Nebankovní půjčka bez registru a zástavy – na co dát pozor?

12 minut čtení

Potřebujete peníze rychle a snadno? Nebankovní půjčky vypadají na první pohled jako snadné řešení. Poskytovatelé nebankovních půjček inzerují, že mají v nabídce produkty jako rychlá nebankovní půjčka a také půjčka bez registru a zástavy. Při vyřizování nebankovních půjček je ovšem nutné být na pozoru, jelikož i se současnými regulacemi jsou tyto půjčky stále vysoce rizikovou záležitostí. Vysoké úroky a zbytečné poplatky nejsou jediný problém a dlužník se dostane do ještě složitější situace.

Co to je nebankovní půjčka?

Nebankovní půjčky poskytují nebankovní subjekty, které nově musejí mít licenci od ČNB. Rozsah nebankovních půjček se pohybuje většinou od 1 500 Kč do 25 000 Kč.

Nejčastěji si lidé berou nebankovní půjčku k zaplacení neodkladné složenky nebo k pokrytí nákladů nepředvídatelné krizové situace, jako je například oprava sporáku nebo dveří. Další skupinou lidí, kteří si berou nebankovní půjčky jsou ti, kteří nedosáhli na půjčku u klasické banky.

8 věcí, na které si dát pozor u nebankovních půjček

Nebankovní půjčky jsou velmi rizikové pro zájemce. Mnoho nebankovních organizací fungují na hranici lichvy. V případě půjčky bez nahlížení do registru a bez zřízení zástavního práva jsou rizikové i pro samotnou nebankovní organizaci, a tak se snaží vyvážit tento úvěr bez registru množstvím poplatků.

Rizika se však týkají i dalších nebankovních půjček, jako je např. půjčka na směnku. Jaká rizika se pojí s úvěry od nebankovních společností? Před podepsáním samotné smlouvy je důležité si dohledat těchto 8 věcí:

1. Přehlednost smlouvy – smlouva by měla obsahovat přehledně uvedené údaje o výši úvěry, úroku, RPSN, dodatečných sankcích při nesplácení a podobně
2. Smlouva ke kontrole předem – dostanete úvěrovou smlouvu předem? V těchto smlouvách bývá velké množství drobného textu a pročíst jej vyžaduje dost času a soustředění. Při osobní schůzce obvykle není dost prostoru pro důkladnou kontrolu smlouvy, případné odhalení nekalých ujednání nebo konzultaci problematických bodů ve smlouvě. Žadatel nebývá odborník na problematiku nebankovních úvěrů a je vhodné mít smlouvu dopředu
3. Přehlednost ceníku a kalkulace půjčky – základem je přehledné a srozumitelné uvedení údajů, které vychází ze zákona o spotřebitelském úvěru – úrokové sazby a RPSN (roční procentní sazba nákladů, která vyjadřuje součet úrokové sazby a dodatečných bankovních poplatků)
4. Sankce při nesplácení – v jaké jsou výši, je možné v případě vážných důvodů upravit individuálně splátkový kalendář a jedná se o bezplatnou úpravu?
5. Rozhodčí doložka – to je velmi důležité a nevýhodné ustanovení, pokud souhlasíte s dozorčí položkou, bude případný spor řešit určený jednotlivec, místo nestranného a nezávislého soudu
6. Reference na nebankovní společnost – důležitým zdrojem informací jsou zákaznické recenze v médiích, na internetu nebo od jiných zákazníků, hodí se pročíst také nezávislé srovnávací testy nebankovních půjček
7. „Predátorské praktiky“ – často se týká půjčky na směnku, nebo půjčky se zástavou nemovitosti
8. Placení úroků či pokut při předčasném splacení úvěru – je možnosti při získání financí (dědictví, dar, přivýdělek,…) splatit úvěr bez sankcí nebo s přiměřenou sankcí a jak to bude s úroky, nebudou účtovány až do konce původního splátkového kalendáře?

