Pozor na pojištění, kdy pojišťovny škody nezaplatí

7 minut čtení

Pojistek není třeba se bát. Tedy alespoň ne v případech, kdy člověk dokáže porozumět všemu, co je ve smlouvě napsáno. Ano, vždy a za každých okolností jsou všechny principy, pravidla a možnosti plnění jasně specifikovány v pojistných podmínkách a popřípadě přímo ve smlouvě.

Vše je proto důležité nejenom číst, ale také tomu správně rozumět.

Nabídka jednotlivých pojišťoven, tedy v přesné terminologii produkty pojistitelů, jsou více méně stejného ražení. Základní rizika jsou kryta podobně, ceny se také příliš neliší. V čem ale může nastat významný rozdíl, jsou jednotlivé skupiny krytí, definice jednotlivých pojmů a především výluky, tedy událost, na kterou se v žádném případě krytí pojišťovnou nevztahuje.

Výluky z pojištění jsou vždy jasně uvedeny v pojistných podmínkách, a proto je třeba právě na tuto sekci při uzavírání pojistky dávat pozor.

Co je pojištění?

Pojištění je forma finanční ochrany, která poskytuje finanční úlevu jednotlivcům a podnikům v případě nešťastné události, jako je dopravní nehoda, nemoc nebo smrt. Příkladem je zdravotní pojištění a pojištění majetku. Jde o způsob přenosu rizika finanční ztráty z jednotlivce na pojišťovnu za poplatek nebo poplatek.

Pojištění pomáhá zajistit finanční stabilitu a bezpečnost a může pomoci pokrýt náklady na neočekávané události nebo ztráty.

Pojištění má mnoho podob, od životního pojištění až po pojištění automobilů. Životní pojištění poskytuje výplatu jednorázové částky nebo pravidelné platby určenému příjemci. Tyto peníze mohou zaplatit náklady na pohřeb, školné, nahradit ušlou mzdu a poskytnout finanční polštář pro neočekávané výdaje.

K dispozici je také pojištění automobilu, které poskytuje krytí na opravu nebo výměnu vašeho vozu a jakékoli další související náklady z nehody, otázkou je kdy se vyplatí havarijní pojištění, u starých aut se totiž většinou nesjednává.

Další formou pojištění je pojištění majitelů domů nebo nájemníků. Tento typ pojištění poskytuje krytí vašeho majetku a majetku v případě poškození nebo ztráty v důsledku požárů, krádeží nebo jiných událostí.

Kromě standardních pojistek existují také doplňková pojištění, jako je invalidita, dlouhodobá péče a vize. Invalidní pojištění pomáhá chránit příjem tím, že jeho část nahradí, když člověk nemůže pracovat kvůli úrazu nebo nemoci. Pojištění dlouhodobé péče kryje náklady spojené s chronickým nebo vážným onemocněním, zatímco pojištění zraku pomáhá pokrýt náklady na oční vyšetření a korekční čočky.

Při rozhodování o koupi pojištění je důležité zhodnotit své potřeby a vybrat si plán, který těmto potřebám nejlépe odpovídá. To zahrnuje zvážení výše krytí a typu pojištění, které nejlépe odpovídá životnímu stylu a rozpočtu. Kromě toho je důležité si být vědom pojmu parciální škoda nebo také výluk a spoluúčastí, které jsou součástí pojistné smlouvy, a požádat o radu specialistu na pojištění, aby se člověk ujistil, že dostává ten nejlepší plán.

Termíny – základem je porozumění

Základní chybou, kterou při sjednávání pojistky může člověk udělat, je špatné pochopení termínů. V praxi jde o záměnu termínů domácnost a nemovitost. Pojištění domácnosti představuje totiž pouze pojištění, které je ze své podstaty movité. Nejčastěji nábytek, výbava, elektronika, domácí spotřebiče a podobně. Naopak pojištění nemovitosti jako takové představuje pojištění domu, bytu, chaty či chalupy.

Záměna může být způsobena i u pojmů povodeň a záplava. Povodeň představuje situaci, kdy jsou zaplavena území vodou, která se vylila ze břehů vodních toků nebo jiných vodních nádrží, popřípadě tyto břehy či hráze protrhla.

Záplava na druhé straně značí situaci, kdy vznikají škody z důvodu stojaté vodní plochy, která po určitou dobu stojí či proudí. Jde o vodu stékající po povrchu. Může jít o škody způsobené i z jiných zdrojů než z vodních toků, třeba táním sněhu, prasknutím vodovodních zařízení či dešťovými srážkami. V poslední době se již řada pojišťoven snaží obě rizika spojovat a nerozdělovat.

I když má člověk sjednáno pojištění, pravidelně ho platí, ještě nemá záruku, že pojišťovna škodu v plném rozsahu uhradí. Podvedeni se člověk může cítit v případě, kdy pojišťovna vzniklou škodu nezaplatí vůbec. Důvodů může být více. Pojistka pozbyla svoji platnost, nebo se pojistné krytí nevztahuje na věci, u kterých se daná osoba domnívala, že pojištěny jsou.

