Nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti- bez registru a zástavy

5 minut čtení

Koupě nemovitosti je jednou z největších finančních investic v životě. Pro mnohé žadatele však může být získání hypotéky od banky obtížné. V takových případech může být řešením nebankovní hypotéka, která nabízí alternativní možnost financování nákupu nemovitosti. Jak funguje nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti?

---

Obsah článku

• Co je nebankovní hypotéka – forma úvěru k financování nemovitosti a zajištěná nemovitostí
• Pro koho je nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti určena – pro lidi se špatnou kreditní historií, s krátkou pracovní historií, nižšími příjmy aj.
• Nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti – na co si dát pozor?
• Rizika nebankovní hypotéky – vysoké úroky a poplatky, neseriózní poskytovatelé
• Výhody a nevýhody nebankovní hypotéky na koupi nemovitosti
• Alternativy k nebankovní hypotéce – refinancování, konsolidace půjček, půjčka rodiny aj.

---

Nebankovní hypotéka může být užitečnou alternativou pro lidi, kteří mají obtíže se získáním hypotéky od tradiční banky. Co od nebankovní hypotéky čekat?

Co je nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti?

Nebankovní hypotéka je forma úvěru zajištěná nemovitostí, která je poskytována nebankovními subjekty. Tyto subjekty mohou zahrnovat soukromé investory, hypoteční společnosti nebo specializované finanční instituce.

Jedním z hlavních rozdílů mezi nebankovní a bankovní hypotékou je to, že nebankovní hypotéka může být poskytnuta i v případech, kdy žadatel nesplňuje standardní bankovní kritéria.

Pro koho je nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti určena?

Nebankovní hypotéku poskytují nebankovní instituce. Proto vyzdvihují skutečnosti typu nenahlížení do registru nebo rychlost vyřízení úvěrů jako jejich přední stránky. Jsou totiž určeny pro ty, kdo byli odmítnuti v bance.

Klasické bankovní hypotéky mají svá pravidla pro vyhodnocení, kdo na hypotéku dosáhne. Požadují například po zájemci určitý čistý příjem. Pokud nedosahuje částky, kterou banka požaduje, hypotéku neposkytnou. Zároveň ještě před samotným posouzením nahlédnou do registru dlužníků. To pro mnohé znamená automatické zamítnutí.

Nebankovní instituce jsou v tomto ohledu mnohem uvolněnější. Nabízí nebankovní hypotéky bez registru, někdy i bez zástavy, pro „problémové klienty“. To je označení pro zájemce se zápisem v registru dlužníků, podléhající exekuci nebo bez doložitelného příjmu. Nabízí nebankovní hypotéky na koupi nemovitosti, rekonstrukci či hypotéku na cokoliv – tzv. americká hypotéka.

Od roku 2018 je ještě možné využít státní hypotéku pro mladé. Láká velmi nízkým úrokem, je ale určena jen mladým lidem do 36 let a to pouze na bydlení. Výhodou je např. „odpuštění“ 30 000 Kč z půjčky v případě narození dítěte. 

Nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti – na co si dát pozor?

Nebankovní instituce se většinou tváří lidsky a zdůrazňují, jak moc rozumí a soucítí s problémovými klienty. Ale stejně jako u běžných bank, jejich hlavní záměr je výdělek a návrat zapůjčené částky. Jsou si vědomy situace, ve které se nachází lidé, kteří za nimi chodí. Pro spoustu z nich je to jediná možnost.

Podle toho taky připravují smlouvy. Obecně platí, že jakoukoliv smlouvu je nutné pečlivě pročíst. U nebankovních hypoték to platí dvojnásob. Právě nebankovní hypotéky bez registru se značí výrazně vyššími poplatky. Většina z nich nemusí být zájemci sdělena ústně, místo toho jsou chytře umístěny do smlouvy tak, aby je nepečlivý čtenář přehlédl.

Sice může být nebankovní hypotéka i bez zástavy nemovitosti, na druhou stranu se může pojit s jinými negativy. V tomto případě jsou to mnohdy přísnější pravidla pro zájemce. V praxi v podstatě nemá problémový klient šanci ji získat. Podmínky pro získání hypotéky jsou podobné jako u klasických bank, odkud často tento klient přichází.

