Insolvence – na 3 roky, rejstřík, exekuce, ukončení

9 minut čtení

Insolvence – slovo, které je pro mnohé velikým strašákem, kterému je lepší se vyhnout. Bohužel, ne všem se to vždy povede a i přes všechny snahy musí insolvenci nakonec přece jen čelit. S chladnou hlavou jde však i tuto životní kapitolu přejít s klidem a bez větších následků. O co, že se vlastně jedná?

Insolvence je jednou z mála legálních cest, jak se zbavit dluhů, pokud už není možné splácet své závazky řádným způsobem. Důležitou roli v celém procesu však hrají především věřitelé, dlužníci, insolvenční správce a soud.

Insolvence umožňuje jak fyzickým osobám, tak i firmám, které se dostaly do finanční tísně, řešit své dluhy soudním postupem. Řídí se zákonem o úpadku a způsobech jeho řešení, známým také jako insolvenční zákon.

Co je insolvence?

Insolvence je stav, kdy je dlužník neschopný plnit své finanční závazky vůči věřitelům. Zákon stanovuje, že se o insolvenci jedná tehdy, pokud má dlužník více věřitelů, závazky nejsou spláceny po dobu delší než 30 dnů po splatnosti a dlužník není schopen je uhradit.

Proces insolvence je řešen prostřednictvím soudního řízení, během kterého dochází k oddlužení dlužníka nebo konkurzu, což jsou dva základní způsoby řešení úpadku. Hlavním významem insolvence je zajistit spravedlivé uspokojení věřitelů a zároveň umožnit dlužníkovi nový začátek bez neúnosného dluhového břemene.

Insolvenční zákon poskytuje dlužníkovi možnost, jak legálně řešit neřešitelné dluhy, přičemž dlužník buď splácí věřitelům část svých dluhů, nebo dochází k prodeji jeho majetku v rámci konkurzu. Z hlediska věřitelů je insolvenční proces nástrojem, jak získat alespoň částečnou náhradu za poskytnuté půjčky a dluhy.

Podmínky insolvence

Aby mohl dlužník využít institut insolvence, musí splnit několik podmínek:

1. Dlužník musí mít více věřitelů.
2. Závazky musí být po splatnosti déle než 30 dní.
3. Dlužník musí být v platební neschopnosti, tedy musí být prokázáno, že není schopen své závazky splácet.

V případě fyzických osob existují další podmínky, například to, že dlužník musí být schopen splatit minimálně 30 % svých dluhů během tří let. Tento procentní podíl však může být za určitých okolností snížen nebo zcela prominut.

Minimální splátka insolvence

Důležitým aspektem insolvence je minimální splátka, kterou dlužník musí platit svým věřitelům. Tato částka je stanovena podle výše příjmů dlužníka a počtu vyživovaných osob. Pokud dlužník není schopen splatit minimální část dluhů, může být jeho žádost o insolvenci zamítnuta. Pravidla pro výpočet minimální splátky se v průběhu času mění, proto je důležité sledovat aktuální legislativu a podmínky.

Insolvence na 3 roky

V roce 2024 prošla senátem novela insolvenčního zákona, která zkrátila dobu oddlužení na 3 roky.

Dlužník tak může nově splácet věřitelům i z nezabavitelné částky či jiných nepostihnutelných příjmů. Insolvenční správce musí dokládat zprávu o plnění oddlužení každé 3 měsíce, oproti původnímu půl roku. Dlužník má mimo jiné také povinnost dokládat přehled svých příjmů.

Kromě toho se prodlouží i možnost doby splácení, a to až o 12 měsíců. Díky novely je možné insolvenci opakovaně přerušit, konkrétně až na dobu jednoho roku, a to např. z důvodu ztráty zaměstnání či dlouhodobé nemoci.

Insolvence na 3 roky – kalkulačka

Při plánování insolvenčního řízení je užitečné využít online kalkulačky pro výpočet insolvence na 3 roky, které dokážou spočítat, jaká částka bude muset být splacena během doby oddlužení. Tyto kalkulačky umožňují zadat výši příjmu, celkový objem dluhů a další finanční údaje, aby dlužník získal představu o tom, jaké budou jeho minimální měsíční splátky.

