Nejnovější podmínky hypotéky

3 minuty čtení

Cena nemovitostí jde stále nahoru a podmínky hypotéky se zpřísňují. Kdo tedy na úvěr na bydlení dosáhne? Jaké má v současné době hypotéka podmínky k jejímu získání?

Hypotéka je úvěr, k němuž žadatel musí ručit nemovitostí (klidně i rozestavěnou nemovitostí). Obecně se žádá o hypotéku účelovou, tedy na bydlení. Druhým typem hypotéky je neúčelová americká hypotéka, kde se také zřizuje zástavní právo, ale finance lze použít na cokoliv.

Rok od roku jsou ale podmínky čerpání hypotéky tvrdší. Jsou pryč doby, kdy šlo žádat o 100 % hypotečního úvěru. Česká národní banka (dále jen ČNB) vydává tzv. doporučení, kterých by se banky měly držet. A protože bankám, které doporučení nedodržují, hrozí sankce v podobě zvýšení bankovních rezerv, tak se těmito doporučeními řídí.

Žadatel se bez vlastních úspor neobejde

Podle nejnovějších doporučení je mimo jiné stanoveno, aby měl každý žadatel naspořeno alespoň 10 % ceny nemovitosti. Reálně ale banky chtějí více, aby měl žadatel kolem 20 % našetřené částky nemovitosti.

A kdo z mladých lidí má tolik naspořeno, aby pořídil třeba malý byt v Praze v ceně 3 miliony korun? Je vůbec hypotéka pro mladé jedince reálná? Podle nových podmínek od října 2018 na úvěr na bydlení dosáhne ještě méně lidí.

Podmínky pro získání hypotéky zpřísnila ČNB kvůli tomu, že ceny nemovitostí rostou rychleji než příjmy domácností. Tím pádem o hypotéky žádají stále více rizikoví žadatelé, tedy ti, kteří následně nejsou schopni úvěr splácet a často nepomáhá ani pojištění hypotéky.

Řešení se pak hledá v odkladu splátek, prodloužení splatnosti hypotéky se snížením měsíční splátky apod. ČNB tak vlastně bojuje proti zvyšování cen nemovitostí.

Nové podmínky hypotéky platné od října 2018

Banky nově kromě vlastních úspor sledují:

• poměr celkové výše zadluženosti a ročního příjmu (DTI)
• poměr výdajů na splátky úvěrů a čistého příjmu (DSTI)

V případě, že hodnota DTI dosahuje více než devítinásobku ročního příjmu žadatele a splátky tvoří ročně více než 15 % z celkového příjmu (DSTI), pak je považován takový úvěr za rizikový. ČNB povoluje překročit tyto limity o 5 %.

Ve zkratce je tedy podle podmínek hypotéky 2018 možné, aby byla výše úvěru maximálně v hodnotě 9 čistých ročních příjmů domácnosti a aby součet splátek tvořil max. 45 % z čistého měsíčního příjmu žadatele.

Pro lepší představu je zde příklad. Žadatel chce hypotéku na nemovitost za 3,5 milionu korun. Dostat může max. 3,15 milionu korun, přitom čistý příjem domácnosti musí být vyšší než 350 tisíc ročně, tj. 29 167 Kč měsíčně. Při hrubé měsíční mzdě 31 851 je jeho maximální měsíční splátka ve výši 10 805 Kč.

Limity pro výši úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti (ukazatel LTV) se nemění. O LTV si lze více přečíst v tomto článku o hypotékách.

Trochu jiná, zato horší cesta

Lidé se samozřejmě snaží nějakým způsobem podmínky pro hypotéku obejít. Zvýšení nároků na hypotéky chrání bankovní sektor (potažmo samotné dlužníky).

Jenomže řada lidí navzdory vysokým úrokům hraničící s lichvou směřuje k nebankovním hypotékám. Důsledky následné neschopnosti splácet jsou mnohem horší.

Změny hypoték nejsou novinkou

Stále přísnější podmínky hypoték Čechy provází už několikátým rokem. V roce 2016 se zakázalo poskytování již zmiňovaných 100 % hypoték.

O rok později v dubnu přišlo doporučení, aby banky neposkytovaly hypotéky nad 90 % ukazatele LTV (poměr výše úvěru k hodnotě zástavy) a jen 15 % poskytnutých úvěrů od té doby může dosahovat výše než 80 % hypotéky.

Regulace ČNB jsou společně s vyššími úroky a vysokými cenami nemovitostí důvodem klesajícího zájmu o hypotéky v posledních měsících.

Poslední aktualizace: 08. 01. 2022