Rozdíl mezi úvěrem na auto, operativním leasingem a finančním leasingem

6 minut čtení

Vlastní automobil je snem snad každé domácnosti. Ne vždy je ale snadné na něj našetřit ze svých zdrojů, proto existuje hned několik možností, jak vozidlo zafinancovat. Kdy se vyplatí vzít si úvěr na auto? A kdy naopak sáhnout po operativním či finančním leasingu? Jaký je mezi těmito pojmy rozdíl?

Nelze stoprocentně určit, která ze tří uvedených variant financování nového či ojetého automobilu je ta nejlepší. Každému klientovi totiž vyhovuje něco jiného a výběr je zcela individuální. Někomu vyhovuje být majitelem ihned, někdo zas dá přednost pronájmu s možností odkoupení a jiný potřebuje auto jen půjčit na určitou dobu, třeba i  s výhodou full-servisu.

Stoprocentně určit nejlepší společnosti v rámci jednotlivých alternativ je také poněkud složitější. Se správným výběrem však mohou pomoci online porovnávače, například srovnávač pojištění 123ručení.

Zde je možné sjednat to nejlevnější povinné ručení, které je dané zákonem a povinné pro každé vozidlo uzpůsobené k provozu po pozemních komunikacích. S hledáním toho nejvýhodnějšího pomůže kalkulačka povinného ručení.

Je také dobré mít na paměti, že nejlepší a nejbezpečnější cestou z uvedených způsobů financování je zaměřit se na prověřené poskytovatele.

Jaký je rozdíl mezi finančním a operativním leasingem? A kde sehnat nejvýhodnější úvěr na auto od prověřených společností?

1. Finanční leasing na auto

Klasický leasing se od půjčky na auto liší tím, že se dlužník nestává okamžitým majitelem vozidla, nýbrž až po úplném zaplacení půjčené částky. Leasing je v podstatě založen na smlouvě o pronájmu, kdy si žadatel automobil pronajímá po dobu splácení a předpokládá se, že se po splacení stane jeho majitelem.

S finančním leasingem se také pojí akontace. Co znamená akontace? Je to případ, kdy žadatel jako první splátku musí zaplatit určitou částku (většinou se jedná o 30 % z celkové ceny vozidla) předem a z vlastních zdrojů.

Oproti úvěru na auto se v případě sjednávání leasingu musí povětšinou počítat i s poplatkem za uzavření smlouvy. Ovšem v rámci leasingových splátek už je zahrnuto jak povinné ručení, tak havarijní pojištění, kdežto u auta na úvěr si vše musí klient obstarat sám.

Společnosti poskytující finanční leasing

Kromě u leasingových společností (např. ŠkoFIN) lze finanční leasing sjednat i u několika bank. Prověření poskytovatelé leasingů jsou často členy ČLFA (Česká leasingová a finanční asociace).

Leasing na auto poskytuje například MONETA Money Bank, která (kromě klasických úvěrů či hypoték) nabízí financování osobních či užitkových vozů, zemědělských strojů či dopravní, stavební a zdravotnické techniky prostřednictvím finančního i operativního leasingu (pod názvem MONETA Auto).

Z dalších bankovních společností poskytující finanční leasing lze jmenovat např. ČSOB (ČSOB Leasing) nebo UniCredit Bank (UniCredit Leasing CZ).

2. Operativní leasing na auto

Operativní leasing je oproti klasickému ještě více založen na charakteru pronájmu, kdy je klientovi auto pouze propůjčeno na předem stanovené období. V případě operativního leasingu se tedy nepředpokládá, že si žadatel automobil na konci období zakoupí.

Po dobu pronájmu vozidla přes operativní leasing se měsíčně platí fixní částka, v níž je započítáno havarijní i povinné ručení. Nabízena je také varianta zvaná full-servis, tedy měsíční splátka zahrnuje plný servis, často i pneumatiky. Při vyřízení operačního leasingu se obvykle neskládá akontace.

Omezením operativního leasingu se však stává nastavení limitu najetých kilometrů, což znamená, že ve splátce je pevně stanovený limit počtu ujetých kilometrů za rok. Operativní leasing je tedy nejvýhodnější pro řidiče s ročním nájezdem mezi 10 000 km až 30 000 km.

