Půjčky pro dlužníky v insolvenci – co je třeba vědět?

5 minut čtení

Insolvence je situace, kdy jedinec není schopen splácet dluhy. V této situaci může být pro mnoho lidí získání půjčky klíčovým krokem k opětovnému získání kontroly nad svými financemi. Co je však důležité vzít v potaz, když dojde na půjčky v insolvenci?

Existuje skupina finančních institucí a soukromých poskytovatelů, kteří se specializují na poskytování půjček lidem v insolvenci. Je tak možnost získat ihned půjčku bez registru i příjmu nebo přímo půjčku pro dlužníky v insolvenci od soukromých osob.

Vedle půjček existují i alternativní možnosti, které mohou být méně rizikové. Zahrnují pomocné programy, speciální finanční produkty nebo poradenství ohledně řízení financí. Je tak možné získat nejen od řady firem ihned půjčky na občanku, ale třeba i finanční příspěvky od různých organizací či odborné poradenství.

1. Úvod do insolvence

Insolvence je stav, kdy jedinec není schopen splácet své dluhy. Jedná se o stav, kdy výše dluhů přesahuje dostupné finanční prostředky, což vede k neschopnosti řádně je splácet.

Existují dva hlavní typy oddlužení

• Oddlužení pro fyzické osoby: Během tohoto procesu může být část dluhu odepsána. Zbytek dluhů tak může být po určité době odepsán, obvykle 3–5 let, pokud je splněna určitá částka na uspokojení věřitelů.
• Mimosoudní řešení zadlužení: Spočívá v dohodě mezi dlužníkem a věřiteli, kde je možné dojít k dohodě o snížení či úplném odpisu dluhů. To se často děje prostřednictvím agentur či poradenských institucí, které jednají s věřiteli o reálných podmínkách splácení.

Podmínky pro oddlužení ze zákona:

1. Neschopnost splácet dluhy: Dlužník musí prokázat, že není schopen řádně splácet své dluhy. Existuje povinnost předložit soudu důkazy o této finanční situaci.
2. Poctivost dlužníka: Dlužník nesmí být vinen vznikem své situace zadlužení z vlastního zavinění, například prostřednictvím zanedbání svých povinností nebo úmyslného jednání, které vedlo k zadlužení.
3. Snažení se o dohodu s věřiteli: Dlužník musí prokázat snahu o dohodu s věřiteli o snížení či splátkách dluhu. Tato snaha se prokazuje prostřednictvím aktivního pokusu o dohodu s věřitel.
4. Povinnosti během procesu: Během oddlužení je dlužník povinen splácet částku, která je určena soudem na uspokojení věřitelů. Tato částka se určuje podle finančních možností dlužníka.
5. Spolupráce se soudem: Dlužník musí spolupracovat se soudem a plnit veškeré požadavky a podmínky, které soud v rámci procesu oddlužení stanoví.

2. Půjčky pro dlužníky v insolvenci: Možnosti na trhu

A) Nabídky finančních institucí:

Některé finanční instituce, jako jsou specializované nebankovní společnosti, poskytují půjčky určené přímo pro dlužníky v insolvenci. Tyto půjčky mohou mít vyšší úrokové sazby, aby reflektovaly zvýšené riziko spojené s poskytnutím úvěru jednotlivci v obtížné finanční situaci.

B) Soukromí investoři a peer-to-peer půjčky:

Další možností jsou soukromí investoři či platformy pro peer-to-peer půjčky, které jsou méně formální než tradiční bankovní instituce. Někteří soukromí investoři mohou být ochotni poskytnout půjčku na základě osobního hodnocení rizika a historie dlužníka, i přes jeho insolvenci, avšak za podmínek, které mohou být přísnější nebo s vyššími úrokovými sazbami.

C) Zajištěné půjčky:

Pro jednotlivce v insolvenci mohou být dostupné půjčky, které jsou zajištěny majetkem nebo ručitelem. Tato forma úvěru může poskytnout nižší úrokové sazby nebo lepší podmínky, ale nese s sebou riziko ztráty majetku v případě nesplácení.

