Nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti- bez registru a zástavy

12 minut čtení

Koupě nemovitosti je jednou z největších finančních investic v životě. Pro mnohé žadatele však může být získání hypotéky od banky obtížné. V takových případech může být řešením nebankovní hypotéka, která nabízí alternativní možnost financování nákupu nemovitosti. Jak funguje nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti?

Nebankovní hypotéka může být užitečnou alternativou pro lidi, kteří mají obtíže se získáním hypotéky od tradiční banky. Co od nebankovní hypotéky čekat?

Co je nebankovní hypotéka?

Nebankovní hypotéka je forma úvěru zajištěná nemovitostí, která je poskytována nebankovními subjekty. Tyto subjekty mohou zahrnovat soukromé investory, hypoteční společnosti nebo specializované finanční instituce.

Jedním z hlavních rozdílů mezi nebankovní a bankovní hypotékou je to, že nebankovní hypotéka může být poskytnuta i v případech, kdy žadatel nesplňuje standardní bankovní kritéria.

Pro koho je nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti určena?

Nebankovní hypotéku poskytují nebankovní instituce. Proto vyzdvihují skutečnosti typu nenahlížení do registru nebo rychlost vyřízení úvěrů jako jejich přední stránky. Jsou totiž určeny pro ty, kdo byli odmítnuti v bance.

Klasické bankovní hypotéky mají svá pravidla pro vyhodnocení, kdo na hypotéku dosáhne. Požadují například po zájemci určitý čistý příjem. Pokud nedosahuje částky, kterou banka požaduje, hypotéku neposkytnou. Zároveň ještě před samotným posouzením nahlédnou do registru dlužníků. To pro mnohé znamená automatické zamítnutí.

Nebankovní instituce jsou v tomto ohledu mnohem uvolněnější. Nabízí nebankovní hypotéky bez registru, někdy i bez zástavy, pro „problémové klienty“. To je označení pro zájemce se zápisem v registru dlužníků, podléhající exekuci nebo bez doložitelného příjmu. Nabízí nebankovní hypotéky na koupi nemovitosti, rekonstrukci či hypotéku na cokoliv – tzv. americká hypotéka.

Hypotéka bez registru

Hypotéka bez registru je typ úvěru, u kterého poskytovatel nenahlíží do registru dlužníků, případně tuto skutečnost nebere jako hlaví kritérium pro schválení žádosti. Obvykle se jedná o nebankovní hypotéky, které jsou zajištěné nemovitostí. To znamená, že žadatel musí ručit svým bytem, domem nebo jinou nemovitostí, aby mohl úvěr získat.

Před uzavřením hypotéky bez registru je důležité prověřit si poskytovatele. Doporučuje se ověřit si jeho licenci u České národní banky a přečíst si recenze ostatních klientů. Také je vhodné porovnat různé nabídky a pečlivě pročíst podmínky smlouvy, aby se předešlo nepříjemným překvapením.

Hypotéka bez nemovitosti

Tradiční hypotéky jsou vždy vázány na konkrétní nemovitost, která slouží jako zástava pro banku. Existují však možnosti, jak získat vyšší úvěr s výhodnějšími podmínkami i bez přímého nákupu nemovitosti:

1. Americká hypotéka – Tento typ úvěru je neúčelový, což znamená, že lze půjčené peníze použít na cokoliv. Podmínkou je ručení jakoukoli jinou nemovitostí, kterou zákazník vlastní.
2. Hypotéka na refinancování – Pokud už nějakou nemovitost člověk vlastní a nechce kupovat další, může získat úvěr na refinancování stávající hypotéky nebo si půjčit peníze proti hodnotě jeho nemovitosti.
3. Investiční hypotéka – Některé banky umožňují získání hypotéky například na koupi podílu v nemovitostním fondu či na financování developerského projektu.
4. Předhypoteční úvěr – Jde o specifický produkt, kdy banka poskytne finance ještě předtím, než je nemovitost dostupná k zástavě (například při výstavbě nové nemovitosti).

Při hledání úvěru bez nutnosti zajištění nemovitostí je důležité dávat pozor na:

• Výši úrokové sazby – Nezajištěné úvěry bývají dražší než hypotéky se zástavou.
• Podmínky splácení – Kratší splatnost znamená vyšší měsíční splátky.
• Důvěryhodnost poskytovatele – Pokud se využívá nebankovní řešení, prověřit si důkladně společnost, která úvěr nabízí.