Společnosti poskytující operativní leasing

Kromě specializovaných či bankovních poskytovatelů operativních leasingů lze tento produkt najít i přímo u výrobců jednotlivých značek automobilů, kteří touto formou pronajímají svá vozidla. Mezi ně se řadí např.:

• operativní leasing Ford
• operativní leasing BMW
• operativní leasing Opel
• operativní leasing Hyundai
• operativní leasing Audi
• operativní leasing Mercedes
• operativní leasing Volkswagen
• operativní leasing Škoda

… a spousta dalších. Každá z uvedených společností nabízí jiné podmínky i jiné automobily k zapůjčení. Podle průzkumů jsou nejoblíbenějšími značkami operačního leasingu v ČR Volkswagen, Škoda a Toyota.

3. Úvěr na auto

Půjčka na auto přináší oproti výše uvedeným leasingům jednu velkou výhodu – klient se stává majitelem vozidla ihned po jeho zakoupení a nemusí pokládat akontaci. Autopůjčka je tak vhodná pro ty, kteří nemají počáteční částku potřebnou u většiny finančních leasingů.

Přesto tento úvěr zůstává dlouholetým závazkem. Půjčující musí půjčenou částku řádně splácet, mnohdy po několik let. Není proto na škodu si před samotným sjednáním porovnat jednotlivé nabídky přes nezávislé srovnávače, mezi něž se řadí např. Navigátor úvěrů.

Úvěry na auto je možné sjednat u bankovních i nebankovních společností. Co je bezpečnější volba? U jakých společností je možné o autopůjčku zažádat?

Bankovní úvěr na auto

V případě žádání o bankovní autopůjčku musí klient splňovat hned několik podmínek: musí být plnoletý, tedy starší 18 let, bonitní a nezadlužený, dokládá se příjem, potřebné doklady totožnosti a jiné dokumenty a nahlíží se do registru dlužníků.

Mezi výhody bankovních úvěrů na auto se jistě řadí to, že klient se stává majitelem automobilu ihned po jeho zakoupení. Navíc je možné sjednat půjčku online a vybrat si z množství bankovních společností (Equa Bank, Hello Bank, Raiffeisenbank, MONETA, ČSOB aj.). Půjčit si na auto je také možné skrz klasický bezúčelový spotřebitelský úvěr.

Z nevýhod úvěru na auto lze jmenovat plnou odpovědnost za vozidlo i jeho servis, navíc je nutné dokoupit autopojištění – zákonné i havarijní (to je ovšem dobrovolné). Navíc v okamžiku úplného splacení úvěru (i s úroky) bude mít auto již výrazně nižší cenu.

Nebankovní úvěr na auto

K variantě nebankovních půjček na auto se doporučuje přistoupit až v nejkrajnějším případě, kdy klientovu žádost o úvěr v bance z nějakého důvodu zamítnou. I tehdy je však dobré si nebankovní půjčku řádně promyslet a najít takovou, která je prověřena zákazníky a bezpečná.

Nebankovní poskytovatelé úvěrů navíc mají často velmi vysoké úroky i poplatky za zřízení či opoždění platby. Někteří dokonce půjčují i nebonitním klientům, kteří v bance neuspěli např. kvůli zadlužení, exekucím, nezaměstnanosti apod., což však může prohloubit jejich dluhovou past.

Z bezpečných nebankovních poskytovatelů úvěrů na auto lze jmenovat Zonky nebo Cofidis.

Co je důležité vyřídit při volbě klasického autoúvěru?

Jak již bylo zmíněno, v případě zvolení financování nového či ojetého vozidla je nutné zařídit povinné ručení, které je dané zákonem a při nepojištění vozu hrozí pokuta, a jiná pojištění, například havarijní či doplňková – pojištění skel, pojištění před srážkou se zvěří, rozšířené asistenční služby apod.

Nejvýhodnější povinné ručení lze sjednat online přes různé porovnávače pojištění (např. 123ručení.cz) a vypočítat jej na základě jednoduché kalkulačky. Toto zákonné pojištění vozidel slouží ke krytí škod způsobené řidičem/majitelem vozidla třetí osobě. Tyto srovnávače navíc nabízí až o 70 % levnější povinné ručení.

Oproti tomu havarijní pojištění je dobrovolné, přesto přináší hned několik výhod, neboť kryje škody na vozidle řidiče. I to je možné sehnat velmi výhodně díky kalkulačce havarijního pojištění. Například u výše zmíněných leasingů tato pojištění není nutné zařizovat. Auto je totiž zapůjčené a již pojištěné společností.

TIP: Pro cesty do zahraničí se vyplatí vybrat to nejlevnější cestovní pojištění. Díky možnosti sjednat jej online je možné jej sjednat na poslední chvíli – kalkulačka cestovního pojištění je rychlým a jednoduchým způsobem k jeho vyřízení.

Poslední aktualizace: 24. 11. 2020