Půjčka na rekonstrukci bytu nebo domu

8 minut čtení

V případě rekonstrukce, modernizace či jiné úpravy bydlení většinou přichází na řadu i otázka peněz. Úpravy bytu či domu nebývají levné a jen málokdo si může dovolit rekonstrukci bydlení dovolit zaplatit v hotovosti. Jak vybrat půjčku na rekonstrukci bytu?

Na výběr je ovšem z mnoha možností financování. Existuje celá řada možností, jak financovat rekonstrukci vlastního bydlení. Na co je nutné si dávat pozor a jak vybrat tu nejvýhodnější půjčku na bydlení?

Úvěr na rekonstrukci lze využít k úpravám domů či bytů různých rozsahů. Může se jednat o kompletní přestavbu, zateplení fasády, výměnu oken, novou střechu anebo pouze o vybavení novým nábytkem. Není nijak definováno, na co přesně se úvěr musí použít.

Půjčka na rekonstrukci

Půjčka na rekonstrukci bytu tak může být pouze v řádech pár desítek korun (což většinou bývá v případě, kdy se rodiě rozhodnou udělat nový pokoj pro své dítě), anebo se může jednat o statisícové i miliónové částky.

Půjčka na rekonstrukci domu většinou bývá ve větších částkách, protože jen taková nová střecha není vůbec levnou záležitostí. Právě proto jsou zde také dotační programy Nová zelená úsporám, proto pokud je důvodem k rekonstrukci snížení energetické náročnosti domu, je dost pravděpodobné, že proces může být zastřešen dotacemi Dům po babičce.

Prvním krokem pro úvěr na rekonstrukci je stanovit rozsah a typ plánované rekonstrukce, teprve poté přichází správný okamžik pro výběr nejvhodnějšího typu úvěru. Nejčastěji se jedná o stavební spoření a hypotéky, mimo to lze užít i nebankovní půjčky, které ale v sobě skrývají nemalá rizika. Mnoho lidí také volí k financování tzv. rychlé půjčky, které jsou typické nízkými částkami, obvykle do 100 tisíc korun.

U rekonstrukce je nutné počítat i s tím, že ne vždy jde podle plánu. Většinou dochází k situacím, ve kterých se celá rekonstrukce protáhne o několik týdnů či dokonce měsíců a vyšplhá se do vyšších částek, než byl původní plán.

Navíc je nutné myslet na nedostatek stavebního materiálu a dlouhé dodací lhůty. Pokud si člověk nedělá rekonstrukci svépomocí, je nutné také spoléhat na různé firmy i řemeslníky, kteří nejsou vždy zcela spolehliví.

Výběr mezi hypotékou, stavebním spořením a dalšími druhy úvěrů, jako jsou účelové půjčky na bydlení, ovlivňuje mnoho aspektů. Mezi ty lze zařadit rozsah rekonstrukce domu nebo bytu, nebo-li požadovanou výši půjčky, délku splácení, výši úroku či možnost předčasného splacení.

Úvěr na rekonstrukci je velmi častý, jakmile jde ovšem o větší rekonstrukci, je žádaná hypotéka na rekonstrukci.

TIP: V případě rekonstrukce se vždy hodí nějaké peníze ušetřit. To je možné například při nákupech v síti prodejen OBI s OBI kartou pro pravidelné zákazníky. Lze zde sehnat téměř veškeré zboží z oblasti stavebnin, které je k rekonstrukci vždy třeba.

Hypotéka na rekonstrukci + hypotéka na koupi a rekonstrukci

Nejzásadnější rozdíl mezi hypotékou a stavebním spořením představuje povinnost ručit nemovitostí. Hypotéka musí být vždy zajištěna nemovitostí. U klasické hypotéky musí být prostředky použity na nemovitost, zatímco u americké hypotéky mohou být peníze použity na cokoliv.

Hypotéka na koupi a rekonstrukci bydlení je většinou výhodnější než klasický úvěr a to především díky nižšímu úroku.

Splácení je uskutečňováno pomocí anuit. Anuita je pravidelná splátka, která snižuje dluh. Část anuity tvoří vlastní splátka dluhu (úmor), zbytek připadá na placení úroku. S postupem splácení klesá v anuitní splátce podíl úroků a roste podíl úmoru. To znamená, že ze začátku je u hypotéky umořován (splácen) ve větší míře úrok a posléze až teprve samotný dluh.

Ne každý ale může na hypotéku dosáhnout. Je dobré si proto dopředu propočítat částku na rekonstrukci. Je možné využít alespoň přibližné online pomocníky – kalkulačka rekonstrukce domu a vidět tak aspoň přibližný výpočet rekonstrukce domu.

Cena rekonstrukce domu se může hodně lišit a je to jako se vším – někdo se spokojí s levnější variantou, jiný potřebuje mít vše de luxe a cena se pak vyšplhá do neuvěřitelných částek.

Jakmile je vyřešená samotná rekonstrukce či koupě nemovitosti jakýmkoliv způsobem hypotéka na koupi a rekonstrukci či třeba je použit takový úvěr od buřinky, přichází na řadu i další starosti.

Každému vlastníkovi nemovitosti se také doporučuje včas sjednat pojištění majetku, tj. pojištění bytu nebo domu a pojištění domácnosti, a to s dostatečnými limity pojistného plnění.

Hypotéky je vhodné užívat na rekonstrukce významnějších rozsahů. Poskytovány bývají často částky převyšující hranici 200 000,- Kč. Z uvedeného důvodu lze na financování malých rekonstrukcí pomocí hypotéky zapomenout.