Ukončení insolvence po 3 letech

Po uplynutí tří let od zahájení insolvence může dojít k jejímu ukončení, pokud dlužník splní veškeré podmínky. To znamená, že splatil stanovenou část dluhů nebo prokázal, že vynaložil maximální úsilí ke splácení. Ukončení insolvence po 3 letech umožňuje dlužníkovi znovu získat finanční svobodu a začít bez dluhů.

Jak zjistit stav insolvence a jak dlouho trvá její vyřízení?

Stav insolvence lze zjistit prostřednictvím insolvenčního rejstříku, který je veřejně přístupný na internetu. Stačí zadat identifikační údaje dlužníka, například jméno nebo rodné číslo, a vyhledat stav insolvenčního řízení. Tento nástroj umožňuje věřitelům i samotným dlužníkům sledovat, jak probíhá proces oddlužení či konkurzu a kdy dojde k jeho ukončení.

Jak dlouho trvá vyřízení insolvence? Doba vyřízení insolvence závisí na několika faktorech, včetně složitosti dluhů a rychlosti soudního jednání. Standardní doba vyřízení může trvat několik měsíců, než soud vydá rozhodnutí o zahájení insolvenčního řízení. Samotné oddlužení pak trvá tři roky, během kterých dlužník splácí své dluhy podle dohodnutého splátkového kalendáře.

Rejstřík a registr insolvence

Veřejný rejstřík insolvence je klíčovým nástrojem v procesu insolvence, který umožňuje dlužníkům, věřitelům i dalším zainteresovaným stranám sledovat průběh insolvenčního řízení. Tento rejstřík je veden Ministerstvem spravedlnosti a je přístupný online.

Každý, kdo má zájem zjistit informace o probíhající insolvenci nebo o konkrétním dlužníkovi, může do registru insolvence nahlédnout a zjistit, zda a v jaké fázi insolvenčního řízení se nachází. Tento registr je velmi užitečný zejména pro věřitele, kteří chtějí sledovat, jak se jejich pohledávky uspokojují, stejně tak i pro dlužníky, kteří mohou sledovat průběh svého řízení.

TIP: Po ukončení insolvence je nutné provést výmaz z registru dlužníků.

Exekuce a insolvence

Exekuce je další forma vymáhání dluhů, která se často zaměňuje s insolvencí – jedná se však o dva zcela odlišné póly. Zatímco exekuce je řízena exekutorem, který má pravomoc zabavit majetek dlužníka, insolvenční řízení probíhá pod dohledem soudu. Vstupem do insolvenčního řízení se dlužník chrání před exekucí, neboť v průběhu insolvence jsou exekuce pozastaveny.

Výhody a nevýhody insolvence

Právě výhody insolvence jsou pro mnoho dlužníků často tím, co je nakonec přiměje k tomu, aby o ní vážně uvažovali. Insolvenční proces, zejména pro fyzické osoby formou oddlužení, přináší hned několik klíčových výhod:

• Ochrana před exekucemi – jakmile je zahájeno insolvenční řízení, je pozastaveno jakékoliv vymáhání dluhů prostřednictvím exekutorů.

• Zastavení úroků a sankcí – po zahájení insolvenčního řízení se zastavuje nárůst úroků, sankcí a penále z prodlení, což výrazně usnadňuje splacení.

• Zachování části majetku – zákon umožňuje dlužníkům ponechat si majetek, který je nutný pro jejich základní potřeby a potřeby jejich rodiny, a to včetně části příjmů.

• Možnost nového začátku – po uplynutí doby oddlužení a splacení dohodnuté části dluhů může dlužník začít znovu bez břemene neuhrazených závazků.

Insolvence má však také své nevýhody, které je třeba zvážit ještě před tím, než se dlužník pro tuto cestu rozhodne. Mezi hlavní nevýhody insolvence patří především:

• Záznam v registru – insolvenční řízení zůstává zaznamenáno v insolvenčním rejstříku, což může mít negativní dopad na dlužníkovu schopnost získat půjčky či úvěry v budoucnu.