Hypotéka bez konkrétní nemovitosti sice není běžným produktem, existují však způsoby, jak získat financování i bez přímého zajištění kupovaným bytem či domem.

Nebankovní společnosti

Nebankovní společnosti jsou finanční instituce, které poskytují půjčky a úvěry mimo tradiční bankovní sektor. Tyto společnosti se zaměřují na klienty, kteří z různých důvodů nemohou nebo nechtějí čerpat financování od bank.

Při výběru nebankovní instituce je důležité dbát na několik faktorů:

• Licenci od ČNB – serózní společnosti jsou registrovány u České národní banky.
• Transparentnost podmínek – žádné skryté poplatky nebo nejasné smlouvy.
• Recenze a zkušenosti klientů – důležité je přečíst si recenze ostatních zákazníků.

Nebankovní společnosti mohou být vhodnou alternativou pro ty, kteří nemají možnost získat bankovní půjčku, avšak je nutné pečlivě zvažovat jejich podmínky a rizika.

Alternativy k nebankovní hypotéce na koupi nemovitosti

Téměř ke každému případu pro sáhnutí po nebankovní hypotéce bez registru existují alternativní východiska. Často bývají na delší dobu, např. systematické šetření nebo optimalizace výdajů. Mohou však být i efektivní a hned přístupná.

Důvod pro nebankovní hypotéku	Možná alternativa
Běžná banka není ochotna nabídnout klientovi hypotéku.	Ke zvýšení bonity je na místě zapřemýšlet nad podáním žádosti o hypotéku jako manželé, pokud je člověk vdaný. Tím manželé vystupují jako celá domácnost, což zvýší celkový příjem a tedy i bonitu.
Člověk již má dluhy a chce je splatit prostředky z nebankovní hypotéky.	V případě, kdy je dluh představen jednou velkou půjčkou, hodí se zapřemýšlet nad refinancováním půjčky. Pokud je úvěrů více, vhodná může být konsolidace půjček.
Peníze jsou potřeba ihned a nutně.	Situace, kdy je potřeba uhradit vysokou částku, se kterou člověk nepočítal, může potkat kdekoho. Pokud je opravdu nutné ji uhradit a nedá se odložit do doby, než by klasická banka vyhodnotila žádost, je lepší zkusit poprosit někoho z rodiny či z přátel o půjčku.

Anuita – co to je?

Anuita je finanční pojem, který označuje pravidelné, pevně stanovené platby prováděné po určitou dobu. Tyto platby mohou být uskutečňovány měsíčně, čtvrtletně, ročně nebo v jiných intervalech. Anuita se nejčastěji využívá v oblasti úvěrů, hypoték, investic a důchodových plánů.

Anuita je tvořena dvěma složkami:

1. Úmor – částka, která snižuje jistinu (tedy původní dlužnou částku).
2. Úrok – částka, která představuje odměnu věřiteli za půjčení peněz.

V počáteční fázi splácení anuity tvoří větší část splátky úrok, zatímco úmor je menší. Postupně se tento poměr mění a snižuje se úroková složka, zatímco úmor narůstá.

Kalkulačka odpočet úroků z hypotéky

Hypotéka je dlouhodobý finanční závazek, a proto je důležité správně pochopit její splácení. Většina hypotečních úvěrů je splácena formou anuitních splátek, které zahrnují jak úrok, tak i splátku jistiny. Klíčovým aspektem hypotečního splácení je možnost odpočtu úroků z daní, což může výrazně snížit celkové náklady na úvěr.

Úroky z hypotéky si lze odečíst od základu daně z příjmu, pokud jsou splněny podmínky stanovené zákonem. To znamená, že část peněz zaplacených na úrocích může být vrácena v rámci daňového přiznání.

Podmínky pro odpočet úroků:

• Hypotéka musí být použita na řešení bytové potřeby (např. koupě, výstavba, rekonstrukce).
• Úvěr musí být veden na osobu, která si úroky odpočítává.
• Maximální výše odpočtu je obvykle stanovena zákonem (např. 300 000 Kč ročně).

