Refinancování hypotéky

7 minut čtení

Refinancování hypotéky znamená převedení stávajícího hypotéčního úvěru do jiné banky, která klientovi nabídne výhodnější úrokovou sazbu a lepší podmínky při splácení úvěru. Cílem refinancování hypotéky je nejen úspora peněz, ale i možnost změny výše a doby splácení úvěru.

Mnoho klientů si láme hlavu“ Jak vysokou hypotéku dostanu, až skončí fixace? Nabídek na refinancování je na našem trhu opravdu hodně a pro většinu klientů není orientace v nabízených produktech nijak snadná.

Co znamená refinancování hypotéky?

Refinancování hypotéky je situace, kdy dlužník nahradí svůj současný dluhový závazek jiným, který má výhodnější podmínky.

Prostřednictvím tohoto procesu si dlužník vezme nový úvěr na splacení svého stávajícího dluhu a podmínky původního úvěru jsou nahrazeny aktualizovanou smlouvou. To dlužníkům umožňuje předělat si půjčku tak, aby získali nižší měsíční splátku, jinou délku splatnosti nebo výhodnější strukturu splátek.

Většina poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, kteří nabízejí tradiční půjčky, nabízí také možnost refinancování. U produktů, jako jsou hypotéky a úvěry na auto, však bývají refinanční úvěry úročeny o něco vyššími sazbami než úvěry na nákup.

Hlavním důvodem, proč dlužníci refinancují, je získání výhodnějšího úvěru. V mnoha případech může refinancování snížit úrokovou sazbu.

Dlužníci také refinancují své půjčky, aby je mohli rychleji splatit. Delší doba splatnosti sice umožňuje nižší měsíční splátku, ale zároveň s sebou nese vyšší celkové náklady, protože se úvěr úročí delší dobu.

Některé půjčky, jako jsou hypotéky a půjčky na auto, jsou však spojeny se sankcemi za předčasné splacení, takže výhodnost refinancování může být oslabena náklady na zaplacení tohoto dodatečného poplatku.

Naopak ale některé hypotéky nabízejí mimořádné splátky zdarma. Kalkulačky mimořádných splátek hypotéky lze nalézt online.

Kdy přistoupit k refinancování hypotéky

Při úvaze o refinancování hypotéky rozhodně nenechávejte nic na poslední chvíli. Čekat na to, až vám sama banka oznámí vypršení lhůty fixní úrokové sazby hypotéky a nabídne novou sazbu pro následující fixní období se příliš nevyplácí.

V praxi jsou zkušenosti takové, že si banka s oznámením konec fixace sazby dá načas a oznámení zašle dva až tři týdny před uplynutím fixní lhůty. Na vyřízení refinancování hypotéky u jiné banky už pak klientům mnoho času nezbývá a klienti tak ztrácí možnost získat výhodnější hypotečních sazbu, kterou jim konkurence nabízí.

O možnostech refinancování hypotéky u konkurenčních bank se zajímejte alespoň tři měsíce před uplynutím fixačního období.

Důvody pro refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky může znít jako atraktivní možnost z různých důvodů, ať už jde o úsporu peněz nebo rychlejší splacení půjčky.

• Věřitelé vám mohou nabídnout nižší úrokové sazby. Pokud se vaše kreditní skóre od doby, kdy jste si vzali původní půjčku, zvýšilo a/nebo podmínky na trhu nyní poskytují příznivější úrokové sazby, můžete nyní dostat nabídky na mnohem nižší úrokové sazby. V takovém případě můžete refinancováním ušetřit stovky nebo dokonce tisíce korun za celou dobu trvání půjčky.
• Hledáte výhodnější splátky. Pokud je pro vás obtížné držet krok se současnými splátkami, možná je čas zvážit refinancování vašich dluhů. Můžete tak učinit prodloužením doby splácení nebo nalezením nižších úrokových sazeb.
• Chcete kratší dobu splatnosti úvěru. Pokud jste připraveni dát splácení půjčky do rychlého tempa, může vám k tomu pomoci refinancování vaší současné půjčky, pokud se rozhodnete pro kratší dobu splatnosti. Tento krok vám také může pomoci ušetřit peníze na úrocích.
• Chcete přejít z variabilní úrokové sazby na fixní. Fixní úrokové sazby, jak už název napovídá, zůstávají po celou dobu trvání úvěru stejné a nepřizpůsobují se vývoji trhu tak jako variabilní úrokové sazby.

Snížení úrokové sazby

Jestliže vám banka, u které splácíte hypotéční úvěr, nabídla na další úrokové období příliš vysoké úrokové sazby, pak se vám vyřízení refinancování hypotéky zcela určitě vyplatí.

Situace na trhu s hypotéčními úvěry se neustále mění a díky tomu refinancování hypotéky zcela jistě nabídne mnohem příznivější podmínky než byly v době při sjednání hypotéčního úvěru. 