Výhody a nevýhody nebankovních půjček

Je celá řada důvodů, proč se lidé poohlíží po rychlých nebankovních půjčkách. Potřebují vyřídit půjčku rychle nebo již byli odmítnuti v bance. Nebankovní půjčky mají určité výhody, obecně převažují nevýhody. Lákavé snadné a rychlé vyřízení převáží nástrahy a nefér praktiky, které celá řada nebankovních společností dlouhodobě používá.

Podle novely zákona musí nebankovní společnosti prověřit bonitu dlužníka i při sjednávání nebankovní půjčky. Nenahlíží se do registru dlužníků a často není potřeba doložení příjmů. Toto prověření dlužníka není tak přísné jako v případě banky, ačkoli např. k získání nebankovní půjčky Essox je nutné doložit schopnost tuto půjčku splácet.

Mnozí poskytovatelé nabízí nebankovní hypotéky i problémovým klientům a kalkulují s tím, že získají do svého majetku zástavu, kterou může být právě zastavená nemovitost.

Výhody 👍🏼	Nevýhody 👎🏼
Nízké nároky při vyřízení Ve většině případů při vyřízení není nutné dokládat příjmy. Často si nebankovní půjčky bez doložení příjmu sjednávají lidé, kteří neuspěli s žádostí o půjčku u banky. Důvodem zamítnutí žádosti může být nedostatečná bonita dlužníka, vycházející z již existujících dluhů či z příliš malého příjmu.	Neférové až podvodné praktiky Mezi triky některých poskytovatelů nebankovních půjček patří různé skryté poznámky pod čarou nebo dodatečné podmínky. Je důležité ověřit si poskytovatele půjčky předem a důkladně přečíst smlouvu.
Rychlost vyřízení půjčky   Pomocí online nebo telefonické žádosti o půjčku mohou mít zájemci peníze na účtě do několika minut. Poskytovatelé nebankovních půjček mají často bankovní účty u všech velkých tuzemských bank, proto je převod peněz velmi rychlý. Lze získat i půjčky o víkendu a svátcích.	Vyšší úrok a RPSN   Poskytovatelé nebankovních půjček si vyššími poplatky kompenzují riziko nesplácení půjčky. Tito poskytovatelé mají o dlužníkovi méně informací než banka, proto mají také vyšší procento nesplacených půjček.
Pestrost nabídky   Nebankovní půjčky jsou k různým účelům – některé jsou finanční rezerva do výplaty (tzv. finské půjčky), jiné pro drobnější nákupy, některé mají krátkou a jiné dlouhou dobu splatnosti. Existují i půjčky zdarma a ihned – krátkodobé půjčky bez úroků při splnění podmínek, společnosti kalkulují, že část uživatelů podmínky nesplní a úroky si naúčtují.	Pozor na zástavu nemovitostí   Jednou z nejvíce problematických kategorií jsou půjčky se zástavou nemovitostí. Někteří poskytovatelé poskytují ochotně vyšší částky s tím, že rovnou kalkulují s nesplaceným úvěrem, za který se zákazník zaručil nemovitostí. Pro nedodržení podmínek půjčky získají za zlomek ceny nemovitost a dlužník přijde o střechu nad hlavou.

Praktiky lichvářů při poskytnutí půjčky

Bohužel, poskytovatelé nebankovních půjček často nehrají „fair play“. Proto je nutné si dát extrémní pozor při podepisování žádosti o půjčku. A jak nenaletět na podvod? Podívejte se na tabulku, kde jsou shrnuty nejčastější podvodné praktiky, kterými vás může „lichvář“ podvést.

Znaky nedůvěryhodného poskytovatele	Znaky důvěryhodného poskytovatele
Využívá externí rozhodčí doložku, která při případném konfliktu nebo exekuci určuje zmanipulovaného arbitra	Nepoužívá externí rozhodčí doložku
Vyžaduje zástavu nemovitosti i při malé půjčce	Nevyžaduje zástavu nemovitosti při malé půjčce
Poplatek předem za posouzení žádosti	Neúčtuje si žádné poplatky předem
Smlouva je nepřehledná, chybí zde údaje jako je výše úvěru, RPSN, apod.	Na smlouvě jsou přehledně uvedeny veškeré potřebné údaje

Pozor na začarovaný kruh opakovaných půjček

Důvodem pro vznik dluhů může být špatná materiální situace nebo nadměrná rozhazovačnost, často také odkládání důležitého finančního rozhodnutí a propad do nečinnosti.

