Kontokorent – co to je, jak ho získat a kdy se vyplatí

4 minuty čtení

Kontokorentní úvěr, zkráceně kontokorent, si lze sjednat jako součást běžného účtu u banky. Umožní uživateli přečerpat své finance až do mínusu, chybějící částku poté musí klient doplatit. Kontokorent v zásadě kombinuje výhody kreditní karty a běžného účtu. Přichází však také s veškerou zodpovědností, s níž se pojí bankovní úvěry.

Mít peníze ihned po ruce, aniž by si člověk musel brát úvěr? Je to vůbec reálné? Díky kontokorentu ano. Ačkoliv mnoho lidí může namítat, že nebude žít na dluh, kontokorent se stává dluhem až v momentě, kdy je čerpán.

Co je kontokorent?

Jedná se o formu půjčky. V případě, kdy je potřeba zaplatit něco, na co zůstatek na účtu nestačí, se konto přečerpá do mínusu. Úvěr je poté potřeba splatit vložením peněz na účet. Většina poskytovatelů kontokorentu vyžaduje být alespoň jednou ročně v plusu a tím splatit dluhy. Některé banky mají toto období kratší, je důležité si pozorně přečíst smlouvu.

Limit kontokorentu si klient veskrze volí sám, případně zasahuje banka v závislosti na klientových příjmech. Některé banky mohou mít čerpání do určité částky zdarma. V případě, kdy je přečerpaná částka vyšší než určený limit, bude klient zpoplatněn.

Příklad: Klient banky má nastavený kontokorent na 15 tisíc korun s tím, že čerpání do tří tisíc není úročeno. V případě, že klient přečerpá byť o jedinou korunu – 3001 Kč a více, bude mu celé čerpání úročeno dle běžného sazebníku.

Povolené přečerpání se vyplatí především v případech, kdy půjčenou částku klient plánuje splatit v řádu dní až týdnů. Úrok na delší dobu je poměrně vysoký.

TIP: Srovnáním cen plynu lze ušetřit tisíce korun. Díky tomu je možné si kontokorent nechat v záloze pro splacení i jiných plateb než těch za energii.

Jak kontokorent získat?

Nejjednodušší způsob je si kontokorent zřídit u stávající banky, pokud ho poskytuje. Lze to hned při založení běžného účtu nebo účtu pro studenty. Nemusí to však být nejvýhodnější varianta. Každá banka má vlastní RPSN (roční procentní sazba nákladů), zároveň si ústavy mnohdy účtují poplatky za vedení kontokorentu. Všechny tyto aspekty ovlivňují celkovou výhodnost kontokorentu.

Většinou banky požadují, kromě identifikace, také doložení příjmů za poslední 3 měsíce. K získání kontokorentu bude vyhodnocena také uchazečova bonita (schopnost úvěr splácet). Může se stát, že bude žádost o povolené přečerpání zamítnuta.

Kdo nabízí nejvýhodnější kontokorent?

Při výběru kontokorentu je potřeba dbát na tyto důležité otázky:

• Je vedení kontokorentu zpoplatněno?
• Do jaké výše jej lze přečerpat?
• Jak vysoká je úroková sazba?
• Jak dlouho smí účet zůstat v mínusu?

Pro zpřehlednění těchto otázek poslouží tabulka šesti nejpopulárnějších kontokorentů.

Poskytovatel kontokorentu	Poplatek za vedení	Úroková sazba	Výše přečerpání	Potřeba být v plusu
AirBank kontokorent	Zdarma	18,9 %	5 až 50 000 Kč	Každých 12 měsíců
Česká spořitelna kontokorent	25 Kč	18,9 %	1 až 100 000 Kč	Každých 12 měsíců
ČSOB Povolené přečerpání účtu	Zdarma	21,9 %	2  až 250 000 Kč	Každých 12 měsíců
Fio Banka kontokorent	Zdarma	10,3 % 16,3 % 18,9 %	5 000 až 6 000 000 Kč	Každých 12 měsíců
Komerční banka kontokorent	Zdarma	19,99 %	Až 60 000 Kč	Každých 12 měsíců
Moneta kontokorent (Flexikredit)	49 Kč (29 Kč u účtů Genius Start a Konto Genius Active)	21,99 %	2 až 100 000 Kč	Neomezeně
mBank mRezerva	Zdarma	12,9 –18,9 %	5 až 300 000 Kč	Každých 12 měsíců
Raiffeisenbank Povolený debet	Zdarma	21,9 %	5 až 150 000 Kč	Každých 12 měsíců
UniCreditBank Kontokorentní úvěr	Zdarma	18 %	750 až 150 000 Kč	Každých 12 měsíců

Půjčku s nejnižším úrokem nabízí kontokorent České spořitelny a kontokorent Fio banky. U této formy půjčky od Fio banky se platí úrok jen z vypůjčené částky. Při zřizování kontokorentu České spořitelny si lze maximální výši přečerpání nastavit na výši měsíční výplaty. Tímto by kontokorent fungoval jako „předvýplatová“ rezerva a jakékoliv dluhy by se vždy splatily při obdržení výplaty.

TIP: Fio využívá kód banky 2010. Člověk se ze zvědavosti může podívat, jaké kódy využívají další banky a co vlastně kódy znamenají.

Kdy se kontokorent vyplatí?

Kontokorent je forma úvěru, která se vyplatí při pořizování středně drahých věcí na kratší dobu. Klasický spotřebitelský úvěr by při půjčování menších až středních částek vyšel až moc draho. Úrok se u kontokorentu začne počítat denně při přečerpání do mínusu. Proto se vyplatí dluh srovnat co nejdříve.

Ke zvážení stojí také kreditní karta. Na rozdíl od kontokorentu nabízí bezúročné období, kdy se částka v mínusu ještě neúročí. Nevýhodou kreditní karty je obtížnost jejího vydání a poplatky za její vedení a za nedostatečně časté používání.

Pokud se lidem stává, že často čerpají kontokorentní úvěr, možná by měli začít plánovat rozpočet a převzít kontrolu nad svými penězi. Přečerpání může být pro některé lidi užitečné. Může pomoci vyhnout se poplatkům za neprovedené nebo vrácené platby. Přečerpání účtu by se však mělo používat pouze v naléhavých případech nebo jako krátkodobá možnost.

Kdy si na kontokorent dát pozor

Číst dopisy a zprávy od své banky. Je snadné si zvyknout neotevírat dopisy z banky a předpokládat, že jde jen o běžnou korespondenci. Je důležité kontrolovat všechny dopisy, protože banka může psát o změně kontokorentního limitu nebo o zvýšení úrokové sazby kontokorentního úvěru.

Pokud má člověk nějaké úspory, měl by primárně použít je. Z dlouhodobého hlediska je levnější použít ke k nečekaným platbám své úspory. Pokud i poté vzniknou neočekávané náklady, lze k jejich úhradě použít kontokorentní úvěr.

Chce-li člověk co nejrychleji snížit přečerpání, pomůže omezení výdajů. Ušetřené peníze pak lze použít na splácení kontokorentu.

Poslední aktualizace: 21. 06. 2023