Osobní bankrot a řešení dluhů

3 minuty čtení

Osobní bankrot je proces, který umožňuje lidem ve finanční tísni zbavit se svých dluhů. Osobní bankrot ovšem není pro každého. Jaké podmínky je třeba splnit?

Když se někdo uchýlí k osobnímu bankrotu, je nad ním vyhlášena „ochrana“. To znamená, že věřitelé nemohou dlužníka nadále žalovat.

Místo toho musí přihlásit své pohledávky v insolvenčním řízení a postupovat podle plánu splácení dluhů, který je schválen soudem.

Co je osobní bankrot?

Osobní bankrot je krajní způsob, jak vyřešit své dluhy. U nás je známý také jako oddlužení. Jeho podmínky jsou stanovené v insolvenčním zákoně č. 182/2006 Sb.

Osobní bankrot vyhlašuje dlužník, pokud je v úpadku. Úpadek znamená, že dlužník má:

• více věřitelů (alespoň dva),
• peněžité závazky po dobu delší 30 dnů po lhůtě splatnosti a
• tyto závazky není schopen plnit.

Dlužník není schopen plnit své peněžité závazky, tedy je v platební neschopnosti, pokud:

• zastavil platby podstatné části svých peněžitých závazků, nebo
• je neplní po dobu delší 3 měsíců po lhůtě splatnosti, nebo
• není možné dosáhnout uspokojení některé ze splatných peněžitých pohledávek výkonem rozhodnutí nebo exekucí.

V takovém případě musí podat návrh na zahájení insolvenčního řízení formou oddlužení. který po schválení probíhá buď zpeněžením majetku nebo splátkovým kalendářem. 

Oddlužení neboli osobní bankrot je tedy forma řešení úpadku.

Insolvenční návrh

Insolvenční návrh musí být sepsán a za dlužníka podán advokátem, notářem, soudním exekutorem, insolvenčním správcem, nebo akreditovanou osobou. Dlužník ho tedy nemůže sepsat a podat sám.

V insolvenčním návrhu může dlužník navrhnout, aby soud jeho úpadek řešil oddlužením. Návrh na povolení oddlužení se musí podat spolu s insolvenčním návrhem.

Návrh na povolení oddlužení musí obsahovat následující:

• označení dlužníka a osob oprávněných za něho jednat,
• údaje o očekávaných příjmech dlužníka v následujících 12 měsících,
• údaje o příjmech dlužníka za posledních 12 měsíců,
• návrh způsobu oddlužení

K návrhu na povolení oddlužení musí dlužník připojit seznam svého majetku a listiny dokládající údaje o jeho příjmech za posledních 12 měsíců.

Také musí připojit čestné prohlášení, že byl při sepisu insolvenčního návrhu poučen o svých povinnostech v insolvenčním řízení a že v oddlužení bude řádně platit pohledávky svých věřitelů.

Kdo může žádat o oddlužení?

O oddlužení fyzické osoby může žádat každý, kdo:

• je občan ČR starší 18 let, který má min. dva dluhy
• má čistý trestní rejstřík (resp. nemá záznam v rejstříku trestů hospodářské a majetkové povahy za posledních 5 let),
• má pravidelný měsíční příjem – mzda, důchod, renta

O oddlužení fyzické osoby nelze žádat v případě, že dluhy pocházejí z podnikatelské činnosti a nelze doložit pravidelný příjem.

Způsoby řešení osobního bankrotu

Osobní bankrot lze řešit dvěma způsoby:

• zpeněžením majetkové podstaty nebo
• plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty.

Zpeněžení majetku se většinou se provádí dražbou. Pokud se jedná o splátkový kalendář, pak po dobu 5 let musí dlužník pravidelně odevzdávat všechny své příjmy (kromě nezabavitelné části příjmu).

Také se prodává majetek dlužníka, kdy část financí získají věřitelé a část pokryje náklady za práci insolvenčního správce.

Podmínky oddlužení

Pro povolení oddlužení musí být splněna některá z těchto podmínek, kdy dlužník:

• splatí věřitelům pohledávky v plné výši (ideální stav, často ne příliš reálný),
• splatí věřitelům alespoň 60 % pohledávek do 3 let,
• splatí věřitelům alespoň 30% pohledávek do 5 let.

Je tedy zásadní schopnost dlužníka zbavit se během pěti let alespoň třetiny dluhů. V takovém případě mu bude zbytek dluhů prominut.

Výhody osobního bankrotu

Osobní bankrot je cesta, jak se legálně vymanit z dluhů. Dlužník zároveň získává novou šanci, jak se postavit na vlastní nohy a začít znovu. Výhody osobního bankrotu jsou následující:

• odpuštění části nesplacených závazků,
• ochrana před exekutory během oddlužení,
• výše závazků se nemění (tzn. nenarůstají o úroky, smluvní pokuty, penále),
• každý měsíc je ponechána tzv. nezabavitelná část příjmu (z ní lze pokrýt základní náklady na živobytí).

V budoucnu se také nabízí možnost formy oddlužení jen na 3 roky, která by platila pro všechny dlužníky. Je třeba však toto schválit vládou.

I v oddlužení se člověku hodí peníze navíc nebo se mohou přihodit nečekané situace, proto je čas od času žádoucí i okamžitá půjčka. Zde však pozor na nepoctivé věřitele a lichváře, kteří zneužívají tísnivé životní situace svých klientů.

Poslední aktualizace: 15. 02. 2023