Spoření pro děti – jaké je nejvýhodnější?

4 minuty čtení

Obvykle již po narození potomka rodiče řeší, jakým způsobem mu spořit peníze. Cílů spoření lze vyjmenovat mnoho – může se šetřit na výdaje spojené se studiem, na vlastní bydlení, auto. V každém případě spoření rodičů mladému člověku usnadňuje vstup do samostatného života.

Možností, jak dětem šetřit peníze, je poměrně dost. Ne všechny způsoby jsou však výhodné. Jaká je tedy nabídka? Jak pro děti spořit nejlépe?

Výběr výhodného spoření pro děti závisí na tom, jaký mají naspořené prostředky účel a v jakém horizontu dojde k jejich vyplacení. V zásadě existují dvě možnosti – spoření v podobě konkrétního bankovního produktu nebo investice do majetkových aktiv (akcie, dluhopisy, nemovitosti), případně podílových fondů.

Jelikož druhá zmíněná varianta může být pro řadu lidí „španělská vesnice“, ačkoliv má tento způsob spoření své výsledky, upřednostňuje většina lidí spíše variantu první. I v případě bankovních produktů je však potřeba dobře vybírat nejvýhodnější spoření pro děti.

Spořící účet, běžný účet

Jedna z variant, kam ukládat dítěti nějaké peníze, je pochopitelně spořící účet. Bohužel doby, kdy spořící účty nabízely příznivé úroky, jsou dávno pryč. V současnosti obvykle nepokryjí ani inflaci nebo ji v podstatě kopírují. Samotné uložené peníze na účtu nic navíc nevydělají. Jedná se ale o způsob, který je velmi jednoduchý a poskytuje peníze ihned, když jsou potřeba. Není to ovšem nejlepší způsob spoření pro děti.

Určitou možností je využití založení běžného účtu pro děti. Velmi brzy se mohou učit hospodařit s těmito penězi, a dokonce získat svoji debetní kartu. Tuto variantu nabízí například Česká spořitelna se svým produktem Účet pro děti. Za vedení účtu se až do 20 let věku dítěte neplatí žádné poplatky, v osmi letech má dítě možnost získat platební kartu. Účet pro děti ale nepřináší žádné zhodnocení uložených finančních prostředků.

Stavební spoření

Stavební spoření je jako forma výhodného spoření pro děti uváděná nejčastěji a také je rodiči velmi často využívána. Sympatické na tomto způsobu je fakt, že nad rámec spoření a úroku se každoročně na účet připisuje i státní příspěvek. Ten v současnosti činí maximálně 2 000 korun. Pro získání této maximální podpory je nutné na účet uložit alespoň 20 000 Kč za rok. Optimální měsíční vklad ze strany rodičů by tak měl být zhruba 1 700 korun.

Podmínky pro získání státní podpory:

• Účastník musí být fyzická osoba.
• Účastník musí být občanem ČR nebo musí mít trvalý pobyt na území ČR a musí mít přiděleno rodné číslo.
• Účastník musí na účet se stavebním spoření přispívat minimálně 6 let (72 měsíců).

Založení stavebního spoření pro děti je velmi jednoduché – u vybrané bankovní instituce si stačí založit účet pro stavební spoření a stanoví se cílová částka. Velmi příjemné je, že ke stavebnímu spoření není povinnost zakládat klasický bankovní účet. Naspořené peníze se obvykle úročí 1-2 % ročně. Reálný úrok činí po započtení státního příspěvku přibližně 4 %.

Stavební spoření pro děti v současnosti nabízí 4 bankovních instituce:

• Modrá pyramida
• Českomoravská stavební spořitelna 
• Wüstenrot
• Raiffeisen stavební spořitelna

Poskytovatel stavebního spoření	Věkové omezení	Prezentované maximální roční zhodnocení
Modrá pyramida: Spoření Start	21 let	3,76 %
Českomoravská stavební spořitelna: Nové stavebko	35 let	3,2 %
Wüstenrot: Kamarád a Kamarád +	24 let	4,5 %
Raiffeisen stavební spořitelna: Stavební spoření pro mladé	25 let	4,06 %

Prezentované maximální roční zhodnocení je ovšem dost zavádějící údaj. Podle výše uvedeného srovnání stavebního spoření pro děti by na plné čáře vyhrál Wüstenrot. Problém je v tom, že se neporovnávají stejná data. Některé banky totiž prezentují roční zhodnocení již po odečtení daní a veškerých poplatků, jiné instituce tyto položky v prezentaci zahrnuté nemají.

Celou problematiku posouzení nejvýhodnějšího stavebního spoření pro děti ztěžuje fakt, že se na tyto bankovní produkty velmi často vztahují časově omezené akce. Za splnění určitých podmínek se například nehradí poplatek za založení stavebního spoření nebo je připočten mimořádný bonus. A to může srovnáním celkem zamíchat.

Nabídky stavebních spořitelen se velmi často mění, a to nejen svými podmínkami, ale také názvy. Dříve například produkt Modré pyramidy Mopísek nebo Mopy Junior je nyní Stavební spoření Start. Spoření pro děti s liškou od Českomoravské stavební spořitelny již na jejich stránkách pod tímto názvem není k nalezení. Místo toho se jedná o Nové stavebko.

Vždy se proto doporučuje nabídky porovnávat s ohledem na aktuálně probíhající akci na stavební spoření pro děti. A jelikož se jedná o rozhodnutí na několik let, určitě je vhodné navštívit všechny dotčené stavební spořitelny a nechat si vytvořit nabídku „na míru“.

Po naspoření 120 000 Kč po šesti letech bývá optimální smlouvu ukončit, převést finanční prostředky jinam a případně založit smlouvu novou.

Penzijní spoření

Státní podpora hraje roli také v případě penzijního spoření pro děti. Jedná se o variantu, která sice dítěti poskytne v době jeho plnoletosti nějaké peníze, ale celkovou naspořenou částku vybrat nemůže. Konkrétně, při dovršení věku 18-ti let lze vybrat třetinu naspořených peněz, zbylé finanční prostředky zůstávají na účtu do důchodu nebo do 60-ti let.

Kdy se spořením pro děti začít?

Není žádným tajemstvím, že po narození potomka nemusí být finanční situace v rodině příliš pozitivní. Zajištění potřeb malého dítěte něco stojí. Navíc si obvykle rodina musí vystačit pouze s příjmem jednoho z rodičů. Začít se spořením pro dítě je samozřejmě nejlepší co nejdříve, ovšem s ohledem na výše uvedené to klidně může být až po ustálení finanční rodinné situace.

Poslední aktualizace: 06. 12. 2021