• Ztráta majetku – v některých případech dochází k prodeji majetku dlužníka, aby bylo možné uspokojit věřitele.

• Dlouhá doba trvání – i když může být oddlužení zkráceno na tři roky, v některých případech může proces trvat až pět let, což je pro dlužníka dlouhá doba omezení a finančních povinností.

• Omezení příjmů – dlužník musí po dobu insolvence odevzdávat velkou část svých příjmů insolvenčnímu správci na splácení dluhů, což může omezit jeho životní standard.

Podtrženo, sečteno, insolvence se ne vždy může vyplatit. I když však insolvence není řešením pro každého, pro mnoho dlužníků nabízí cestu z dluhové pasti s minimálními ztrátami.

Pro mnoho dlužníků navíc přináší také psychologickou úlevu. Dlužníci často trpí stresem a úzkostí kvůli nesplaceným dluhům, neustálým hrozbám exekutorů a ztrátě finanční stability – s insolvencí však mohou řešit dluhy systematicky a s určitou jistotou ohledně budoucnosti.

Fair Credit Czech a insolvence

Společnost Fair Credit Czech, známá poskytováním nebankovních půjček, se ocitla v insolvenci kvůli dluhům dosahujícím 650 milionů korun. Firma si půjčovala prostředky od CFH investičního fondu SICAV, aby mohla financovat své spotřebitelské úvěry.

Problémy nastaly již v roce 2022, kdy přestala splácet úroky z těchto půjček. V roce 2023 byla na Fair Credit Czech uvalena exekuce, kterou považuje za nezákonnou. Navzdory tomu společnost nadále čelila finančním potížím, což vedlo k podání insolvenčního návrhu​.

Od konce října 2023 je tak Fair Credit Czech v insolvenci. A aby toho nebylo málo, v červnu 2024 jí navíc Česká národní banka odebrala licenci k poskytování úvěrů​, což výrazně omezilo její provoz a schopnost splácet závazky.

Lidé v insolvenci často ze zoufalosti sahají i po tzv. půjčkách pro dlužníky. O půjčce v insolvenci či půjčce pro dlužníky s exekucí je nutné vědět především to, že mnohdy napáchá více škody než užitku.

Pomoc s dluhy bez insolvence

Insolvence není jediným řešením pro lidi, kteří se ocitnou v dluhové pasti. Existují i jiné možnosti, jak se vypořádat s dluhy bez nutnosti vstoupit do insolvenčního řízení:

• konsolidace půjček
• refinancování dluhů
• mimosoudní dohoda

Například spojením několika půjček do jedné (tzv. konsolidace půjček) lze snížit měsíční splátky a zjednodušit splácení. Lidé mohou své dluhy také refinancovat, tedy vyjednat nové podmínky se svými věřiteli a získat lepší úrokovou sazbu nebo delší dobu splatnosti.

Řešením může být také mimosoudní dohoda, kdy se dlužník domluví s věřiteli na mimosoudním řešení dluhů, například formou splátkového kalendáře.

Insolvence – skutečně se vyplatí?

Insolvence je složitý právní proces, který však může dlužníkům poskytnout úlevu od neúnosných dluhů. Zda se insolvence skutečně vyplatí, závisí čistě na individuální situaci dlužníka.

Přestože insolvence nabízí několik výhod a může být cestou k novému, lepšímu začátku, má i své nevýhody – například záznam v insolvenčním rejstříku či omezené finance i na několik let. Dlužníci by proto měli zvážit všechny dostupné alternativy, než se k insolvenci definitivně uchýlí.

Rozhodnutí závisí především na závažnosti dluhové situace a schopnosti dlužníka splácet. Před rozhodnutím vstoupit do insolvenčního řízení je proto důležité pečlivě zvážit všechny možnosti, a to včetně pomoci s dluhy bez insolvence.

Poslední aktualizace: 23. 09. 2024