Stavební spoření

Nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření vzniká v případě naspoření minimálně 40 % cílové částky po dobu alespoň dvou let. Jinak lze uzavřít tzv. překlenovací úvěr. Řádný úvěr může být dobrou volbou pro financování drobných rekonstrukcí a modernizací bez nutnosti ručit svou nemovitostí.

Česká spořitelna buřinka nabízí výhodné úvěry i například řešení drahých energií. Je možné snadno využít česká spořitelna půjčka, která má zajímavé podmínky.

ČSOB půjčka na bydlení nabízí velmi jednoduchou a levnou možnost, jak financovat rekonstrukci vlastního bydlení. Půjčka ČSOB je výhodná především i proto, že klient může okamžitě obdržet až 600.000,- Kč.

Mezi další výhody patří možnost splacení celého úvěru bez větších sankcí. Dále pro někoho velké plus představuje absence podmínky dokládání svých příjmů.

Účelové půjčky na bydlení

Existují neúčelové půjčky, tedy spotřebitelské úvěry a účelové půjčky. Neúčelové půjčky lze čerpat na cokoliv na rozdíl od účelových. U těch je jasně stanoveno, co bude financováno –  rekonstrukce či přímo pořízení bydlení, ovšem může se jednat například i o auto. Důležité je doložit, jakým způsobem byly peníze použity.

Účelové půjčky přinášejí oproti běžnému spotřebitelskému úvěru možnost výhodnějších úrokových sazeb. Jak je možné, že je banka ochotna poskytnout nižší úrok? Díky tomu, že klient banku informuje o účelu půjčky a dodrží povinnost doložit veškeré potřebné podklady (faktury od dodavatelů, účty atd.), stává se pro ni pak méně rizikovým.

Jak již bylo zmíněno, jsou zde varianty půjčky na rekonstrukci bytu nebo domu, které se nazývají půjčky na bydlení a jsou poskytovány na drobné změny. Může se jednat o vybavení domu nebo bytu novým nábytkem nebo výměnu kuchyňské linky. Další druh účelové půjčky je ten na rekonstrukce. Bývá poskytován na úpravy větších rozsahů, jako příklad lze uvést výměnu oken či rekonstrukci bytového jádra.

Srovnání nabídek

Nejvýhodnější půjčku nelze stanovit univerzálně. Záleží na požadavcích klienta. Ať už jsou požadavky jakékoliv, je důležité věnovat dostatek času porovnání všech dostupných variant. Dále se nesmí zapomínat na RPSN, zkratku vyjadřující roční procentní sazbu nákladů, která v sobě skrývá veškeré poplatky.

Příklady účelových půjček

ČSOB půjčka na lepší bydlení

• Až 1 000 000 Kč bez zajištění
• Možnost splácení 1-12 let
• Bonusová sazba od 4,3 % p.a.
• RPSN 6,4 % (pro půjčku ve výši 100 00 Kč)
• Sjednání, vedení půjčky bez poplatků

Era půjčka na bydlení

• Bez zajištění 70 000 – 1 000 000 Kč
• Možnost splácení až po dobu 12 let
• Až 20 % půjčky, maximálně ale 60 000 Kč, můžete použít na cokoliv
• RPSN 6,4 % (pro půjčku ve výši 100 00 Kč)
• Sjednání, vedení půjčky bez poplatků

Účelová půjčka od České spořitelny

• Půjčky od 20 000 do 700 000 Kč
• Možnost splácení po dobu 10 let
• Poplatek za poskytnutí úvěru 1 %, maximálně 5 000 Kč
• Vedení půjčky bez poplatků
• RPSN 7,1 % (pro půjčku ve výši 100 000 Kč)

Státní půjčka na bydlení pro mladé

Od 15. srpna 2018 začaly být přijímány žádosti o státní půjčky ze Státního fondu rozvoje bydlení. Státní půjčky na bydlení jsou určeny pro mladé do 36 let pečující o dítě do 15 let. Lze jimi financovat výstavbu novostavby rodinného domu, koupi rodinného domu, bytu a také modernizaci obydlí.

Na modernizaci lze čerpat nejméně 30.000,- Kč, nejvíce však 300.000,- Kč. Nejnižší úroková sazba může dosahovat výše 1 % p.a., fixní nejdéle na dobu 5 let. Splatnost je stanovena maximálně na délku 10 let, přičemž fond umožní přerušení splácení až na dobu 2 let z vybraných důvodů (např. narození dítěte).

Jako jediné negativum se jeví nutnost ručení. Každý příjemce úvěru musí mít ručitele ve věku do 55 let s minimálním průměrným čistým příjmem za poslední 3 měsíce 15 000,- Kč.

Srovnání možností financování

Možnosti financování	Výhody	Nevýhody
Hypotéky	– široký výběr produktů – výhodné akční nabídky – mnohaleté splácení	– půjčky pouze větších objemů – nutnost ručení
Stavební spoření	– absence ručení nemovitostí – možnost předčasného splacení	– podmínky pro získání úvěru – nutnost předešlého spoření
Účelový úvěr	– půjčky v nižších částkách – výhodné úrokové sazby	– stanoven účel – nutnost dokládaní výdajů
Státní půjčka	– nízké úrokové sazby – možnost přerušení splácení	– nutnost ručení – dostupné pouze pro mladé

Při výběru půjčky na rekonstrukci domu nebo bytu je porovnání veškerých dostupných variant velmi důležité. U mnoha půjček na rekonstrukci nelze nevýhody vidět okamžitě. Proto se dostatek času na získání všech potřebných informací zdá být naprostou nutností.

Poslední aktualizace: 02. 10. 2022