Rizika nebankovní hypotéky

Kromě výše zmíněných problému s vysokými poplatky existují i jiné rizika.

Problémem je například nízké LTV – tzv. „loan to value“ hodnota. Vyjadřuje, kolik procent z ceny nemovitosti bude člověku vyplaceno.

Typ hypotéky	Průměrné LTV	Cena nemovitosti	Kolik bude klientovi zapůjčeno
Klasická bankovní hypotéka	80 %	1 500 000 Kč	1 200 000 Kč
Americká bankovní hypotéka	70 %	1 500 000 Kč	1 050 000 Kč
Nebankovní hypotéka bez registru	55 %	1 500 000 Kč	825 000 Kč

Z tabulky vyplývá, že nebankovní hypotéky zpravidla nabízí nejnižší LTV. Pro klienta z toho plyne hned několik problémů:

• pokud si zájemce bere nebankovní hypotéku na koupi nemovitosti, znamená to, že musí téměř polovinu ceny nemovitosti uhradit z vlastních zdrojů
• v případě, kdy je nemovitost zastavena, vyplatí nebankovní organizace pouze něco málo nad polovinu její ceny
• podobně jako u běžných hypoték je zde riziko, že o nemovitost člověk přijde. U nebankovní hypotéky je to ale za cenu výrazně nižší zapůjčené sumy

V kombinaci s nízkým LTV se pojí nebankovní hypotéky také s vysokými úroky.

Výhody a nevýhody nebankovní hypotéky

Mezi hlavní výhody nebankovní hypotéky na koupi nemovitosti patří:

• nízké požadavky pro vyhotovení
• rychlost vyřízení žádosti
• hypotéka je poskytnuta bez nahlížení do registru
• možná kratší doba splácení
• možnost poskytnutí hypotéky bez zástavy nemovitosti

Naopak mezi nevýhody se řadí:

• časté a vysoké poplatky
• vysoká úroková sazba
• výrazně nížší LTV
• upsání se nebankovní instituci

Alternativy k nebankovní hypotéce na koupi nemovitosti

Téměř ke každému případu pro sáhnutí po nebankovní hypotéce bez registru existují alternativní východiska. Často bývají na delší dobu, např. systematické šetření nebo optimalizace výdajů. Mohou ale být i efektivní a hned přístupná.

Důvod pro nebankovní hypotéku	Možná alternativa
Běžná banka není ochotna nabídnout klientovi hypotéku.	Ke zvýšení bonity je na místě zapřemýšlet nad podáním žádosti o hypotéku jako manželé, pokud je člověk vdaný. Tím manželé vystupují jako celá domácnost, což zvýší celkový příjem a tedy i bonitu.
Člověk již má dluhy a chce je splatit prostředky z nebankovní hypotéky.	V případě, kdy je dluh představen jednou velkou půjčkou, hodí se zapřemýšlet nad refinancováním půjčky. Pokud je úvěrů více, vhodná může být konsolidace půjček.
Peníze jsou potřeba ihned a nutně.	Situace, kdy je potřeba uhradit vysokou částku, se kterou člověk nepočítal, může potkat kdekoho. Pokud je opravdu nutné ji uhradit a nedá se odložit do doby, než by klasická banka vyhodnotila žádost, je lepší zkusit poprosit někoho z rodiny či z přátel o půjčku.

Na závěr

Rozhodně platí nezadlužovat se kvůli zbytečnostem. O spotřebitelský úvěr nebo hypotéku zažádat opravdu jen ve chvíli, kdy není jiné východisko.

V případě nízkého příjmu se vyplatí přemýšlet o systematickém spoření skrz měsíční odkládání určité sumy na spořící účet, získání levnější elektřiny nebo vody, stejně jako nejvýhodnějšího tarifu. Při porovnání cen plynu lze ušetřit tisíce korun ročně. I na běžných nákupech se dá ušetřit např. skrz cashback portály.

Co je „pouhých“ 300 korun měsíčně, je 3 600 korun ročně. Jakákoliv úspora se počítá a v širším měřítku se rozhodně vyplatí.

Poslední aktualizace: 28. 07. 2021