Refinancování hypotečního úvěru nabízí možnost, nastavit si novou délku splatnosti úvěru, snížit si výši měsíčních splátek a tím si ulehčit od přílišné finanční zátěže. 

Jak refinancovat hypotéku

Ačkoli se každý proces refinancování liší v závislosti na vašem současném věřiteli a věřiteli, u kterého refinancování zvažujete, zde je obecná představa o tom, jaké kroky je třeba učinit:

1. Pokud chcete refinancovat úvěr, měli byste nejprve prozkoumat specifikace své současné smlouvy, abyste zjistili, kolik skutečně platíte. Nezapomeňte si poznamenat úrokovou sazbu, podmínky a výši měsíčních splátek.
2. Měli byste si také ověřit, zda u vašeho současného úvěru neexistuje sankce za předčasné splacení, protože hodnota refinancování by mohla být potenciálně převážena náklady na předčasné ukončení. Sankce za předčasné splacení je poplatek, který si někteří věřitelé účtují, aby získali zpět ztrátu, kterou utrpěli na úrocích při předčasném splacení úvěru.
3. Po zjištění hodnoty vašeho současného úvěru můžete porovnat několik věřitelů a najít podmínky, které nejlépe odpovídají vašim finančním cílům. Věnujte pozornost případným poplatkům a nezapomeňte porovnat úrokové sazby a podmínky splácení s vašimi současnými.

Ať už chcete změnit délku splatnosti nebo snížit úrokovou sazbu, dnes je k dispozici celá řada možností půjček.

S novými online věřiteli, kteří se snaží konkurovat tradičním bankám, existují služby a balíčky přizpůsobené všem finančním cílům. Nejkvalifikovanějším dlužníkům může tato konkurence pomoci snížit náklady na půjčku o stovky nebo tisíce.

Jak probíhá refinancování hypotéky?

Proces refinancování je podobný procesu žádosti o původní hypotéku. Věřitel prověří vaše finance, aby posoudil míru vašeho rizika a určil, zda máte nárok na nejvýhodnější úrokovou sazbu.

Nový úvěr může mít jiné podmínky – například přechod z 30leté na 15letou dobu splatnosti nebo z nastavitelné sazby na pevnou – ale nejčastější změnou je nižší úroková sazba.

U nové půjčky se také může znovu nastavit doba splácení. Řekněme, že jste pět let spláceli stávající 30letou hypotéku. To znamená, že vám zbývá 25 let splácení úvěru. Pokud refinancujete na nový 30letý úvěr, začnete znovu a na jeho splácení budete mít opět 30 let. Pokud místo toho refinancujete nový úvěr na 20 let, splatíte úvěr o pět let dříve.

Refinancování je spojeno s náklady na uzavření úvěru, které mohou ovlivnit, zda má pro vás pořízení nové hypotéky finanční smysl. Před refinancováním je důležité si uvědomit, za jak dlouho se náklady na refinancování splatí v porovnání s tím, jak dlouho plánujete v domě zůstat. Budete se také chtít ujistit, že si můžete dovolit novou splátku a že vám v domě zůstane dostatek vlastního kapitálu.

Nevýhody refinancování hypotéky

Větší úrok: Prodloužení doby splatnosti úvěru může mít za následek placení vyšších úroků po celou dobu trvání nového úvěru.

Možnost vyšší splátky: Zpeněžení části vlastního kapitálu bude mít za následek vyšší částku úvěru u nového hypotečního úvěru, což může zvýšit vaši měsíční splátku.

Náklady na uzavření hypotéky mohou být drahé: Pokud plánujete prodat svůj dům dříve, než se vyrovnáte s náklady na uzavření hypotéky, může mít smysl zůstat u stávající hypotéky.

Podmínky na trhu mohou ovlivnit vaše možnosti: Neexistuje žádná záruka, že u nového úvěru získáte lepší podmínky. To platí zejména v období rostoucích úrokových sazeb.

Ovlivňuje délku úvěrové historie: Tento faktor úvěrového skóre, který tvoří 15 % vašeho skóre, by mohl utrpět újmu, když je váš starý hypoteční úvěr uzavřen a nahrazen zcela novým.

Zmeškání splátky může poškodit váš úvěr: Vaše úvěrové skóre může klesnout, pokud během procesu refinancování zmeškáte splátku starého úvěru. Nezapomeňte splácet, dokud nebude zůstatek vašeho starého úvěru nulový.

Úvěr začíná znovu: Nahradíte svůj současný hypoteční úvěr – a veškerý čas, který vám zbývá do jeho splacení – zcela novou hypotékou. V závislosti na tom, jak dlouho jste měli stávající hypotéku a jak dlouho bude trvat vaše nová hypotéka, pravděpodobně si prodloužíte dobu, po kterou budete splácet hypotéku.

Poslední aktualizace: 03. 05. 2020