Pro snadné výpočty je ideální využít online kalkulačku odpočtu úroků z hypotéky. Stačí zadat základní údaje, jako jsou:

• Výše hypotéky
• Úroková sazba
• Doba splácení
• Měsíční splátka

Kalkulačka spočítá, kolik se zaplatilo na úrocích a kolik si lze odečíst z daní. To pomůže optimalizovat finanční plánování a zjistit, jak efektivně využít daňové úlevy.

Nebankovní americká hypotéka (bezúčelová hypotéka)

Nebankovní americká hypotéka je jedním z nejrychlejších a nejdostupnějších způsobů, jak získat větší finanční obnos bez nutnosti dokládat účel využití. Na rozdíl od běžné hypotéky ji lze použít na koupi nebo rekonstrukci nemovitosti, a také na konsolidaci dluhů, investice nebo osobní potřeby.

Bezúčelová hypotéka je typ úvěru, který je zajištěný nemovitostí. To znamená, že žadatel ručí svou nemovitostí, což poskytovatelům úvěru snižuje riziko a umožňuje nabídnout výhodnější podmínky oproti běžným nezajištěným půjčkám.

V případě nebankovní americké hypotéky poskytují úvěr nebankovní společnosti, které často vyžadují méně přísná kritéria pro schválení než banky. To může být výhodné pro klienty s nižší bonitou, záznamem v registru dlužníků nebo nestandardními příjmy.

Hypotéka pro firmy

Podnikání vyžaduje jak kvalitní produkt nebo službu, tak i stabilní a odpovídající zázemí. Ať už jde o kancelářské prostory, výrobní haly, sklady nebo obchodní jednotky, vhodná nemovitost je klíčovým faktorem úspěchu. Pro financování těchto prostor se často využívá hypotéka pro firmy, která nabízí dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí.

Pro schválení podnikatelské hypotéky musí firma splnit několik podmínek, které se mohou lišit podle poskytovatele. Obvykle je nutné doložit:

• Finanční výkazy a daňová přiznání za poslední 2–3 roky,
• Podnikatelský záměr nebo plán využití financí,
• Informace o nemovitosti, která bude sloužit jako zástava,
• Historii firmy a její platební morálku.

Na trhu existuje mnoho bank a nebankovních institucí, které nabízejí hypotéky pro firmy. Při výběru je důležité porovnat úrokovou sazbu, i další podmínky, jako jsou poplatky, možnosti předčasného splacení či nutnost ručení dalšími aktivy.

Hypotéka pro OSVČ

Podnikatelé a osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) mohou mít při žádosti o hypotéku složitější podmínky než zaměstnanci. Banky totiž často považují jejich příjmy za méně stabilní, což vede k přísnějším kritériím při posuzování bonity. Přesto je možné hypotéku získat, pokud žadatel splní určité požadavky.

Základní požadavky pro OSVČ

1. Daňové přiznání – Banky vyžadují obvykle daňové přiznání za poslední dvě účetní období. Klíčová je výše daňového základu, nikoliv obratu.
2. Doba podnikání – Minimální délka podnikání pro získání hypotéky je většinou 12 až 24 měsíců.
3. Dokládání příjmů – Pokud OSVČ využívá paušální výdaje, může to snížit jeho oficiální příjem, což může komplikovat žádost. Některé banky však akceptují alternativní způsoby dokládání příjmů, například výpisy z účtu.
4. Úvěrová historie – Čistý registr dlužníků a dobrá platební morálka hrají klíčovou roli.

Některé banky mají speciální produkty přímo pro podnikatele, kde je posuzování příjmů flexibilnější. Patří sem například hypotéky, které zohledňují nejen daňové přiznání, zohledňují i další faktory, jako jsou pravidelné faktury nebo dlouhodobé smlouvy s klienty.

Hypotéka bez doložení příjmu

Hypotéka bez doložení příjmu je finanční produkt, který umožňuje získat úvěr na bydlení i lidem, kteří nemohou standardně doložit svůj příjem. Tento typ úvěru je určen zejména pro podnikatele, osoby s nepravidelným příjmem, či osoby pracující v zahraničí.

Tradiční banky tento typ úvěru většinou neposkytují kvůli přísným regulacím ČNB. Proto se většina žadatelů obrací na nebankovní společnosti nebo menší finanční instituce, které mají flexibilnější podmínky.