Někteří dlužníci s problémem ve splácení mají sklon k odsouvání problémů, vyhýbají se kontaktu se společností, které dluží peníze. To jen problém a obavy zvětšuje – narůstají úroky a v krajním případně může dojít k soudu a exekuci.

Nahromadění problémů dostává dlužníky do začarovaného kruhu opakovaných půjček. To má velmi negativní vliv na psychiku a finanční situaci dlužníka a případě lidí z jeho okolí. Nabývající úroky a dluhy mohou člověka dostat do osobního bankrotu.

Pokud se dostanete vy nebo někdo z vašich blízkých do podobných problému, pro opětovné dosažení finanční rovnováhy je nutná především změna způsobu myšlení a uklidnění emocí.

Pokud se již někdo topí v dluzích, prvním správním krokem by mělo být kontaktování firmy, která spravuje dluh. Je správné postavit se k situaci čelem a pobavit se o řešení problému.

Dalším krokem je rozložení dluhu na menší částky, které odpovídají aktuálnímu rozpočtu a možnostem dlužníka. Cílem pro vymotání se z dluhové pasti je nastavení takové výše splátek, kterou je pro dlužníka možné pravidelně splácet.

Nebankovní půjčka pro problémové klienty

Tato půjčka je vysoce riziková pro nebankovní společnost a s tím souvisí také její podmínky. Nepůjde o nebankovní půjčky bez registru a zástavy, po problémových klientech bude poskytovatel požadovat vyšší ručení a rovnou počítá, že toto ručení může dost pravděpodobně pro nedodržení podmínek půjčky skončit v jeho vlastnictví.

Příkladem nebankovní půjčky pro problémové klienty jsou např. půjčky na ruku pro zadlužené. Tato půjčka je sice poskytována mnohdy i lidem s velmi vysokými dluhy a je to nebankovní půjčka bez zástavy, na druhou stranu je ale velice nevýhodná a pojí se s obrovským množstvím poplatků.

Finanční instituce jsou při poskytování nebankovních půjček opatrné, protože jsou často používány problémovými klienty ke splacení jiných dluhů. Vytváří se dluhová spirála. Odtud také pojem nebankovní půjčka pro problémové klienty.

Velké procento lidí dluží telefonním operátorům, bankám a jiným finančním institucím. V případě nebankovní půjčky pro problémové klienty bývá častý také dluh pojišťovnám, dodavatelům vody, tepla a elektřiny a bytovým družstvům.

Některé nebankovní půjčky se poskytují na dobu 30 dnů nebo do nejbližší dlužníkovy výplaty. Příkladem je např. rychlá SMS půjčka nebo Via SMS půjčka. Splacení dluhu obvykle proběhne v den dlužníkovy výplaty, kdy poskytovatel půjčky dostane zaplaceno. Toto ovšem neplatí pro všechny případy. Nebankovní subjekty mají velmi rozšířenou nabídku služeb a je možné si u nich sjednat úvěr bez registru i na 6 měsíců až několik let.

Půjčky nebankovní bez registru a zástavy

Registr dlužníků je databáze, která eviduje osoby a organizace, které jsou pozadu ve splácení svých dluhů. Zástava nemovitostí slouží k tomu, aby si dlužník mohl půjčit více peněz. Obratem za to dlužník zastaví svou nemovitost, neboli ručí za splacení půjčky primárně svou nemovitostí. Pokud by nebyl schopen splácet půjčku, tak věřiteli připadne dlužníkova nemovitost.

Registr dlužníků používají všechny banky na území ČR, které poskytují půjčky. Pokud má žadatel o nebankovní půjčku hodně záznamů v registru dlužníků, je možné že mu banka nepůjčí, protože se bojí, že nebude schopen dluh splácet. Proto se mnoho lidí snaží o výmaz z registru, což ale může být komplikované.

