Banky nestíhají připravit chráněné účty před exekutory – vzniknou později

5 minut čtení

Dlužníci, kteří v chráněných účtech viděli jakousi naději, si na jejich platnost budou muset počkat. Sněmovna nyní rozhodla o tříměsíčním posunu začátku platnosti těchto účtů. S největší pravděpodobností tak bude jejich zřízení dostupné od července letošního roku. Co to pro dlužníky znamená?

Zákon, který byl schválen na začátku letošního roku, předpokládal vznik chráněných účtů před exekutory již od počátku dubna. Banky však nejsou schopny za tak krátkou dobu doručit správně fungující produkt a jeho uživatelé by mohli narážet na časté problémy.

Poslanci mají pro předložené problémy pochopení , tudíž došlo k odsouhlasení odkladu účinnosti chráněných účtů. Dlužníci v exekuci budou moci využít chráněný bankovní účet až za další 3 měsíce.

Do exekuce se mohou dostat i děti. Stát plánuje zakázat exekuce dětských dluhů a od 1. července 2021 začíná platit novela občanského zákoníku.

Co jsou chráněné účty?

Základní charakteristikou těchto specifických účtů je bezpečnost pro jeho uživatele. Ve své podstatě se bude jednat o standardní běžný účet, ovšem pro dlužníky s tím rozdílem, že na něj nedosáhnou exekutoři.

Nyní v praxi platí, že osobám v exekuci jsou zaměstnavatelem strženy veškeré exekuční srážky, a poté jim na účet přijde tzv. nezabavitelné minimum. Avšak dle současných podmínek může exekutor zabavit i tento obnos, jelikož se z něj na běžném účtu stává hotovost.

Dlužníci se tak dostávají do dalších problémů, přičemž vedení účtu pro osoby v exekuci je dále zpoplatněno. Právě chráněné účty by měly zajistit nezabavitelnost onoho minima a jejich zřízení i vedení bude naprosto bezplatné.

Jelikož chráněné účty započnou platit až v létě, poslanci navrhují zvednout částku, kterou mohou dlužníci ze svého účtu vybrat po jeho obstavení exekutorem.

V současné době se jedná o dvojnásobek životního minima, nicméně projednávaná novela by tento limit měla posunout až na čtyřnásobek.

Banky se nestíhají připravit

Jak již bylo řečeno, důvodem odkladu celé účinnosti je nedostatek času pro samotné banky, jež zkrátka nejsou schopny doručit technologicky zvládnutý produkt.

Banky však ještě před samotným schválením zákona na vzniklý problém upozorňovaly. Zároveň navíc došlo k prodloužení celého schvalovacího procesu, protože senátoři žádali odlišnou podobu chráněných účtů než poslanci.

Ačkoliv několik institucí by nový institut již zřídit mohlo, zbytek bank po zdlouhavé diskuzi s Českou bankovní asociací zkrátka není s to zavést fungující službu, na základě čehož si vyjednaly prodloužení doby na přípravu.

Právě Česká bankovní asociace nyní doufá v to, že bankám tříměsíční odklad bude stačit a dokážou tak v červenci předložit svým klientům chráněné účty, které budou technologicky i softwarově zvládnuté.

Banky by uvítaly delší prostor pro vývoj nového produktu, další odklad je však napříč politickým spektrem nežádoucí. V důsledku toho nyní stojí celá řad bank před technologicky náročnou výzvou, při níž je nutné aplikovat řešení v souladu s požadavky zákona.

Další změny v jednání

S odkladem účinnosti chráněných účtů počítá návrh novely, jenž byl podepsán hned osmi poslaneckými kluby. Součástí návrhu jsou však i další dvě změny. Jedna z nich se týká již zmiňované částky, jež smějí dlužníci vybrat z účtu obstaveného exekutorem.

V druhém případě se jedná o zákaz provádění mobiliárních exekucí, a to až do konce letošního června. Situace ohledně covidu mnoha dlužníkům již tak tíživou situaci značně zkomplikovala, a tak je zákaz těchto exekucí vítanou změnou.

Mobiliární exekuce představují zásah ze strany exekutorských úřadů, při kterém chodí samotní exekutoři do bytu dlužníků.

Návrh chce navíc do konce června letošního roku také zavést změnu provádění exekucí v terénu. Na základě moratoria nebudou smět exekutoři provádět dražby nemovitostí určených k bydlení, vůči čemuž se ohradili právě někteří pracovníci z řad exekutorských úřadů.

Dle nich by měl každý exekutor posoudit situaci konkrétního dlužníka v terénu sám a plošná opatření jsou tak údajně nesmyslná.

Rizikové půjčky nejsou řešením

Celá řada osob nacházejících se v exekuci vidí z cestu z dluhové pasti právě v rizikových půjčkách. Ve valné většině však dlužník svůj dluh čerpáním takové půjčky jen nadále prohlubuje.

Nemusí se však jednat pouze o lidi v exekuci, prostřednictvím rizikových půjček se do takové situaci může dostat naprosto kdokoliv, a proto je nutné vědět, co takové půjčky obnášejí. V každé situaci je nejprve nutné zamyslet se, zda člověk půjčku skutečně potřebuje.

Stále se najde bezpočet osob, které využívají půjčky na dárky či půjčky na dovolenou, přitom právě půjčování za tímto účelem jsou mnohdy cestou do exekuce. V tíživých okamžicích se pak dlužníci uchylují ke sjednávaní půjček v exekuci nebo půjček bez registru a zástavy.

Mezi další rizikové půjčky se řadí například půjčky na směnku, půjčka bez registru, okamžité půjčky pro zadlužené nebo půjčky bez doložení příjmu.

Alternativy k rizikovým půjčkám

Pokud člověk skutečně musí sáhnout po půjčce, je vhodné alespoň vyhledat takové poskytovatele, kteří budou pro klienta skutečně výhodní a nenarazí zde na skryté poplatky či neskutečně vysoké RPSN.

Existuje celá řada nebankovních institucí poskytující první půjčku zdarma, u kterých klienti ušetří právě na RPSN a nulových úrocích. Mezi takové poskytovatele se řadí například Kamali nebo Zaplo. Zonky půjčka zase umožňuje čerpat úvěr od lidí.

Pokud však člověk nebude schopen splatit uvedenou půjčku včas, ani takové půjčky nakonec nebudou pro klienta výhodné. V každé situaci je nutné disponovat pravidelným příjmem, aby se člověk nedostal do dluhové pasti a následně do exekuce.

Poslední aktualizace: 03. 04. 2021