Přestože hypotéka bez doložení příjmu může přinést výhody lidem s nepravidelným příjmem, má i svá rizika:

• Vyšší úkroková sazba – většinou je dražší než klasická hypotéka
• Vyšší požadavky na zajištění – nutnost ručit dalším majetkem
• Riziko podvodných subjektů – před podpisem smlouvy je nutné prověřit důvěryhodnost poskytovatele

Hypotéka bez doložení příjmu může být vhodné řešení pro určité skupiny žadatelů, je však nutné pečlivě zvážit podmínky a rizika spojená s tímto druhem financování.

Nejlevnější hypotéka

Nejlevnější hypotéka je taková, která má nízkou úrokovou sazbu, a také minimální poplatky a co nejnižší celkové náklady. Klíčem k výhodné hypotéce je důkladné porovnání nabídek, vyjednávání s bankami a využití dostupných zvýhodnění.

Hypotéka po insolvenci

Dostat se z insolvence je náročný proces, avšak mnoho lidí se po jejím ukončení chce vrátit k normálnímu životu – včetně možnosti pořízení vlastního bydlení. Hypotéka po insolvenci však přináší určité komplikace, které je třeba znát.

Většina bankovních institucí je při schvalování hypoték po insolvenci velmi přísná. Pokud insolvence skončila teprve nedávno, pravděpodobně bude mít zájemce větší šanci u nebankovních společností, které poskytují tzv. hypotéky bez registru. Tyto úvěry však bývají dražší – mají vyšší úrokovou sazbu i poplatky.

Jak zvýšit šanci na schválení hypotéky po insolvenci?

• Pečlivě budovat svou finanční historii – platit své závazky včas, vyhnout se dalším dluhům a využívat běžný účet k pravidelným finančním operacím.
• Vyčkat potřebnou dobu – čím déle bude člověk po insolvenci s čistým registrem, tím vyšší má šanci na kladné posouzení žádosti.
• Spolupracovat s hypotečním poradcem – odborník může pomoci najít vhodného poskytovatele a připravit žádost tak, aby měla co největší šanci na úspěch.

Získání hypotéky po insolvenci není nemožné, vyžaduje však trpělivost a pečlivé plánování. Pokud se splní všechny podmínky, má zájemce šanci na úspěšné financování vlastního bydlení.

Potvrzení o výši příjmu

Potvrzení o výši příjmu je oficiální dokument, který slouží k doložení finanční situace jednotlivce. Nejčastěji jej vyžadují banky, úřady a jiné instituce například při žádosti o úvěr, hypotéku, sociální dávky nebo při uzavírání nájemní smlouvy.

Banky na základě tohoto dokumentu posuzují bonitu klienta a určují, jakou částku mu mohou půjčit. Přesné doložení příjmu zvyšuje šanci na získání hypotéky a lepší úrokové podmínky.

Při žádosti o hypotéku je vždy dobré se informovat u konkrétní banky, jaké přesné dokumenty požaduje, protože požadavky se mohou lišit.

Dosáhnu na hypotéku?

Dosáhnu na hypotéku? Tuto otázku si klade mnoho lidí, kteří touží po vlastním bydlení. Klíčovým faktorem pro získání hypotéky je stabilní příjem, který banka považuje za dostatečný k pravidelnému splácení. Dále je důležité mít vlastní úspory na pokrytí alespoň části hodnoty nemovitosti, obvykle 10-20%.

Banky také posuzují bonitu, tedy celkový finanční obraz, který zahrnuje dluhy, výdaje a další závazky. Pokud finanční situace odpovídá podmínkám banky, šance na získání hypotéky jsou vysoké. Naopak, pokud má žadatel problémy s příjmem nebo vysoké závazky, cesta k hypotéce bude složitější.

Rozhodně platí nezadlužovat se kvůli zbytečnostem. O spotřebitelský úvěr nebo hypotéku zažádat opravdu jen ve chvíli, kdy není jiné východisko.

V případě nízkého příjmu se vyplatí přemýšlet o systematickém spoření skrz měsíční odkládání určité sumy na spořící účet, získání levnější elektřiny nebo vody, stejně jako nejvýhodnějšího tarifu. Při porovnání cen plynu lze ušetřit tisíce korun ročně. I na běžných nákupech se dá ušetřit např. skrz cashback portály.

Co je „pouhých“ 300 korun měsíčně, je 3 600 korun ročně. Jakákoliv úspora se počítá a v širším měřítku se rozhodně vyplatí.

Poslední aktualizace: 28. 07. 2021