Havarijní pojištění – co kryje a od čeho se odvíjí jeho cena?

6 minut čtení

Havarijní pojištění je dobrovolné smluvní pojištění, které se sjednává za účelem krytí škod na vlastním vozidle. Pojišťovny jej nabízejí v několika variantách v různém cenové rozpětí. V jakých situacích se lze na havarijní pojištění spolehnout a jak za něj ušetřit? A za jakých okolností lze vypovědět pojistnou smlouvu?

Povinné ručení a havarijní pojištění patří mezi základní druhy pojištění vozidel. Havarijní pojištění není na rozdíl od povinného ručení nutné sjednávat, v mnoha případech se jej ale vyplatí mít.

Pokud bude škoda na vozidle prokazatelně způsobena jiným řidičem, bude vyplacena z povinného ručení viníka. Pro případy, kdy viník známý není, nebo škodu na vozidle způsobí sám jeho vlastník, se hodí mít právě havarijní pojištění.

Co havarijní pojištění kryje?

Havarijní pojištění lze u každé pojišťovny sjednat v několika variantách. Většinou je nabízeno v podobě různých balíčků, popřípadě si sám klient může vybrat krytí rizik dle vlastní potřeby. Varianta, která kryje veškerá možná pojistitelná rizika, se nazývá havarijní pojištění all-risk.

Havarijní pojištění all-risk kryje následující rizika:

• havárie – zaviněná autonehoda
• živel – poškození či zničení vozidla vlivem živelné události
• odcizení – krádež vozidla nebo jeho částí
• vandalizmus – škoda vzniklá v důsledku vandalizmu

Co kryje havarijní pojištění je zřejmé, v jakých případech se na něj ale naopak spolehnout nedá? Stejně jako u každého jiného pojistného produktu je třeba počítat s určitými výlukami z pojištění. To jsou situace, na které se havarijní pojištění nevztahuje a pojišťovna tedy škody neuhradí, popřípadě může pojistné plnění krátit. Nejčastěji se jedná o:

• škodu způsobenou pod vlivem návykových látek
• pneumatiky nevhodné pro dané roční období
• havárie vozidla s neplatnou státní technickou kontrolou (STK)

Oblíbeným havarijním pojištěním je pojištění Uniqa Kasko, které nabízí např. úrazové pojištění dětí zdarma a jiné výhody.

Havarijní pojištění vozidel – srovnání lze provést online

K srovnání jednotlivých variant havarijního pojištění, nabízených různými pojišťovnami, je vhodné použít online kalkulačky havarijního pojištění. Kalkulačky jsou dostupné na mnoha webových stránkách a pomohou při výběru nejvhodnější varianty. Poté je zpravidla možné havarijní pojištění ihned sjednat online.

Při pojišťování starého vozidla je nutné doložit jeho stav v okamžiku sjednání pojištění. Některým pojišťovnám a zprostředkovatelům stačí zaslat fotografie vozu, u jiných je ale někdy potřeba se dostavit na krátkou bezplatnou prohlídku.

V případě pojišťování nového automobilu je nutné předložit dokumentaci týkající se jeho nákupu, např. kupní smlouva na auto. U nových vozů prohlídka nutná není.

Jak získat co nejlevnější havarijní pojištění?

S výběrem nejvýhodnější nabídky pomohou již zmíněné online srovnavače havarijního pojištění – cena by však neměla být rozhodujícím kritériem při výběru. Vždy je lepší se zaměřit na kvalitu asistenčních služeb a rychlost likvidace.

Cena havarijního pojištění se vždy odvíjí od parametrů vozidla, charakteristik řidiče, zvolených rizik a spoluúčasti*. Přesný ceník havarijního pojištění tedy nelze vytvořit. Tabulka níže uvádí alespoň orientační ceny havarijního pojištění, které nabízí několik známých českých pojišťoven.

