Americká hypotéka – nebankovní a bez registru – srovnání

3 minuty čtení

S pojmem „americká hypotéka“ se dnes dá setkat poměrně často, banky ji běžně nabízejí. Jaký je ale rozdíl mezí americkou a klasickou hypotékou? Jaké jsou její výhody a nevýhody a kdy se vyplatí?

Co je americká hypotéka?

Stejně tak, jak se dělí spotřebitelský úvěr na účelový a neúčelový, se dělí i hypotéka. Při klasické hypotéce je potřeba použít zapůjčené prostředky na jejich účel, nejčastěji výstavba, rekonstrukce nebo zakoupení vlastního bydlení. Americká hypotéka představuje neúčelovou hypotéku.

Pořád je potřeba nemovitost, kterou bance zastavíte a následně splácíte. Prostředky z americké hypotéky můžete využít na cokoliv. Výše prostředků se odvíjí od tržní ceny nemovitosti. Na rozdíl od běžných hypoték půjčují banky ale méně, většinou kolem 70 % hodnoty nemovitosti.

Kritéria dosáhnutí na americkou hypotéku jsou podobná s klasickými hypotékami. Samozřejmá je „bonita“ klienta (jeho schopnost úvěr splatit). U amerických hypoték se také nahlíží do registru a dokládají se příjmy. Vyplatí se si přečíst, zda dosáhnu na hypotéku.

Existují alternativy, mezi ně patří nebankovní americké hypotéky bez registru a bez dokládání příjmů.

K ilustračnímu výsledku žádosti lze využít kalkulačky pro americkou hypotéku.

Výhody americké hypotéky

Americká hypotéka v sobě skýtá mnoho výhod pro zájemce. Mezi ně patří:

• peníze mohou být použity na cokoliv
• díky zřízení zástavního práva banky k nemovitosti si tak lze půjčit výrazně více, než u jiných alternativ
• poměrně nízké měsíční splátky díky dlouhodobosti hypoték jako takových
• nízký úrok v porovnání se spotřebitelskými úvěry a jinými půjčkami
• možnost refinancovaní americké hypotéky, refinancováním a změnou banky se dá získat ještě nižší úrok

Nevýhody americké hypotéky

Jako vše v životě má i americká hypotéka své zápory.

• je ručeno nemovitostí – při neschopnosti hypotéku splácet je zde riziko, že o ní člověk přijde
• často se pojí s poměrně vysokými poplatky za sjednání a vedení hypotéky
• některé banky nabízí pouze fixní množství peněz, v takovém případě nabídnou člověku výrazně méně, než je hodnota nemovitosti

Srovnání nejpopulárnějších amerických hypoték

Níže je pro nahlédnutí srovnání amerických půjček. Vybrány byly podle oblíbenosti a popularity. Srovnání pomůže si udělat obrázek o tom, co se dá od hypotéky čekat a usnadní vybírání té nejlevnější americké hypotéky.

Tabulka obsahuje nabídky americké hypotéky od České spořitelny, mBanky, Monety, Komerční banky a Hypoteční banky.

Poskytovatel americké hypotéky	Úrok	LTV*	Poplatek za zřízení**	Poplatek za vedení
mBank – neúčelová hypotéka	Od 2,89 %	75 %	Zdarma	Zdarma
Moneta – americká hypotéka na cokoliv	Od 3,99 %	70 %	2 900 Kč	Zdarma
Komerční banka – americká hypotéka	Od 4,69 %	70 %	5 900 Kč	Zdarma
Česká spořitelna – americká hypotéka	Od 4,69 %	80 %	6 000 Kč	97 Kč/měsíčně
Hypoteční banka – americká hypotéka	Od 4,69 %	70 %	4 800 Kč	150 Kč/měsíčně

*LTV – „loan to value“ – poměr výše úvěru a ceny nemovitosti (při 75 % to znamená, že banka půjčí peníze v hodnotě 75 % ceny nemovitosti)

**poplatek za zřízení se může lišit na základě volby typu ohodnocení nemovitosti a nadstandardních služeb

Nejvyšší LTV nabízí Česká spořitelna, nejlepší úrok zase mBank. K získání nejvýhodnější americké hypotéky se hodí si individuálně vypočítat měsíční splátky, půjčenou sumu a celkovou částku, kterou člověk splatí. Teprve tyto čísla se vyplatí porovnávat.

Nebankovní americké hypotéky

Banky nejsou jedinými institucemi, které nabízí americkou hypotéku. Na finančním trhu se pohybují i nebankovní organizace. Ty většinou lákají zájemce o hypotéku, které banka odmítla. Na rozdíl od bank totiž nemají tak přísné pravidla pro vyhodnocení žádostí.

Na první pohled nebankovní poskytovatelé působí lidsky, vřele a otevřeně. Nabízí americké hypotéky bez registru a bez dokládání příjmů. Zdání ale může klamat a často se s těmito organizacemi pojí rizika a problémy. Pokud tedy není americká hypotéka absolutní nutností, upisování se nebankovní instituci není doporučeno.

Poslední aktualizace: 24. 07. 2021