Pojištění vkladů

3 minuty čtení

V České republice jsou pojištěny vklady fyzických i právnických osob, ovšem pouze na takových účtech, které jsou vedeny pojištěnými institucemi. Pojištění vkladů má hned několik zásadních významů. V jaké je výši?

Prvním je bezpochyby faktická pomoc klientům banky, na níž byla Českou národní bankou vyhlášena platební neschopnost. Zde má pojištění vkladů nezastupitelnou úlohu. Avšak možná ještě významnější funkci plní pojištění vkladů v době nejistoty.

Povinné minimální rezervy bankovních institucí

Obzvlášť v době bankovní krize lidé nevěří bankovním institucím a nejraději by všechny své prostředky vybrali. A právě to by mohlo způsobit krach banky, jelikož na výplatu všech vkladů nemá a ani nemůže mít připraveny všechny vložené prostředky.

Bankovní povinné minimální rezervy jsou stanoveny na úroveň 2 % vkladů, takže pouze těmto dvěma procentům vkladatelů by banka byla schopna peníze ihned vrátit. Ostatní by přišli zkrátka, jelikož peníze, jež banka spravuje, jsou v oběhu, rozpůjčované a vydělávají další peníze.

Lidé by tak při nepojištěných vkladech nevěřili institucím a podnikali by takzvané runy na banky, čímž by je fakticky likvidovali. S pojištěním vkladů takový strach nemají, protože vědí, že i v případě problémů banky se nemusejí o své peníze bát, jelikož jsou dostatečně pojištěné. 

Pojištění vkladů

Nejčastěji jde o pojištění kladných zůstatků na bankovním účtu. Je fakticky jedno zda se jedná o běžný, termínovaný či vkladový účet, vkladní knížku, stavební spoření či vklady potvrzené vkladovým certifikátem. Na všechny tyto peníze se vztahuje zákonné pojištění, definované v Zákoně o bankách č. 21/1992 Sb.

Na druhé straně stojí vklady bank, finančních institucí, pojišťoven či státních fondů, na které se pojištění nevztahuje. Další nepojištěnou formou peněz je také penzijní spoření, směnky, akcie či dluhopisy a jiné cenné papíry. Takže pokud dojde k problémům u dané instituce, která dluhopisy či akcie vydala, neexistuje ze zákona právní nárok na jejich zpětné vyplacení a nikdo za jejich návratnost neručí.

V návaznosti na vstup české země do Evropské unie je pojištění vkladů nadnárodních poboček bank zajišťováno v zemi, kde má mateřská společnost sídlo. Zahraniční banka je povinna domácímu klientovi poskytnout informace o systému pojištění vkladů, kde je obsažena výše a rozsah krytí při potenciálních problémech.  

Faktická výše pojištění vkladů je v současnosti v hodnotě 100 % do maximální výše 100 000 EUR, což při směnném kurzu 24 Kč/EUR vychází zhruba na 2 miliony 400 tisíc korun. Všechny vklady do této výše jsou pojištěny v celé výši. Důležité je si navíc uvědomit, že vklady a pojištění vkladů se vztahují na jednoho klienta jedné banky.

Tím pádem se vklady u jednotlivých bank nesčítají a klient má nárok na plnění z každého svého vkladu u každé pojištěné instituce až do maximální výše svého vkladu v hodnotě 100 000 EUR. U jedné banky se vklady sčítají. Běžný účet klienta, jeho termínovaný či další spořicí účty u jedné banky se souhrnně podílejí na maximální hodnotě 100 000 EUR.

Hlavní funkce pojištění pohledávek z vkladů

Pojištění pohledávek z vkladů má dvě hlavní funkce: preventivní a sanační.

Preventivní funkce minimalizuje riziko panických výběrů vkladů při šíření poplašné negativní zprávy o možném krachu banky. Přičemž nezáleží na tom, zda je informace pravdivá či nikoliv.

Pojištění pohledávek z vkladů v České republice zajišťuje Garanční systém zřízený podle zákona upravujícího ozdravné postupy a řešení krize na finančním trhu. Výplatu náhrad za pohledávky z pojištěných vkladů zprostředkovává z Fondu pojištění vkladů.

U pojištění vkladů nezáleží, zda je účet veden v české nebo cizí měně a toto pojištění vkladů se vztahuje i na úroky z nich vyplývající.

Výplata náhrad za pojištěné vklady

Pro výpočet náhrady se sečtou všechny pojištěné pohledávky z vkladů oprávněné osoby u banky. Součástí pojištěné pohledávky z vkladu jsou i úroky vypočtené k rozhodnému dni. Náhrada oprávněné osobě se poskytuje ve výši vypočtené dle součtu všech pojištěných pohledávek z vkladů, nejvýše však ve výši odpovídající 100 000 EUR pro jednu oprávněnou osobu u jedné banky. Což činí zhruba 2 400 000 Kč.

Novela zákona přinesla i zkrácení lhůt pro výplatu náhrad za pojištěné vklady. Aktuálně je termín výplaty stanoven do nejpozději 15 pracovních dnů od rozhodného dne, tedy od doby, kdy Česká národní banka oznámí platební neschopnost ústavu.

Poslední aktualizace: 27. 01. 2023