Příklad ceny havarijního pojištění all-risk: spoluúčast 5 %, mechanické zabezpečení, věk řidiče 30 let, bydliště Praha 7

Havarijní pojištění – ceny různých pojišťoven
Vozidlo	Škoda Fabia 1.2 HTP (rok 2010, 130 000 Kč)	Škoda Octavia 2.0 TDI (rok 2013, 400 000 Kč)
Havarijní pojištění Allianz	7 920 Kč	21 567 Kč
Havarijní pojištění Axa	5667 Kč	17 437 Kč
Havarijní pojištění ČSOB	10 728 Kč	24 365 Kč
Havarijní pojištění Kooperativa	5 239 Kč	16 684 Kč
Havarijní pojištění ČPP	5 711 Kč	17 237 Kč

*Spoluúčast je částka, kterou pojištěný při pojistné události zaplatí ze svého. Čím vyšší spoluúčast, tím nižší cena havarijního pojištění. Spoluúčast je předem dohodnutá a uvedená v pojistné smlouvě.

Lze za havarijní pojištění ušetřit? Ano, například díky roční frekvenci placení (místo čtvrtletní či pololetní) nebo míře zabezpečení vozidla, jelikož dobře zabezpečený vůz pro pojišťovnu představuje menší riziko. Pozitivní vliv na cenu má také bonus – čím delší doba bezeškodního průběhu, tím větší sleva.

Na čem závisí cena havarijního pojištění?

Výpočet ceny pojistného se odvíjí od následujících kritérií:

• Pojistná rizika – jedná se o zvolená rizika, která bude pojištění krýt. Havarijní pojištění all-risk vyjde pochopitelně dráž než pojištění jednoho či dvou rizik.

• Zvolená spoluúčast – čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné. Spoluúčast lze obvykle zvolit v rozmezí 1 až 20 %.

• Užití vozidla – cena se liší také v závislosti na účelu, ke kterému je vozidlo užíváno. Havarijní pojištění pro vůz taxislužby bude dražší než pro vozidlo do běžného provozu.

• Druh vozidla – vozidlem může být osobní či nákladní automobil, motocykl nebo jen přípojný vozík.

• Značka vozidla – značka je kritériem především z toho důvodu, že náhradní díly automobilů určitých značek jsou lákavější pro zloděje.

• Stáří a cena vozidla – čím starší a levnější vůz, tím nižší výše ročního pojistného. I zde je přímá souvislost s náhradními díly, jejichž cena u dražších automobilů pro pojišťovny představuje větší zátěž.

Krátkodobé havarijní pojištění

Pro řidiče, kteří neshánějí ochranu vozidla na celý rok, je tu takzvané krátkodobé havarijní pojištění. Nejčastěji jej využívají ti, kteří potřebují pojištění auta do zahraničí na kratší dobu. Na jaké události se krátkodobé havarijní pojištění vztahuje a kolik stojí?

Jak již bylo zmíněno, nejvhodnější variantu pojištění vozidla lze nalézt s pomocí různých kalkulaček a srovnavačů havarijního pojištění. Kalkulačky jsou dostupné také pro krátkodobé havarijní pojištění, cenu lze tedy zjistit během pár minut z pohodlí domova a pojištění případně rovnou sjednat.

Havarijní pojištění na dovolenou se bude vztahovat na stejná rizika jako klasické havarijní pojištění: havárie, krádež vozidla, vandalizmus či živelná událost.

Havarijní pojištění motocyklu

Krátkodobé havarijní pojištění může být vhodnou volbou také pro řidiče motorek, kteří přes zimu nejezdí. Platit pak budou pouze za měsíce, kdy svůj motocykl využívají. Rozhodujícími parametry při výběru pojistky pro motocykl je jeho stáří, cena se dále odvíjí od zvolených limitů a spoluúčasti.

Zrušení havarijního pojištění

Stejně jako výpověď povinného ručení se i zrušení havarijního pojištění řídí určitými pravidly. Prvním z nich je, že smlouvu lze vypovědět pouze písemnou formou, tedy pomocí dopisu zaslaného na adresu pojišťovny.

Kdy lze havarijní pojištění ukončit?

• na konci pojistného období – 6 týdnů před výročím
• do 2 měsíců od sjednání
• po změně výše pojistného
• po změně vlastníka vozidla či jeho odcizení
• při dočasném odhlášení z registru vozidel
• do 3 měsíců od oznámení vzniku pojistné události

Pokud má pojišťovna vrátit přeplatek pojistného, je nutné do písemné výpovědi uvést způsob, jakým mají být peníze vráceny (na bankovní účet/prostřednictvím poštovní poukázky).

Poslední aktualizace: 20. 02. 2022