Na druhou stranu poskytovatelé nebankovních půjček často do registru ani nenahlížejí, takže u nebankovních subjektů není tak těžké získat rychlou nebankovní půjčku bez registru a zástavy, i když žadatel patří do rizikové nebo klidně nejrizikovější kategorie. Příkladem může být např. mikropůjčka, která se půjčuje bez nahlížení do registru, nebo půjčka pro nezaměstnané, kde se nedokládají příjmy a v mnohých případech ani nenahlíží do registru.

Historie nebankovních půjček

Nebankovní půjčky vždy patřily k takovému divokému západu ekonomiky. Není se čemu divit, podvody a poznámky pod čarou nejsou nic nového. Od 1. prosince 2016 upravuje podmínky na trhu nebankovních půjček novela zákona o spotřebitelském úvěru. Ta se snaží ochránit spotřebitele před dluhovou spirálou a podvodnými půjčkami. Proto poskytovatelům půjček uděluje následující povinnosti:

• Poskytovatel nebankovní půjčky musí mít licenci u ČNB a složit nejméně 20 milionů korun jako základní kapitál.
• Poskytovatel půjčky musí ověřit bonitu (důvěryhodnost) dlužníka. Pokud vyjde najevo, že dlužník není schopen splácet požadovanou částku, poskytovatel nesmí dlužníkovi půjčku nabídnout. Kritéria a způsob posuzování bonity však nejsou v zákoníku přesně definovány.
• Sankce při nesplacení může být maximálně 50 % z jistiny.
• Ve smlouvě nesmí být tzv. rozhodčí doložka, která upravuje podmínky a stanovuje arbitra při případném sporu. Poskytovatelé úvěru tento zákon obcházejí tak, že vytvoří samostatnou smlouvu o rozhodčí doložce.

Alternativa k nebankovní půjčce bez registru

Nebankovní půjčky nejsou jedinou alternativou, když Vám klasická banka nechce půjčit. Ve většině případů, když jste na tom hodně špatně a potřebujete něco neodkladně zaplatit, tak je stále výhodnější půjčit si od rodiny, pokud je to možné. Nebankovní půjčky mohou být ošemetné a dostávat se z exekucí už není tak lehké.

S žádostí o půjčku se nemusíte obrátit pouze na rodinu, můžete požádat například blízkého kamaráda. Pro větší komfort obou stran je důležité žádost probrat seriózně. To v ideálním případě znamená sjednat smlouvu o půjčce, která bude obsahovat všechny důležité údaje – výši půjčky, datum vrácení a případné sankce při prodlení. Díky vzoru smlouvy o půjčce peněz její sepsání nezabere více než pár minut.

Tuto možnost uvádíme jako úplně poslední, ale stále je dobré ji zmínit, většinou i tato alternativa je lepší, než zažádat si o nebankovní půjčku. Pokud žádáte o půjčku blízkého člena rodiny a on zrovna nemá peníze, zvažte variantu, že o půjčku si zažádá Váš člen rodiny. Pokud nemá zápis v registru dlužníků, je možné, že dostane půjčku i u regulérní banky, kde se nepraktikují podobně lichvářské praktiky, jako je tomu na poli nebankovních půjček.

Je ale důležité zmínit, že v tomto případě je půjčka právně napsaná na něj a ne na vás. To znamená, že pokud by se vyskytly nějaké problémy, tak by je musel řešit člen rodiny a ne vy.

Co to zkusit opačně?

Krizovou situaci nemusíme řešit jen náhlou půjčkou. Většinou tato půjčka krizovou situaci nezlepší, právě naopak situaci ještě zhorší. Proto je důležité snažit se vyřešit tyto problémy aktivně. Můžete si zkusit najít novou práci, brigádu jako je například roznášení letáků, nebo učit lidi něco co umíte, ať už je to jazyk, hra na hudební nástroj, cokoliv. Možnosti jsou prakticky nekonečné.

Dobré je také optimalizovat měsíční výdaje, jako je platba za internet, za mobil nebo elektřinu. V měsíčním výpise se tyto částky mohou zdát malé, důležité je si ale uvědomit, že tyto částky platíte po celý rok. Ušetřená stovka za měsíc za levnější mobilní tarif vám tak může ušetřit 1 200 Kč za rok.

Poslední aktualizace: 26. 05. 2021