Jaký způsob spoření peněz je nejlepší?

4 minuty čtení

Způsobů spoření je na bankovním trhu celá řada a vyznat se v nich může být obtížné. Jaké způsoby spoření existují, jaké mají výhody a nevýhody a který je ten nejvýhodnější?

Hlavní způsoby spoření peněz

Mezi hlavní způsoby zhodnocení peněz patří 4 produkty nabízené bankami:

• spořící účty,
• termínované vklady,
• stavební spoření,
• podílové fondy.

Toto jsou klasické a nejběžnější způsoby spoření. První tři patří mezi tzv. bezpečné způsoby spoření – Evropská unie vyžaduje, aby banky a spořitelny kryly vklady až do výše 100 000€, tedy zhruba do dvou a půl milionu korun. Člověk se tak nemusí bát ztráty úsporů i v případě hospodářské krize.

Pak jsou zde také méně často nabízené produkty, např.:

• spoření pro děti,
• penzijní spoření.

Proč banky a spořitelny úročí úspory?

Banky potřebují finanční prostředky, aby mohly poskytovat úvěry a hypotéky – jejich hlavní zdroj příjmů. Proto je pro banky výhodné nabízet spořící nebo bankovní běžné účty s vyšším úrokem než u konkurence, popřípadě nabízet jiné způsoby spoření.

Tyto úspory klientů poté bance poslouží k poskytování spotřebitelských úvěrů.

Ačkoliv úrokové míry na bankovních účtech se mohou zdát poměrně nákladné, většina z nich ani nepokrývá míru inflace, která je v současné době 2,8 %, dle České národní banky. Díky tomu způsoby spoření jsou jakýmsi mixem mezi výhodností pro banku a pro klienta.

Spořící účty

Spořící účty jsou nejběžnější formou spoření peněz. Bývají většinou zdarma poskytovány k bankovním účtům. Jejich největší výhodou je:

• nezávaznost,
• flexibilita.

Spořící účet bývá kliknutí daleko v internetovém bankovnictví. Člověk nemusí podepisovat žádnou smlouvu a člověk si sám určuje, kolik peněz na něm chce mít. Kdykoli je možný převod peněz, je dokonce možný i převod peněz o víkendu.

Nevýhodou naopak je:

• nízký úrok.

Největší nevýhodou spořících účtů je jejich nízký úrok.

Termínované vklady

O něco méně běžně nabízené jsou termínované vklady. Ty se odlišují tím, že spoří pouze počáteční vklad většinou po dobu pěti let. Člověk tedy spoří určitou sumu za fixní úrok, vybrání peněz před koncem úročení je zpoplatněno. Výhoda termínovaných vkladů je:

• vyšší úrok než u spořících účtů.

Nevýhodou termínovaných vkladů je.

• peníze nelze používat během spoření.

Termínovaný vklad se tedy vyplatí tomu, kdo získal vyšší obnos peněz, se kterým nepočítal.

Stavební spoření

Stavební spoření je prémiový produkt – je zpoplatněno. Z bezpečných způsobů spoření nabízí nejvyšší úrok. Je zde také několik dalších výhod, např.:

• možnost získat státní příspěvek 10 % ročně,
• možnost získat úvěr ze stavebního spoření.

Kromě vysokého úroku se stavební spoření pojí se státním příspěvek ve výši 10 % ročně. Ten je limitován na 2 000 Kč ročně – optimální měsíční vklad by měl představovat 1 700 Kč, aby člověk získal maximum.

Úvěr ze stavebního spoření se nejčastěji používá k pokrytí ceny nemovitosti, který hypoteční úvěr nekryje. Pokud spoření ještě neskončilo a člověk nezískal právo uzavřít tento úvěr, může si uzavřít překlenovací úvěr.

Stavební spoření často uzavírají rodiče svým dětem. Spoření pro děti jim umožňuje začít dospělý život s bezpečnou finanční rezervou.

Nevýhodou stavebního spoření je:

• roční poplatek (většinou kolem 300 Kč),
• nemožnost peníze používat před koncem spoření.

Cyklus spoření je většinou 6 let. Do té doby nelze úspory využít a jakýkoliv výběr je zpoplatněn.

Podílové fondy

Podílové fondy se od výše uvedených způsobů spoření liší tím, že nejsou pojištěny. Jednotlivé investiční podílové fondy se od sebe liší v míře rizikovosti – vyšší možný výnos přichází s vyšším rizikem.

Podílové fondy jsou hlavním nástrojem většiny lidí, jak investovat, aniž by museli sami sledovat vývoje cen a mít přehled nad burzami. Banky a investiční společnosti se postarají o tento proces a určí nejlepší místo, kam investovat peníze.

Největšími výhodou investičních fondů je:

• vysoký možný výnos,
• není potřeba znát a sledovat kurzy akcií,
• veškerou práci odvede banka nebo investiční společnost.

Pohodlí spojené s investičními fondy se ale pojí s rizikem ztráty. Akciový trh je nevyzpytatelný a vždy je zde riziko toho, že se investice nepromění do profitu. Například v nedávné době zaznamenaly akcie Alibaby výrazný propad.

Závěr

Z bezpečných způsobů spoření se nejvíce vyplatí stavební spoření. Pokud člověk získal vyšší obnos peněz (např. skrz dědictví), vyplatí se popřemýšlet nad termínovaným vkladem.

Pokud se člověk cítí odvážně a nevadí mu riziko ztráty, podílový fond může být vhodným nástrojem k dosažení o třídu vyššího zhodnocení peněz.

Pokud se člověk vyzná v akciích a burzách, může přemýšlet nad přímým nákupem akcií.

Poslední aktualizace: 10. 06. 2022