Co znamená být v registru dlužníků

7 minut čtení

Hodně se o registrech mluví, ale málo se ví. Většinou se pod pojmem registr myslí nějaký negativní záznam, který znamená nemožnost půjčky. Hříchy se splácením tak mohou znamenat skutečně odmítnutí přístupu k financím. Ale nejsou jen negativní registry.

Když se stane, že dlužník své dluhy nesplácí, přichází na řadu vymáhání dluhů. Při tom se často používá předžalobní výzva k zaplacení dluhů, která předchází samotnou žalobu.

Co je registr dlužníku?

Registr dlužníků je záznamem všech osob nebo společností, které dluží peníze konkrétní firmě nebo jednotlivci. Registr dlužníků obvykle obsahuje jméno, adresu a kontaktní údaje dlužníka, výši dluhu, případné platební podmínky a historii plateb v minulosti. Tyto informace se používají ke sledování neuhrazených účtů a usnadňují správu plateb.

Podniky všech velikostí používají registr dluhů ke sledování svých pohledávek a sledování neuhrazených plateb. Tyto informace jim pomáhají udržet si přehled o zákaznících, kteří jsou v prodlení, aby se mohli vyhnout jakýmkoli finančním potížím způsobeným nedobytnými pohledávkami.

Registr dlužníků slouží také jako nástroj pro kontaktování zákazníků s prodlením s platbou a vybízí je k včasnému zaplacení, aby jim nevznikly poplatky z prodlení nebo případně čelili právním krokům.

Obvykle mají osoby zapsané v registru problém získat další půjčku, ale některé společnosti nabízejí i půjčky bez kontroly registrů a půjčky bez solusu a registru od soukromých osob. Je taky dobré vědět, jak vymazat záznam z registru.

K tomu firmám výrazně usnadňuje sledování plateb a zkracuje dobu, kterou zabere vybírání nezaplacených faktur. Umožňuje společnostem rychle identifikovat delikventní účty a podniknout nezbytné kroky k zajištění včasného výběru plateb.

Navíc poskytuje podnikům větší kontrolu nad jejich financemi. Sledováním pohledávek a zaznamenáváním jakýchkoli změn platebních podmínek mohou společnosti lépe řídit své peněžní toky. To jim může pomoci vyhnout se finančním problémům způsobeným nedobytnými dluhy nebo pomalými plátci a zajistit, že dostanou peníze, které jim dluží.

Celkově lze říci, že registr dlužníků poskytuje podnikům informace potřebné k efektivní správě jejich pohledávek. To jim může pomoci dostat zaplaceno včas a snížit riziko finančních potíží způsobených nezaplacenými fakturami.

Bonita klienta

Při hodnocení bonity jednotlivce věřitelé analyzují jejich minulé a současné dluhy, jejich kreditní skóre, předchozí úvěrovou aktivitu a další faktory. Bonita je posouzení, zda je pravděpodobné, že potenciální dlužník splatí půjčku včas.

K určení bonity se věřitelé dívají na úvěrovou historii dlužníka, aktuální poměr dluhu k příjmu, stabilitu zaměstnání a další faktory. Úvěrové skóre osoby je možná nejdůležitějším kritériem, když upisovatelé hodnotí bonitu. Obecně platí, že kreditní skóre 700 nebo vyšší je považováno za dobré a 300 – 650 je považováno za spravedlivé.

Kromě kreditního skóre se poskytovatelé úvěrů zabývají také dalšími aspekty bonity jednotlivce. To zahrnuje výši dluhu, který aktuálně drží, jejich platební historii a typy dluhů, které mají. Zohledňuje se také poměr dluhu k příjmu dlužníka. To měří procento jejich příjmu před zdaněním, které je věnováno na splátky dluhu. Obvykle by neměla překročit 36 ​​%.

Kromě finančních faktorů věřitelé často berou v úvahu zaměstnání potenciálních dlužníků a stabilitu bydlení. Čím déle jednotlivec vykonává stejnou práci a stejné bydliště, tím je pravděpodobnější, že bude schopen spolehlivě platit.

Nakonec jsou analyzovány úvěrové dotazy dlužníka a dotazy na úvěrové zprávy. Tato šetření měří sklon jednotlivce k příliš velkému dluhu. Čím méně dotazů má osoba ve své kreditní zprávě, tím pravděpodobněji bude důvěryhodnější.

Při zvažování žádosti o půjčku věřitelé zohledňují všechna výše uvedená kritéria pro posouzení bonity jednotlivce. Solidní kreditní skóre, přiměřený poměr dluhu k příjmu, stabilní zaměstnání a málo poptávek po úvěrech jsou ukazateli dobrého bonitního dlužníka. Ti, kteří mají tyto vlastnosti, budou pravděpodobně mít větší úspěch při získávání půjček.

Kreditní skóre

Úvěrové skóre je důležitým ukazatelem bonity jednotlivce. Jedná se o třímístné číslo, které poskytovatelé půjček používají k určení, zda by měli spotřebitelům schválit půjčky, kreditní karty, hypotéky a další typy finanční pomoci.

Toto skóre pomáhá věřitelům posoudit potenciální riziko, že spotřebitel nemusí půjčku splatit. Stručně řečeno, čím vyšší je úvěrové skóre, tím je spotřebitel pro věřitele žádoucí, protože se má za to, že je méně pravděpodobné, že své půjčky nesplní.