3. Rizika spojená s půjčkami pro dlužníky v insolvenci

Důležité je zdůraznit, že půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby či nebankovních institucí mohou nést větší rizika než běžné úvěrové produkty.

Vyšší úrokové sazby:

Půjčky pro dlužníky v insolvenci obvykle přicházejí s vyššími úrokovými sazbami než běžné úvěrové produkty. Tyto sazby jsou často nastaveny tak, aby reflektovaly zvýšené riziko poskytnutí půjčky jednotlivci v obtížné finanční situaci. Půjčky ihned bez registru a příjmu jsou pro věřitele rizikové a to vyvažuje právě třeba vyšší úrokovou sazbou.

Možné další poplatky a náklady:

Kromě vyšších úrokových sazeb mohou být půjčkám pro dlužníky v insolvenci přidruženy další poplatky a náklady. Tyto mohou zahrnovat různé správní poplatky, pojištění či jiné provize, což může zvýšit celkové náklady na půjčku.

Vyšší riziko ztráty majetku:

Nesplácení půjčky v insolvenci může mít za následek ztrátu majetku, pokud je půjčka zajištěna ručitelem nebo majetkem. V takovém případě může dlužník přijít o cenný majetek, který sloužil jako záruka za úvěr.

Omezení budoucího financování:

Přijetí půjčky v insolvenci může ovlivnit schopnost získání budoucího financování. Výše úvěru nebo úvěrové limity mohou být omezeny, a to i po uzavření procesu oddlužení, což může ovlivnit finanční flexibilitu dlužníka v budoucnu. Současná půjčka na občanku tak může mít v budoucnosti značný vliv na klienta a jeho možnosti dalšího financování z úvěrů.

4. Alternativní možnosti pro lidi v insolvenci

Existují i alternativní možnosti pro lidi v insolvenci, které by mohly být méně rizikové. Zahrnují pomocné programy, speciální finanční produkty nebo poradenství ohledně řízení financí. Některé neziskové organizace nebo poradenské agentury poskytují pomoc při řízení dluhu, poradenství ohledně financí a nabízejí programy pro dlužníky v obtížné situaci.

5. Závěrečné rady

Rady pro hledání finanční stability:

1. Konzultace s odborníkem: Vyhledat finančního poradce nebo právníka specializujícího se na insolvenci. Jejich rady a znalosti mohou pomoci lépe porozumět konkrétním možnostem a rizikům.
2. Analýza alternativ: Neomezovat se pouze na půjčky. Zvážit alternativní možnosti, jako jsou pomocné programy, poradenství ohledně řízení dluhu a speciální finanční produkty.
3. Důkladné porozumění podmínkám: Před podpisem jakékoli smlouvy pečlivě prostudovat všechny podmínky. Zajistit si jasný přehled o poplatcích, úrokových sazbách a podmínkách splácení.

Doporučení ohledně dalších kroků:

1. Rozhodnutí na základě finanční reality: Rozhodující krok by měl být založen na reálných finančních možnostech a na schopnosti plánovat splácení bez dalšího zadlužování.
2. Plánování budoucnosti: Zaměřit se na budoucnost. Sledovat, jak konkrétní rozhodnutí souvisí s dlouhodobou finanční stabilitou a schopností obnovit finance.
3. Krok za krokem: Postupovat opatrně a krok za krokem. Důsledné a uvážlivé rozhodnutí pomůže minimalizovat rizika a zajistit, že finanční situace bude postupně zlepšována.

Pokud se člověk v insolvenci, případně po insolvenci rozhodne pro půjčku, měl by mít vždy na paměti důvody, které jej do insolvence dovedly. Především je nutné si uvědomit, že půjčka je v mnoha případech tím nejméně vhodným řešením.

Poslední aktualizace: 08. 01. 2024