air Bank
• Sberbank CZ
• ING Bank
• mBank
• Max banka atd.

Spořicí účty jsou relativně bezpečnou formou šetření a mohou lidem pomoci zhodnotit jejich finanční prostředky díky úroku. V závislosti na typu účtu, který si zvolí, mohou být úroky nižší než u jiných investičních možností.

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad je investiční produkt banky, který umožňuje vkládat peníze na dohodnutou dobu s očekávaným vyšším výnosem. Principal (základní vklad) je ochráněn jak garantuje banka.

Termínovaný vklad je obvykle rozdělen na sérii jednotlivých vkladů s dlouhým obdobím trvání. Banky mají na termínované vklady zvyšující sazby úroků, které jsou předem stanoveny a vypláceny po otevření vkladu.

Banky by mohly nabídnout termínovaný vklad s bonusem z výnosu, který je vyšší než úroky plynoucí z běžných vkladů.

Výhody termínovaného vkladu

Termínovaný vklad je investiční nástroj, který umožňuje lidem maximalizovat jejich úspory a dosáhnout vyššího úročení, než by obdrželi s běžným účtem.

Tato investice má spoustu výhod:

1. Bezpečnost: Termínované vklady jsou garantovány ČNB, takže nikdo nemusí mít obavy o peníze. To znamená, že úroky těchto vkladů budou stále zaručeny.

2. Flexibilita: Termínované vklady poskytují flexibilitu tím, že klient si může přizpůsobit svou investici podle svých finančních potřeb.

3. Vyšší úrok: Úrokové sazby termínovaných vkladů jsou obvykle vyšší než sazby běžného účtu. Čím delší dobu trvá, tím vyšší úrok se získá. Z dlouhodobého hlediska klient ušetří více peněz.

4. Odložené zdanění: Všechny úroky, které se získají z termínovaného vkladu, mohou být odloženy až do jejich účtování na daních.

5. Jednoduchost: Termínované vklady jsou velmi jednoduché a rychlé na posouzení. Vše, co se musí udělat, je uložit peníze, vybrat dobu trvání a vyčkat, až se dosáhne vybraný úrok. Peníze je možné kdykoliv převést zpět na běžný účet bezplatným převodem.

Nevýhody termínovaného vkladu

Pokud si chce klient vybrat své peníze dříve než uplyne daná lhůta, neobejde se to bez vysokého poplatku. Obvykle je stanoven na 2 % z celkové uložené částky.

Další nevýhody:

• nižší úrok než u jiných typů investičního spoření, je to daň za pojištění klientova vkladu
• někde peníze nelze předčasně vybrat vůbec
• v současné době nejsou tak výhodné kvůli inflaci
• z úroků z vkladu se platí daň ve výši 15 %
• uzavření podmíněno vkladem minimální částky
• některé banky nedovolí vložit na termínovaný vklad libovolnou částku
• u vkladů v cizích měnách – podle kurzů vůči české koruně

Někomu je termínovaný vklad ušit přímo na tělo, někoho ale může tento produkt omezovat.

Poslední aktualizace: 10. 02. 2023