Úvěrové skóre je založeno na řadě jednotlivých faktorů, jako je platební historie, výše dluhu, typ použitého úvěru a délka úvěrové historie. Historie plateb je obvykle nejdůležitějším faktorem, protože odráží, jak jednotlivec spravoval svůj úvěr a jak je pravděpodobné, že splatí to, co si půjčil.

Významná je také výše dluhu, který jednotlivec má. To zahrnuje jejich současné dluhové zatížení a jakékoli nové dluhy, které mohou v budoucnu nastat.

Vysoké kreditní skóre může poskytnout lepší přístup k možnostem půjčky a nižší úrokové sazby. Nízké skóre však může vést k vyšším úrokovým sazbám a k odmítnutí určitých úvěrových možností. Proto je důležité pracovat na udržení dobrého kreditního skóre, protože z toho může mít člověk dlouhodobý prospěch.

Soukromý BRKI

V tomto registru je zřejmě každý. Nejedná se o negativní zprávy o vlastních dluzích a jejich nesplácení. Každý, kdo má nějaký závazek, má záznam v těchto registrech. Bankovní registr klientských informací (BRKI) vede a řídí společnost Czech Banking Credit Bureau a.s. Akcionáři jsou

• Česká spořitelna, a.s.
• Československá obchodní banka, a.s.
• Moneta Money Bank, a.s.
• Komerční banka, a.s.
• UniCredit Bank Czech Republic, a.s.

Registr má povolení České národní banky a Úřadu pro ochranu osobních údajů. Podstatou činnosti je vedení záznamů o jakýchkoliv úvěrech, které má dlužník u nějaké banky. Databáze znamená záznam, který slouží k určení bonity klienta. Měsíčně se aktualizuje a banky do něj nahlížejí v případě posouzení žádosti o úvěr. V současné době má 26 členů, mezi kterými je například:

• Air Bank
• AXA
• Modrá pyramida
• Equa bank a další banky

Nebankovní NRKI

Také NRKI je soukromou iniciativou, ale tentokrát nebankovní. Nebankovní registr klientských informací eviduje nejen fyzické osoby a podnikatele, ale také na rozdíl od BRKI i právnické osoby – tedy různé společnosti. Sídlí na stejné adrese jako BRKI a organizačně ji zajišťuje Czech Credit Bureau a.s.

Oba registry obsahují přesnou identifikaci osoby jménem a rodným číslem včetně adresy. Samozřejmě je v registrech uveden údaj o výši úvěru a velikosti splátky. Popis úvěru obsahuje údaj o historii získání a zajištění úvěru. Ocitnout se v registru můžete pouhou žádostí o poskytnutí finančních prostředků.

Tento registr by se v podstatě nelišil od předchozího. Ale rozdíl existuje. Zatímco BRKI nepotřebuje souhlas klienta, protože ze Zákona o bankách je možná vzájemná výměna informací, tak NRKI souhlas potřebuje.

Vedení záznamů

Většina smluv (v podstatě všechny bankovní smlouvy) o úvěrech obsahuje bod, ve kterém žadatel o půjčku dává souhlas jednak s nahlédnutím do těchto registrů a také s výměnou údajů mezi registry a finančními institucemi a vedením záznamů.

Stačí podání žádosti o úvěr a takový záznam zůstane v registrech 1 rok pokud jde o banku a 6 měsíců u jiné společnosti. Pokud je však úvěr poskytnut, pak údaje zůstávají v registrech ještě 4 roky po skončení smlouvy. Podstatnou informací těchto registrů je také úvěrová historie a tedy to, jak klient úvěr splácel. Informaci z registrů může za poplatek cca 100  Kč získat také sám žadatel.

SOLUS

O registru Solus slyšeli mnozí. Občas zaznívá jako výhrůžka. Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům je čistě zájmovou organizací a jeho členy jsou banky, poskytovatelé energií, telekomunikační operátoři a další instituce. Patří mezi ně například:

• U-fon
• ALD Automotive
• Credium
• Triangl
• Home Credit
• Makro
• RWE
• Vltavín a další

Původně evidoval tento registr pouze klienty s problémy. Nyní však obsahuje také pozitivní informace. V tomto registru má záznam přes 800 000 občanů, kteří mají problémy se splácením svých závazků.

CERD

Centrální registr dlužníků je široce otevřenou platformou pro zadávání informací o neplatičích. V tom je ale jeho nevýhoda. Neexistuje systém informací, který by bezpečně označoval dlužníky a jejich závazky. Záznam může udělat kdokoliv a to dokonce i nepravdivý. Tento registr tedy nemá objektivní charakter jako jiné registry. Na druhou stranu poskytuje řadu jiných informací a je možné si údaje ověřovat.

Být v registrech tedy není jen nepříjemnou zprávou pro dlužníka. Dobře splácející klient si totiž záznamem o svém závazku buduje historii a bonitu. Pokud si bere úvěr a dobře splácí, není problém mu nabídnout další peníze a za lepších podmínek. Samozřejmě není záznam příjemný.

Obsahuje skutečně citlivé údaje, které v podstatě vypovídají o finanční situaci. V dnešní době ale nikdo různým registrům neunikne. Na každého existuje záznam, a tak nezbývá, než se s tímto faktem smířit.

Poslední aktualizace: 30. 05. 2023