Podle čeho vybrat spořicí produkt

3 minuty čtení

V současné době existuje mnoho různých typů spořicích produktů. Výběr správného produktu může být obtížný. Existuje však několik kroků, které lze podniknout k tomu, aby člověk zajistil, že vybral to nejlepší. Jak vybrat spoření?

Spořicí produkty patří k nejrozšířenějším nástrojům zhodnocování finančních prostředků. Kritérií výběru není mnoho. Člověk se obvykle rozhoduje podle výše úrokové sazby, typu úročení či doprovodných poplatků.

Podle jakého klíče si vybrat? Upřednostnit spořicí účet, nebo termínovaný vklad?

Jak vybrat spořicí produkt?

Zásadní je si uvědomit, jak dlouho člověk chce či může své peníze v bance ponechat. Pokud si termínem výběru není jistý a chce mít možnost své úspory kdykoli použít, je vhodnější spořicí účet.

V případě termínovaného vkladu je naopak potřeba počítat s takzvanou vázací dobou, po kterou s úsporami nelze disponovat.

V případě nutnosti sice může klient nastřádané finance vybrat i před stanoveným termínem, podmínky předčasného výběru však bývají značně nevýhodné. Banky jej sankcionují například ztrátou nároku na vyplacení úroků.

Kromě rozdílu v dostupnosti vložených prostředků se od sebe oba typy spořicích produktů odlišují také výší zhodnocení, tedy tím, kolik na spoření klient vydělá. Zde poměrně jasně vítězí termínované vklady.

Banky totiž oceňují, když dopředu ví, jak dlouhou dobu budou finance spravovat. Tomu zpravidla přizpůsobují výši odměny, respektive úrokové sazby. Většinou platí přímá úměra: čím déle klient nechá banku se svými prostředky disponovat, tím více peněz na spoření vydělá.

Zmíněné pravidlo však není stoprocentní zárukou úspěchu. Existují finanční ústavy, kde na termínovaném vkladu s nejdelší možnou vázací dobou klient vydělá méně než na spořicím účtu s mnohem kratší dobou uložení.

Do hry totiž vstupují i další faktory, které mohou výsledný výnos ovlivnit. Například podmínka využívat další produkt stejné banky, určení minimálního zůstatku či vkladu, nebo nejrůznější poplatky za související finanční transakce.

Před uzavřením smlouvy je teak třeba nejen prostudovat obchodní podmínky, nýbrž i porovnat danou modelaci s nabídkou konkurence.

Termínované vklady

Termínový vklad je finanční produkt, který se používá pro ukládání finančních prostředků na určité období, obvykle na dobu delší než jeden rok. Tento produkt je výhodný pro ty, kteří chtějí ukládat své peníze na delší dobu, protože úrokové sazby jsou vyšší než u běžných účtů.

Termínový vklad může být vyplacen před časem, ovšem se ztrátou úroků nebo jinou sankcí. Při vkládání finančních prostředků do termínového vkladu se obvykle vyžaduje minimální vklad.

Zároveň je obvykle požadováno, aby byly finanční prostředky uloženy na dobu od jednoho do pěti let. Či ještě delší dobu.

Družstevní záložny

Nemusí se spořit jen v bance. Spořicí účty a termínované vklady nabízejí i družstevní záložny, někdy označované jako spořitelní či úvěrní družstva.

Jedná se o menší finanční instituce, které se věnují přijímání vkladů a poskytování úvěrů. Oproti klasickým bankám se záložny vyznačují liberálnějším přístupem ke klientům, s nimiž mají bližší vztah ve smyslu rozhodovacích pravomocí i podmínek poskytování úvěrů.

Družstevní záložny, v minulosti známé spíše pod pojmem „kampeličky“, však provází poněkud nelichotivá historie. Nedokonalá legislativa devadesátých let minulého století umožňovala nejen jejich prudký nekontrolovaný nárůst, nýbrž také nezodpovědné nakládání s prostředky klientů ze strany jejich majitelů.

Desítky kampeliček tak tehdy svou činnost ukončily likvidací či konkurzem a podvedení střadatelé se jen těžko domáhali navrácení svých úspor. Dnes je však situace odlišná.

Pro družstevní záložny platí přísná pravidla a vzhledem ke kontrolním mechanismům se věřitelé již o vložené prostředky obávat nemusí.

Poslední aktualizace: 20. 02. 2023