Jak se vyhnout problémům s výběrem hypotečního úvěru

4 minuty čtení

Málokdo se při pořízení vlastního bydlení obejde bez hypotečního úvěru. Jak to udělat, aby jeho výběr proběhl rychle a současně bez zbytečných stresů? Jaké kroky je nezbytné v této věci podniknout?

Získat hypotéku nemusí být pro každého snadné. Když však člověk ví, jak na to, může předejít mnoha nepříjemnostem.

Co lze při vyřizování hypotečního úvěru čekat?

Co je hypotéka?

Hypotéka je finanční nástroj, který umožňuje získat prostředky potřebné k nákupu nemovitosti, obvykle domu nebo bytu. Jedná se tedy o úvěr vázaný na pořízení bydlení.

Nejčastěji se hypotéka využívá pro tyto účely: koupě nemovitosti, financování, rekonstrukce panelového bytu, domu či stavba nové nemovitosti, zpětné proplacení vlastních finančních prostředků investovaných do nemovitosti či refinancování stávajícího účelového úvěru.

Existuje také tzv. americká hypotéka. Jedná se o neúčelovou hypotéku, kterou není potřeba využít jen za bytovým účelem.

Hypotéka je zpravidla poskytnuta bankou nebo jinou finanční institucí a je zajištěna zástavou nemovitosti. To znamená, že klient je omezen v dispozičním právu k nemovitosti.

Pokud klient přestane úvěr splácet, banka má právo nemovitost převzít do vlastnictví nebo ji prodat.

Hypotéka se splácí obvykle měsíčními anuitními splátkami. Klient si sám může zvolit splatnost úvěru a dobu fixace úrokové sazby. Hypotéky jsou uzavírány na dlouhé období, obvykle 15 až 30 let.

Podmínky pro získání hypotéky

Pro získání hypotéky musí žadatel splnit spoustu podmínek. Jedná se o následující:

• věk nad 18 let
• občanství ČR
• vlastní bankovní účet
• pravidelný měsíční příjem
• dobrá bonita

Dále je třeba, aby měl žadatel našetřené vlastní peníze. U žadatelů starších 36 let to musí být 20 % ceny nemovitosti, u žadatelů mladších 10 %. Odborníci doporučují, aby výše měsíční splátky nepřesahovala 40 % čistého příjmu domácnosti.

Postup pro získání hypotéky je v převažující většině případů následující.

Hypotéka krok za krokem

Prvním krokem je kontaktování banky či vyhledání finančního poradce, který člověka navede na optimální variantu. Podmínkou jsou předběžné, avšak velmi realistické kalkulace, které je třeba mít k dispozici, aby se člověk mohl skutečně správně rozhodnout.

Především úrok je důležitý. To platí samozřejmě i o ostatních parametrech vybrané hypotéky. Je tak nezbytné mít co nejvíce informací před vlastním uzavřením závazku.

Druhý krok pak představuje předložení žádosti o hypoteční úvěr, kdy budou kontrolovány osobní údaje a rovněž záznamy v registrech dlužníků jako je Solus, které vypovídají o finanční disciplíně.

Informace jsou však vyhodnocovány komplexně, a tak se pouhý fakt existence záznamu nemusí stát důvodem pro odmítnutí.

Nastavení podmínek hypotečního úvěru

Po výše uvedeném sledu událostí následuje fáze nastavování podmínek čerpání úvěru a shromáždění a ověření všech dalších dokumentů, která zabere obvykle dobu jednoho týdne. Veškeré získané podklady jsou předány ke schválení kompetentním pracovníkům.

V některých případech jsou bankou doporučeny změny kritérií čerpání finančních prostředků a všechny informace jsou pak zaneseny do připraveného návrhu smlouvy.

Ten je třeba si samozřejmě ještě důkladně prostudovat. Spěch a přílišná důvěra se nemusí vždy vyplatit. Platí zde rovněž pravidlo četby celého textu včetně těch nejmenších písmen. I v této fázi se dá stále jednat o eventuálních potřebných změnách tak, aby obě strany byly spokojeny.

Dalším krokem je pak vinkulace pojistného plnění a vložení zástavní smlouvy do katastru nemovitostí, neboť samotný podpis smlouvy není ještě úředně dostačující.

Následuje tedy ještě návštěva katastrálního úřadu a pojišťovny. Poté nastává již vlastní čerpání finančních prostředků, které dle nastavení bude žadatel získávat jednorázově či postupně.

Posledním krokem je pak nepříliš příjemné, avšak nezbytné splácení úvěru. Drobnou výhodou pak je, že mnoho bank neúčtuje poplatky za vedení tohoto účtu a jsou otevřeny výhodnějším podmínkám při sjednání dalších finančních produktů jejich prostřednictvím.

Neúčelová americká hypotéka může být vhodným řešením

Jednou z možností, jak lze získat přístup k vlastnímu bydlení, je i takzvaná americká hypotéka. Její poskytnutí není totiž přímo vázané na financování nemovitosti, takže zbylé peníze mohou být využity jiným způsobem.

Tento druh úvěru tak poskytuje větší svobodu a mohou jej využít právě ti zájemci, kteří nemají svou budoucnost přesně naplánovanou.

Úroková míra v porovnání s klasickým hypotečním úvěrem však bývá vyšší. Doba splatnosti se pohybuje od 12 měsíců až do 20 let v případě neúčelové hypotéky, resp. 25 let v případě konsolidace úvěrů.

Výhodou jsou pak nulové poplatky za vedení běžného i úvěrového účtu. Další výhoda pak spočívá v možnosti mimořádných splátek až do výše 25 % úvěru ročně bez zpoplatnění. Rovněž do výše poloviny hodnoty nemovitosti není podmínkou dokladovat pravidelné příjmy.

Na co si dát pozor

Kdo chce mít jistotu správného finančního rozhodnutí, měl by se poradit s finančním poradcem nebo si načíst dostupné informace. V nejhorším případě je vždy možné později převést hypoteční úvěr k jiné bankovní instituci.

Také je třeba mít v patrnosti doporučení odborníků, podle kterého ideální finanční rezervou, kterou by měl mít člověk vždy k dispozici pro případ nepříznivého vývoje životních okolností, je výše 6 průměrných měsíčních platů.

Poslední aktualizace: 14. 02. 2023