Dosáhnu na hypotéku?

2 minuty čtení

Hypotéka je již dnes běžným termínem. Pro většinu lidí je jediným způsobem získání vlastního bydlení. Ne každý na ni ale dosáhne, banky totiž umí být velmi přísné a vybíravé. Kdo dosáhne na hypotéku? Jaký musím mít příjem na hypotéku? Na jak vysokou hypotéku dosáhnu? 

Co banky zohledňují při žádosti o hypotéku?

Banky se ujišťují o návratnosti každého úvěru. V případě běžných hypoték, které se vyznačují svou dlouhodobostí a relativně nízkým úrokem, jsou obzvlášť opatrné. Pečlivě si vybírají kdo dosáhne na hypotéku a kdo ne. Mezi hlavní body pro vyhovění žádosti o hypotéku patří:

• Bonita klienta – jak schopný je hypoteční úvěr splatit
• Výše jeho současných příjmů
• Existence jiných úvěrů a celková dlužná částka
• Řádná finanční historie – předchozí půjčky byly uhrazeny včas a řádně

Mnohdy banky vyžadují, aby si klient u nich zřídil běžný účet. Je doporučeno si přečíst srovnání bankovních účtů a vybírat i např. podle toho. Jako důvod je většinou uváděn fakt, že banka z něj bude automaticky strhávat splátky k určitému dni. Hlavní důvod ale bývá kontrola a podrobnější přehled nad finanční situací klienta.

Alternativou by v tomto případě byla nebankovní hypotéka. Nebankovní organizace mají mnohem méně přísná pravidla, zároveň se ale pojí s mnohými riziky. Další možností je ještě tzv. hypotéka pro mladé od státu. Asi největší výhodou státního úvěru je nízký úrok, hypotéka ale není určena všem.

Podle čeho se určuje výše hypotéky?

Výše hypotéky se určuje podle několika hlavních faktorů. Bankovní sektor pracuje s několika zkratkami, které určují výši hypotečního úvěru a také to, kdo na hypotéku dosáhne.

• LTI – „loan to income“ – poměr úvěru k čistému ročnímu příjmu
• LTV – „loan to value“ – poměr výše úvěru a ceny nemovitosti
• DSTI – „debt service to income“ – poměr výše splátky a čistého měsíčního příjmu

U LTI platí, že čím vyšší čistý roční příjem je, tím vyšší může hypotéka být.

LTV určuje úrokovou sazbu, čím nižší poměr, tím nižší úrok. Zároveň to ale znamená, že klient musí uhradit větší část nemovitosti z vlastní peněženky.

DSTI zase mění výši měsíční splátky. Každá banka má čísla jiná. V některých případech nemají problém s 50 % výší, jiné nejsou ochotné přesáhnout 30 %.

Dříve bylo možné uhradit jen třeba 10 %, dnes ale banky vyžadují, aby minimálně 20 % ceny nemovitosti bylo uhrazeno z prostředků klienta.

U americké hypotéky banky většinou vyplatí pouze 70 % ceny nemovitosti. Výhodou je, že peníze se dají použít na cokoliv.

Výpočet jestli dosáhnu na hypotéku

K ilustračnímu výpočtu, kdo dosáhne na hypotéku a na jak vysokou hypotéku dosáhne, poslouží kalkulačka. Tato kalkulačka určuje výši hypotéky dle příjmu a termínů a poměrů zmíněných výše.

Důležité je i to, jakou částku tedy budoucí klient žádá. Zda potřebuje vyšší sumu na dům či byt, nebo nižší, i když o něco složitější, hypotéku na družstevní byt. Je důležité nezapomenout, že člověk nemusí být na hypotéku sám. Manžel nebo manželka se mohou stát spolužadatelem.

Tak je možno dosáhnout na vyšší hypotéku díky vyššímu příjmu a nižšímu poměru splátky k čistému měsíčnímu příjmu. Zvýší se tím i bonita v očích banky a klient dosáhne na hypotéky, které by mu banka samotnému neposkytla.

Poslední aktualizace: 23. 07. 2021