Půjčka není jenom vrácení dluhu

7 minut čtení

Půjčka je vztah, který není nepodobný manželství. Na první pohled je to perspektiva a krása. Je příjemné slyšet ano a nechat se hýčkat pocitem peněz a blahobytu. Potom přijdou všední dny, kdy se očekávají splátky. Dále přijdou třeba první problémy. Půjčka ale neodpouští.

Úvěr, nebo půjčka, je forma dluhu, který vznikl fyzické osobě nebo jinému subjektu. Věřitel – obvykle společnost, finanční instituce nebo vláda – poskytne dlužníkovi peněžní částku. Dlužník na oplátku souhlasí s určitým souborem podmínek včetně finančních poplatků, úroků, data splacení a dalších podmínek.

Co je třeba zvážit, než si vezmete osobní půjčku

Představa rychlé hotovosti zní sice skvěle, ale nezapomeňte, že osobní půjčku budete muset začít ihned splácet (obvykle do 30 dnů). Než si vezmete osobní půjčku, ujistěte se, že máte jasný účel jejího poskytnutí a plán jejího splácení.

Na tyto věci pamatujte při svém průzkumu:

• Úrokové sazby: Většina osobních půjček má pevnou úrokovou sazbu, takže vaše měsíční splátka zůstává stejná po celou dobu trvání půjčky. V několika případech si můžete vzít osobní půjčku s proměnlivou úrokovou sazbou. Pokud se vydáte touto cestou, ujistěte se, že vám nevadí, že se vaše měsíční splátky budou měnit, pokud se sazby zvýší nebo sníží.
• Výše vaší půjčky: Věřitelé nabízejí širokou škálu velikostí půjček, od 1 000 do milionů Kč. Než požádáte o půjčku, zvažte, kolik si můžete dovolit měsíčně splácet.
• Doba trvání půjčky: Doba, po kterou musíte půjčku splácet, se obvykle pohybuje mezi jedním a sedmi lety. Čím delší je doba splatnosti, tím menší jsou vaše měsíční splátky a tím vyšší jsou úrokové sazby.
• Poplatky: Někteří věřitelé si účtují poplatky za poskytnutí půjčky nebo za její uzavření, ale je možné se těmto poplatkům vyhnout.

Závěrem lze říci, že hotovost i úvěr mají své výhody, kterým se vyplatí věnovat pozornost, ale jsou s nimi spojeny i určité nevýhody. Zda je pro člověka výhodnější vzít si úvěr, nebo platit ze svých úspor, závisí výhradně na jeho finančních podmínkách.

Mezi další významné faktory patří schopnost člověka spořit a jeho strategie splácení. Bez naplánované finanční strategie může přijetí půjčky nebo utracení vlastního kapitálu způsobit katastrofu. Pokud je potřeba peněz na mimořádnou událost vysoká, pak nemusíte mít po ruce připravenou částku ve svých úsporách a můžete si nakonec peníze půjčit.

Sankce a tresty

Půjčka je jako přísná domina. Kterou ovšem nikdo nevyzval, aby uspokojila city a tělesné potřeby. Sankční úrok je sebemrskačstvím, protože jej zpočátku příliš nevnímáme. Nikdo si před půjčením peněz nemyslí, že by se dostal do takové situace kromě vyslovených podvodníků. Většina lidí chce půjčku vrátit, maximálně o svých schopnostech v duchu zapochybuje. Jenomže sankce jsou právě ten bič Boží.

Protože jsou některé půjčky rychle dosažitelné a jakoby se samy podbízejí, vypadají perspektivně. Přesto se nestydí vydělávat několikrát. Kellnerův Home Credit dává políček. Což je taková menší sankce. Jiné půjčkové firmy jsou ještě horší. Po nezaplacení hned následuje obrovská pokuta. Z půjčky se tak stane vyděrač. Zcela legální, protože nároky z půjček nikdo nekoriguje.

Z úroku kolem 40 % ročně nebo třeba 300 % za rok tak vyleze najednou třeba několik tisíc procent. A najednou jde o likvidaci dlužníkova majetku.

Tváří se jako samozřejmost

Většina smluv o půjčce vypadá nevinně. Půjčíte si za poplatek a máte vystaráno. To vše platí jen za situace, kdy je vše OK a peníze přinesete. Když se tak nestane, nastoupí to, co je vlastně podstatou půjčky. Někomu totiž nestačí dostat z 1.000 Kč za 3 týdny 200 Kč. Chce mnohem víc a kupodivu to jde. Ve smlouvě často podepíšete, že souhlasíte s náklady za vymáhání. A ty vás skutečně zlikvidují.

Vydírání dlužníka

Náklady na vymáhání jsou dost značné. Vymáhací agentura si běžně bere 30 % částky a k tomu si účtuje náklady. Při částce 1.000 Kč má většinou pevnou sazbu třeba 5.000 Kč. K tomu telefonáty, jízda a třeba hodinová sazba. Za týden vymáhání tak dáte třeba 8.000 Kč. To je k částce 1.000 Kč + 200  Kč úrok + sankce 1.000 Kč již celkem 10.200 Kč. Tedy desetinásobek.