Smlouva a pojištěná rizika. Co pojišťovna neuhradí?

Proto další částí smlouvy, které by každý měl věnovat obzvlášť důslednou pozornost, je rozsah pojištěných rizik.

Každá pojišťovna si rozsah rizik, na která se pojištění nevztahuje, určuje sama. Nečíst smlouvu nebo vynechat třeba jen některou její část může znamenat, že člověk získá pojistku bez pojištění.

Varováním je příběh muže, který si uzavřel pojistku týkající se záplav a povodní a několik roků ji poctivě platil.

V roce 2002 jeho dům postihla povodeň a způsobila nemalé škody, které tenkrát Česká pojišťovna zaplatila a vzápětí vypověděla smlouvu s tím, že dům leží v povodňové zóně (mapu povodňových zón lze najít např. na webu ČHMÚ). Našel si tak jinou pojišťovnu a v jejich podmínkách bylo uvedeno, že se pojistka týká záplav a povodní.

Po nějaké době se záplavy opakovaly a dům zmizel pod vodou zcela – škoda se odhadovala na 2 miliony korun. Při uplatnění škody u pojišťovny však zjistil, že na peníze z pojistky nemá nárok. Likvidátorka pojišťovny mu ukázala v podepsané smlouvě pasáž, kde je uvedeno, že jeho dům leží v zátopové zóně, a proto se na jeho škodu pojistka nevztahuje.

Do styku však člověk přijde s celou řadou dalších pojištění. Jaká rizika čekají tam? Člověk se vždy snaží chránit své zdraví a život. Právě zde může dojít k nepříjemné záměně pojmů, které mohou mít i drtivý následek. Do kategorie ochrany rizik, která jsou spojena s životem obecně, rozhodně patří i životní pojištění a další druhy, které jsou uvedeny níže.

Životní pojištění a další druhy

Životní pojištění je druhem pojištění, které poskytuje finanční ochranu blízkým jednotlivce v případě jejich smrti. Životní pojištění je smlouva mezi pojišťovnou a pojistníkem, kdy pojistitel vyplatí určenému oprávněnému v případě smrti pojistníka určitou peněžní částku.

Smyslem životního pojištění je zajistit bezpečí vaší rodiny v případě úmrtí dané osoby. Životní pojištění zajistí rodině finanční prostředky na úhradu nákladů spojených s výdaji na konci života, jako jsou náklady na pohřeb, náklady na vzdělání vašich dětí nebo jakékoli jiné výdaje, které mohou vzniknout v případě vašeho úmrtí.

Existuje několik typů životního pojištění, takže je důležité porozumět rozdílům mezi nimi, aby si byl člověk jistý, že si vybere pojištění, které nejlépe vyhovuje potřebám. Mezi nejběžnější druhy životního pojištění patří termínované životní pojištění, celoživotní pojištění, univerzální životní pojištění a variabilní životní pojištění.

Termínované životní pojištění je druh pojištění, které kryje pojistníka po určitou dobu, obvykle 10, 20 nebo 30 let. Během této doby bude příjemce dostávat předem stanovenou dávku v případě smrti, pokud daná osoba zemře v době platnosti politiky. Tento typ pojistky je obvykle nejlevnější a nejdostupnější, ale nevytváří žádnou peněžní hodnotu.

Celoživotní pojištění je druhem pojistky, která kombinuje ochranu proti smrti se spořící nebo investiční složkou. Když člověk provádí platby na pojistku, část pojistného jde na vytvoření peněžní hodnoty, kterou si lze půjčit nebo vybrat bez daně. Tato politika poskytuje rodině dlouhodobou bezpečnost a příležitost budovat bohatství.

Univerzální životní pojištění je typ pojištění, který nabízí stejné výhody jako celoživotní pojištění, ale s větší flexibilitou, pokud jde o to, jak a kdy člověk provádí platby. Lze si vybrat, zda se bude platit vyšší nebo nižší pojistné, než je specifikovaná částka, což umožní přizpůsobit krytí vašim individuálním potřebám.

Variabilní životní pojištění je typ pojistky, která umožňuje investovat část peněžní hodnoty pojistky do řady různých investic, jako jsou akcie, dluhopisy a podílové fondy. Tento typ pojistky je dražší než jiné typy, ale poskytuje příležitost, aby peněžní hodnota rostla bez daně, což představuje další zdroj příjmu po odchodu do důchodu.

Bez ohledu na to, jaký typ životního pojištění si člověk vybere, je důležité porozumět výhodám a rizikům každé možnosti, aby člověk našel tu nejlepší pojistku pro něj samotného a jeho rodinu. Životní pojištění může poskytnout klid, že o dotyčného blízké bude postaráno i poté, co odejde.

Poslední aktualizace: 30. 05. 2023