Na tuto částku pak běží sankční úrok. Když z vás po 3 měsících nakonec vymahači něco dostanou, tak už je částka třeba na 30.000 Kč. A to jste si půjčili 1.000 Kč. Proto je půjčka nebezpečná. Může vás takto bez problémů a legálně zlikvidovat za předpokladu, který nikdy neměl a podle vás ani nemohl nastat. Jenže takových jsou desítky tisíc.  

Poplatky

Poplatky za žádost o půjčku jsou jen jedním z typů poplatků, které si věřitelé mohou účtovat za půjčku. Mezi další poplatky může patřit poplatek za poskytnutí půjčky a měsíční poplatky za služby.
Obecně platí, že poplatky pomáhají věřiteli pokrýt náklady spojené s upisováním a zpracováním úvěru.

Na úvěrovém trhu mají hypoteční úvěry obvykle nejširší požadavky na poplatky. Poskytovatelé hypotečních úvěrů mohou účtovat poplatky za poskytnutí úvěru, poplatky za odhad a správní poplatky. V některých případech může hypoteční věřitel své poplatky spojit s účtováním poplatku za uzavírací body, což je komplexní poplatek vypočítaný jako procento ze zůstatku jistiny.

Poplatek za žádost o úvěr je někdy považován za odpad, což jsou často zbytečné poplatky, které věřitelé připočítávají k nákladům na uzavření hypotéky. Věřitelé to dělají proto, aby zvýšili svůj vlastní zisk z úvěru. Existuje řada způsobů, jak se věřitelům daří skládat poplatky za odpad do nákladů na uzavření úvěru.

Jak se rozhodnout, zda je půjčka vhodná?

Než si vezmete osobní půjčku, položte si následující otázky:

• Proč potřebuji půjčku? I když může být lákavé vzít si půjčku na nákup dárků na dovolenou pro rodinu nebo na modernizaci počítače, osobní půjčky by se měly používat pouze na nezbytné výdaje. Než požádáte o osobní půjčku, položte si otázku, zda si opravdu potřebujete půjčit.
• Jaké jsou náklady na půjčení peněz? Než se rozhodnete, sečtěte celkové náklady na půjčku včetně všech souvisejících úrokových sazeb a poplatků. Porovnejte si různé typy půjček, abyste se ujistili, že získáte nejnižší možnou úrokovou sazbu. Je například možné, že půjčka na bydlení bude levnější.
• Zvládnu větší zadlužení? Pokud již nyní máte problém udržet krok se svými výdaji a splácet své současné dluhy, osobní půjčka by mohla situaci ještě zhoršit, pokud ji nepoužijete ke konsolidaci stávajících dluhů. Pokud máte pocit, že jste již v dluhové pasti, zvažte místo půjčky hledání dalších zdrojů příjmů nebo využití programů státní pomoci.
• Mohu si dovolit měsíční splátky? Vždy byste měli zvážit svou schopnost splácet osobní půjčku, což znamená vypočítat si měsíční splátku a zohlednit ji ve svém rozpočtu. Než se zavážete k půjčce, použijte naši kalkulačku osobních půjček a odhadněte výši své měsíční splátky.

I když osobní půjčka může být v některých situacích finančním záchranným člunem, není vždy tou nejlepší volbou. Je důležité si uvědomit, že existují i špatné důvody pro získání osobní půjčky. Před podpisem smlouvy o půjčce pečlivě zvažte všechny své možnosti.

Kdy byste si neměli brát osobní půjčku

Osobní půjčky mohou být pro mnoho lidí dobrým řešením, ale pro jiné nemusí být vhodné nebo načasované. Zde je několik případů, kdy byste měli přehodnotit možnost získání osobní půjčky.

Můžete si dovolit platit v hotovosti.

Pokud si můžete rozumně dovolit našetřit nebo se složit na očekávaný nebo neočekávaný výdaj, může být dobrý nápad vyhnout se čerpání osobní půjčky. Vyhnete se tak placení úroků a poplatků. Brát si půjčky, když si můžete dovolit platit v hotovosti, by vás mohlo zbytečně zadlužit.

Váš úvěr potřebuje trochu vylepšit.

Protože většina osobních půjček je nezajištěná, věřitelé se rozhodují na základě vaší úvěruschopnosti. Pokud máte nízké úvěrové skóre, nemusíte mít nárok na nízké úrokové sazby a nakonec byste mohli zaplatit mnohem více. Zvažte nejprve zlepšení svého kreditního skóre.

Nedokážete držet krok s měsíčními splátkami.

To, že máte nárok na osobní půjčku, ještě neznamená, že si ji můžete dovolit. Nesplácení půjčky, i když je nezajištěná, může mít velký dopad na vaši bonitu a mohlo by vás dostat do vážné finanční situace.

Můžete najít lepší alternativy.

Osobní půjčky nejsou univerzálním řešením každého finančního problému. Pokud si například nejste jisti, jaký bude váš rozpočet, můžete požádat o osobní úvěrovou linku u finanční instituce, u které již máte dobrou pověst. Nebo si můžete najít kreditní kartu s 0% roční procentní sazbou nákladů (RPSN), abyste se po určitou dobu vyhnuli placení úroků.

Poslední aktualizace: 11. 08. 2020